何年もこれが夜眠れない原因だった。退職は完全に借金なし、住宅ローンもなく、すべて支払い済みの状態だと思っていた。でも人生はそう簡単にはいかない。私たちは24回引っ越してきて、そのたびに家を完済するほど長く留まったことはなかった。実は、65歳以上のアメリカ人の約1050万人もまだ住宅ローンを抱えていることが判明している。少なくとも、退職パーティーでこれに直面するのは私だけじゃないとわかって安心した。

私の考え方の変化は、請求書を支払うために座っているときに一つのシンプルな気づきから始まった。私たちが支払っている固定資産税や住宅保険料は、実際の住宅ローンの元本と利息とほぼ同じ額だということに気づいた。つまり、もし明日ローンを完済したとしても、住宅費の半分しかなくならないということだ。住宅費から逃れることはできない—ただ形が変わるだけだ。そして、実は今の住宅ローンの金利は、過去30年間の投資平均利回りよりも低い。

だから、抵抗をやめて、それに基づいた本当の退職計画を立てることにした。

これをうまくやる鍵は、住宅ローンを無視することではなく、まず他のすべてを処理することだ。去年は、他の借金をすべて返済することに本気で取り組んだ。車のローンはすでに完済し、来年までには家以外の借金を完全にゼロにする見込みだ。これにより、実際のお金が浮き、退職に向けての全体的な財政負担が軽減される。

次に投資の側面だ。S&P 500は過去30年間、配当再投資を含めて平均約10.3％の年率リターンを記録している。インフレ調整後でも7.6％だ。確かに、年によっては厳しい時もあるが、長期的にはこれらのリターンは住宅ローンの金利を上回る。だから、余分な資金をローンに投じるよりも、投資を続ける方が理にかなっている。

実際に紙に書き出してみると、その数字は合っている。社会保障、年金、ロイヤルティ収入、退職金口座からの引き出しを合わせれば、定年までに快適に暮らせる。裕福ではないかもしれないが、快適さを目指していたのだから十分だ。

退職と住宅ローンに関するこの文化的な圧力があると思う—まるで、後年に住宅ローンを抱えていることは何か失敗だと感じさせる。でも、その計算は必ずしもその物語を支持しない。時には、住宅ローンを大きな財政の一部として受け入れることが、破滅的な失敗ではなく、正しい選択になることもある。目標は、尊厳と安心を持って退職することであって、住宅ローンなしという何かのチェックリストを埋めることではなかった。結局、それは二つの異なることだとわかる。

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