デビット手数料上限引き上げになったら、誰が得をするのか？

ドッド・フランク法が銀行業界の規制境界を再定義してから10年以上経過した今、2人の共和党上院議員がその重要な閾値の見直しを目指している。この動きは、コミュニティバンク、クレジットユニオン、そして彼らのフィンテックパートナーに数百万ドルの追加デビットカード収益をもたらす可能性がある。

ブルームバーグによると、テッド・クルーズ上院議員（テキサス州共和党）とケイティ・ブリット上院議員（アラバマ州共和党）が提案したこの法案は、現在の資産額10億ドルの閾値をインフレに連動させることで、より多くのコミュニティバンクがデビットインターチェンジ手数料の上限を回避できるようにするものだ。

この提案は、「コミュニティバンク救済法」と題されており、資格を満たす銀行と提携するクレジットユニオンやフィンテック企業にも恩恵をもたらす。

ドッド・フランク法のダービン修正は、資産10億ドル以上の銀行に対し、デビットカードのインターチェンジ手数料を1回あたり21セント＋取引額の0.05％に制限した。2010年にこの法律が施行された当時、その閾値を超えた銀行は約80行だったと上院議員たちは指摘している。現在、その数は約130行に近づいており、ウィルミントンのライブオーク銀行やオクラホマシティのバンクファーストなどの地域銀行も含まれている。

この法案の対になる立法案は、ケンタッキー州のアンドリュー・バール下院議員によって議会に提出されている。

クレジットユニオンとフィンテック企業にメリット

アメリカのクレジットユニオン協会はこの提案を迅速に支持し、より高い免除閾値が会員に利益をもたらすと述べている。

「クレジットユニオンはより多くの会員にサービスを提供し、経済の動きに追随することで成長しているが、多くは本来より大きな金融機関向けに設計された制限に巻き込まれている」と、アメリカのクレジットユニオン協会の会長兼CEOスコット・シンプソンは述べている。「閾値をインフレに連動させることは必要な救済措置であり、コミュニティベースのクレジットユニオンの公平性を回復するものだ。」

ChimeやDaveなどのフィンテック企業も、新しい制限の恩恵を受ける見込みだ。これらの企業は、小規模な銀行と提携してデビットインターチェンジ収益を得ており、これは彼らのビジネスモデルの重要な要素だ。免除対象銀行の範囲を拡大することで、市場は大きく拡大する。

時代遅れの制限

この法案は、インフレ調整を2010年の施行時に遡って適用するものだ。数年にわたる高インフレの結果、新しい上限は15億ドルを超える資産額に引き上げられる見込みだ。

「インターチェンジ収入はどのデビットプログラムでも重要な収益源であり、10億ドルの資産上限のアイデアは、小規模な小売業者がデビットスワイプ手数料の負担を軽減しつつ、大手と競争しやすくするためのものだった」と、ジャベリン・ストラテジー＆リサーチのマーチャントペイメントディレクター、ドン・アプガーは述べている。「ダービン法が成立してから15年が経ち、何事もそうだが、10億ドルの価値は昔ほどの価値を持たなくなっている。閾値は時間とともに増加する式に連動させるのが理にかなっている。」