韓國保險研究院一名研究人員於 26 日提出縮小汽車保險標準保單條款與法院裁定之間的差距，以降低社會成本；因為針對汽車保險理賠給付的申訴與訴訟在韓國持續上升。資深研究員全龍植表示，申訴的根本原因在於理賠計算錯誤，並強調需要抑制過度的賠償期待，以及縮小法院判決金額與標準保單給付標準之間的差異。根據金融主管機關的說法，去年損害保險申訴達 48,281 件，同比增加 19.6%；而過失比例爭議的申請件數，則由 2019 年約 102,000 件增加至 2024 年的 156,000 件，平均年增率為 8.9%。
南韓汽車保險申訴與訴訟激增
韓國保險研究院發現，35% 的汽車保險爭議申訴涉及過失比例分歧，37% 則源自理賠金額是否足額的爭執。申訴與訴訟透過調解程序產生直接成本，若被用於超出其原定目的的情況，也可能削弱對保險制度的信任，進而提高社會成本。對於過失比例較低的申訴人，提出申訴會大幅提高最終和解金額；而對於責任比例較高者，影響則相對有限。法院訴訟也可能使判賠金額超過標準保單給付，進一步導致社會成本上升，包括保費增加。
法院判賠金額超過標準保單給付的 4 倍（輕度傷害）
針對傷害等級 12 至 14，2021 年至 2026 年的平均法院判賠金額達到 840 萬韓元，低於原告主張的 6,364 萬韓元，但超過標準保單型人身傷害保險給付 2.08 百萬韓元的 4 倍以上。全龍植指出，和解金額與訴訟金額之間的巨大落差會造成市場困惑，並表示有必要建立普遍且有效的汽車事故損害標準，以抑制過度的賠償期待。
研究人員建議將法院先例與標準保單條款對齊
全強調，雖然法院裁定會考量多種情況，且缺乏一致標準，但判決中被認可的關鍵因素應適用於類似事故。他建議將法院對傷害嚴重程度與輕度傷害患者適當治療標準的裁定，納入標準保單條款，作為潛在改革措施。研究人員表示，縮小法院先例與標準保單標準之間的差距，可能降低社會成本並使汽車保險市場更趨穩定。
常見問題
為什麼南韓的汽車保險申訴在增加？
去年申訴件數較前一年增加 19.6%，達 48,281 件；主要係由過失比例爭議（佔案件 35%）與理賠金額是否足額（佔案件 37%）所驅動。過失比例爭議的申請件數由 2019 年的 102,000 件成長到 2024 年的 156,000 件，年增率為 8.9%。
法院判賠金額與標準保單給付之間的差距是多少？
針對傷害等級 12 至 14，2021 年至 2026 年的平均法院判賠金額達到 840 萬韓元，超過標準保單型給付 2.08 百萬韓元的 4 倍以上，造成顯著的和解金額落差，進而推動訴訟。
研究人員提出了哪些解方？
資深研究員全龍植建議建立普遍的損害標準，以抑制過度的賠償期待，並將法院在傷害嚴重程度與治療標準上的裁定關鍵因素納入標準保單條款，藉此縮小法院判賠金額與保單給付之間的差距。
