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你是否曾陷入丑闻，突然所有人都忘了你实际上建立了什么？这基本上就是Lachy Groom遇到的情况：当他的旧金山豪宅遭到一名持枪劫匪洗劫，劫匪卷走了$11 million的加密货币。头条新闻立刻转向“山姆·奥特曼的前男友”，于是突然之间，没人再想谈论他的真实履历了。
但关键是——如果你真的去深挖这个家伙究竟做成了什么，那么这次抢劫几乎就只能算是他堪称疯狂的职业轨迹中的一个小注脚。
Lachy Groom今年31岁。澳大利亚人。而用硅谷大多数人的标准来看，他已经活出了五段截然不同、都算成功的“人生”。
我先倒回去说。这个孩子在珀斯长大，10岁时自学编程，17岁之前创立并卖掉了三家公司。不是那些“顺便玩玩”的项目——是真正的企业。等到他到了考虑上大学的年纪，他就已经想明白：传统教育不是正路。那他怎么做？收拾行李，搬到旧金山，成为Stripe的第30名员工。
Stripe当时甚至还远称不上如今的家喻户晓。但Groom在那儿待了七年(2012-2018)，见证它如何转变为硅谷的巨头。他不只是看着——他也在打造。他领导他们的卡片发行业务，管理向新加坡、香港、新西兰的全球扩张。这不仅仅是一份工作。某种程度上，这就是一场“付费MBA”：教你如何把一家B2B SaaS公司从零做大到价值一千亿美金的规模。
2018年他离开时，他拥有三样东西：财务自由、深厚的运营能力，以及一张通往人们所说“Strip

刚刚注意到一些值得关注的事情，关于地缘政治紧张局势如何在全球市场中波动。今天亚洲市场受到冲击，这一切都追溯到华盛顿和德黑兰之间的局势。
情况是这样的。美国和伊朗的会谈在周末结束，没有取得实质性进展，现在华盛顿决定封锁伊朗港口。这一升级立即让油市交易员感到担忧。WTI原油周日上涨超过8%，达到每桶104.84美元，而布伦特原油上涨8.61%，至103.38美元。油价如此波动，说明市场心理正在发生变化。
今天亚洲市场的影响相当直接。日本的日经225指数下跌0.84%，东证指数下跌0.42%。韩国的Kospi指数跌得更重，下降1.83%，而Kosdaq指数下跌1.43%。甚至澳大利亚的S&P/ASX 200也收跌0.74%。明显可以看出，紧张情绪正在整个地区蔓延。
有趣的是，这不仅仅是亚洲的故事。华尔街期货也在走低。道琼斯期货下跌1.1%，标普500期货下跌1.1%，纳斯达克100期货下跌1.2%。看起来美国市场也将迎来一个动荡的开盘。
还有一个复杂因素是特朗普似乎在考虑恢复对伊朗的空袭。上周，他曾同意在霍尔木兹海峡达成两周的停火协议，但现在显得脆弱。在此之前，他还威胁要攻击伊朗的桥梁和发电厂。所以整个局势相当紧张。
香港恒生指数期货早些时候交易在25,964点左右，实际上略高于指数收盘点位，但这并没有真正缓解局势。今天亚洲市场的悲观情绪似乎已经根深蒂固。
对于我们这些关注加密货币的人来

刚刚从赣锋锂业那里听到一个关于锂市场走向的有趣观点。他们在最新的简报中分享了一些见解，坦率地说，这与许多人的观察不谋而合。
所以情况是这样的：今年对锂产品的需求实际上相当坚挺，这是个好消息。但问题在于——供应端的局面变得越来越复杂。锂市场目前正出现真正的紧张局势，而且这不仅仅是短期现象。
让我注意到的是他们关于油价的观点。随着原油价格保持在高位，他们认为这可能成为推动清洁能源解决方案采用的一个重要催化剂。想想看——当传统能源变得昂贵时，突然间电动车转型和电池技术不再只是环保的举措，而变成了一种经济上的必需。这种转变通常会在中长期内推动锂产品的持续需求。
供应紧张加上这种潜在的需求加速，可能会对锂的价格产生一些真正的压力。这是一种结构性紧张遇上周期性顺风的局面。如果你关注大宗商品市场或能源转型相关的投资，这值得密切留意。未来一年左右，锂价的动态可能会变得相当有趣。

刚刚在复盘一些在下跌趋势中表现非常稳健的技术形态，熊旗无疑是我捕捉趋势延续的首选之一。让我来详细讲讲我如何持续交易这个形态。
关于熊旗，基本上它由两个部分组成。首先是一个急促、强烈的向下移动，我们称之为旗杆。这一段伴随着大量成交量，显示出强烈的卖压。然后市场稍作休整，进入盘整阶段，形成类似旗子的形态。在这个暂停期间，价格通常横盘或略微上扬，形成一个紧凑的通道，为下一次下跌做准备。
这个形态本身传递了一个重要信号：下跌趋势还没有结束，只是在喘息。这也是为什么懂得熊旗结构的交易者能找到一些非常干净的空头入场点。
让我具体讲讲我怎么操作。首先，我会寻找那段明显的急跌——也就是旗杆，要有明显的动力支撑。接着观察盘整阶段的形成。关键是旗子的回撤不能超过旗杆高度的50%左右，否则这个形态的可信度会降低。
在我考虑入场之前，还会确认整体趋势。整体趋势是否确实偏空？我会检查更高时间框架，确保不是在逆势操作。这一点非常重要，因为熊旗是一个趋势延续形态，而非反转。
接下来就是等待突破的时刻。这才是真正考验耐心的部分。我不会提前入场，而是等价格真正收盘突破旗子下边界，伴随强烈的空头蜡烛和成交量放大。只有这样我才确认突破是真实有效的。
目标利润方面，我会用旗杆的高度作为测量，然后从突破点向下投影相同的距离。比如旗杆跌了100点，突破发生在X水平，我的目标就是X减去100点。这种简单的测量方法非常有效，因为

一直在研究一些较早的特许经营股票分析，发现了一些值得重新关注的内容。回到2023年，这个领域中还存在一些有趣的选择，仍然值得第二次审视，尤其是如果你考虑投资特许经营商业模式的话。
FirstService最吸引我注意。该公司运营两个不同的业务板块——住宅物业管理和特许经营品牌——这使你在单一持股中实现多元化。令人关注的是，约57%的收入来自其特许经营业务，拥有超过1500家特许经营商和公司自营地点，创造了庞大的系统销售额。他们的物业修复品牌(First Onsite和Paul Davis)，仅靠450个地点就带来了约$2 十亿的收入，这暗示着鉴于修复市场的规模，潜力巨大。
然后是European Wax Center。当它在2021年以16美元的价格上市时，拥有808个地点，主要是特许经营。到2023年中，他们已增长到超过1000个特许经营地点，遍布45个州。数据看起来很稳健——他们预计系统内销售额超过$965 百万。当时的担忧是债务负担，尽管营业收入接近20%的增长，但债务侵蚀了利润增长。这是特许经营股票中扩张与财务健康之间的典型矛盾。
Latham Group是个变数——尽管是北美最大的住宅泳池制造商，但股价仍在便士股范围内波动。他们在2021年以19美元上市，曾涨到约31美元，然后遭遇重挫。直销泳池的商业模式具有创新性，但较高的利率压制了需求。2023年前六个月销售下降了21

所以我最近一直在深入研究激光雷达领域，说实话，这是目前汽车供应链中更被低估的机会之一。大多数人都把目光放在电动汽车（EV）上，但真正的机会可能在于那些驱动自动驾驶与驾驶辅助系统的传感器技术。
回到2023年，高盛发布了一份基于这一论点的相当扎实的分析。他们的团队在对激光雷达的采用进行建模，预计未来十年将增长3倍，这会使其成为EV供应链中增长最快的细分板块之一。这样的增长路径会引起机构投资者的关注。当你在寻找最值得投资的激光雷达公司时，你需要弄清楚是什么将赢家与其他公司区分开来。
Hesai集团首先吸引了我的注意。它是一家总部位于上海的公司，大约就在那段时间刚在纳斯达克上市，融资$190 百万美元，这是自2021年以来美国最大的中国IPO。值得注意的是它的市场地位——截至2022年底，其出货量已超过100,000台，并且在自动移动领域拥有约60%的市场份额。其4Q22的数据显示，当季营收为5,930万美元，激光雷达交付量同比增长739%，达到47,515台。这样的出货增长很难忽视。
高盛的分析师指出，正是以下三点让Hesai在当时有可能成为最值得投资的激光雷达公司：其专有ASIC技术能够降低功耗和制造成本；其垂直整合的上海制造工厂；以及庞大的中国本土市场——预计ADAS采用率将在2021-2030年间从8%跃升至84%。这是一股大多数西方竞争对手所没有的顺风。
接下来是Innoviz

刚刚看到一些东西，让亿万富翁的财富变得更加直观。大家都在谈论特朗普有多疯狂地富有，但这里有一个惊人的对比，实际上显示了国家经济的庞大。
佛罗里达最近一直在高速增长。我们说的是一个拥有超过2300万人口的州，基本上已成为逃离高税收州的富人们的磁石。最疯狂的部分？佛罗里达的年度家庭收入大约是$978 十亿。这不是净资产——只是居民每年赚取的收入。而且这个数字还在增长，因为资金不断流入。仅去年，这个州就吸引了超过$39 十亿的净迁移收入。也就是说，每小时大约有450万美元流入。
与此同时，特朗普的净资产估值约为51亿美元。是的，这对一个人来说是很多钱。他的财富分布在房地产、他的媒体公司、加密货币持有以及各种商业投资中。但当你真正算一算佛罗里达州在年度收入方面的价值时，特朗普的全部财富基本上只是个四舍五入的误差。
直截了当地说：佛罗里达州居民的总收入大约是特朗普净资产的190倍。而这还只是年度家庭收入，甚至不包括居民拥有的实际资产、房产和股权。当你把一个亿万富翁的财富和整个州的人口规模放在一起看，差距简直令人震惊。
更有趣的是，佛罗里达的经济势头还在不断加快。这个州正积极努力在2030年前成为世界第十大的经济体。随着人口增长和高收入者及创业者的持续涌入，个人亿万富翁财富与州级经济产出的差距只会越来越大。
这提醒我们，即使是极端的个人财富，也在完全不同的规模上运作。佛罗里达作为一个州的价值—

所以我一直在关注这个迷幻药制药领域，有一些有趣的事情正在发生，但大多数人还在睡觉。虽然大麻得到了所有的监管青睐，但像裸盖菇素、氯胺酮和LSD这样的化合物正悄悄地通过FDA的试验，背后有一些真正令人信服的数据。我们说的是那些在IPO hype中一飞冲天、随后被彻底抛售、现在以远低于开盘价的巨大折扣交易的公开交易迷幻药公司。关键是，科学实际上在支持这些投资。
让我拆解其中三个比较严肃的。首先是Atai Life Sciences (ATAI在纳斯达克)。这是一个全面布局的公司——他们没有把所有赌注押在一种化合物上。他们有裸盖菇素、氯胺酮、DMT、伊波苷等各种开发中的产品。目前最重要的是COMP360，他们正与另一家公司共同开发，处于三期临床试验中。这很重要，因为意味着我们接近潜在的FDA批准。这只股票的交易价格比IPO价格低了大约93%，这要么是一个疯狂的买入，要么是价值陷阱，取决于接下来哪个试验数据。如果他们的管线出现任何积极的消息，可能会让股价大幅上涨。
然后是Compass Pathways (CMPS)。这个公司不同，因为他们基本上全押在裸盖菇素上——特别是COMP360。所以你的投资逻辑更简单：要么这个药获批，要么不获批。他们公布了二期b期数据，显示20%的难治性抑郁症患者在第12周时有持续改善。这些人已经对传统抗抑郁药失效，所以这实际上很令人印象深刻。这是一个集中的赌注，有

一直在思考为什么最近这么多投资者迷恋成长型公司，老实说，一旦深入了解就会觉得很有道理。
所以事情是这样的——成长型公司不仅仅是任何经营还算不错的企业。这些公司收入和市场份额的增长速度远远快于行业平均水平。它们愿意牺牲短期利润来推动这种扩张，这与传统企业的思维方式完全不同。
是什么让它们脱颖而出？首先，它们对创新的执着。我们说的是那些不仅跟随趋势——而是创造趋势的公司。它们在不成比例增加成本的情况下扩大运营，这基本上是投资者的梦想场景。而且，它们不断从风险投资、私募股权或公开市场筹集资金，为下一阶段提供动力。
如果你在寻找真正的回报，这个吸引力就很明显。这些公司正在颠覆整个行业，创造新的市场细分，而那些成功的公司？它们可以主导自己的领域。这也是为什么公司增长潜力会吸引如此多严肃投资者关注的原因。
现在，投资角度非常多样。你有风险投资进入早期阶段，潜在回报巨大。私募股权在后期介入，凭借运营专业知识加速发展。天使投资者支持“登月”式的创新点子。然后是成长股权融资，适用于已过创业阶段但仍在高速扩张的公司。如果公司真正起飞，首次公开募股（IPO）就成为它们进入公开市场的验证时刻。
但有人低估了风险——风险是真实存在的。市场波动可以让这些股票剧烈波动。快速扩张会带来运营混乱。当你在颠覆既有企业时，竞争会变得异常激烈。监管难题也很严峻，尤其是在科技和金融领域。而估值？这也是很多人亏钱的地方。高估

一直在思考过去几年中中产阶级的生活状况，老实说，这是一份喜忧参半的经历。如果你关注了2024年财务方面的实际情况，一些预测实现了，另一些则完全偏离了预期。
让我从困难的部分开始——住房。是的，尽管一直在说房价会降温，但房地产价格依然顽固地高企。疫情期间的购房热潮基本上锁定了这些虚高的价格，几乎没有太大变动。按揭利率本应下降，这会有所帮助，但这个过程比预期花的时间要长得多。所以如果你在2024年希望作为中产阶级买房，可能会感到很沮丧。唯一的办法就是更加努力存钱，争取更大的首付，但这说起来容易做起来难。
另一方面，就业市场实际上表现得相当不错。失业率保持在低位，这意味着如果你是中产阶级，想换工作或争取更好的薪酬，还是有一些真正的机会的。这确实是当时的一个亮点。
不过，情况变得更有趣的是——利率问题。如果利率像人们希望的那样下降，那意味着浮动债务的还款额会减少，释放出更多现金。每月预算会更宽裕一些。有了这笔额外的现金，人们可以更快还清债务，或者开始存钱。这很重要，因为美国人一直以来都不擅长储蓄。
但接下来还有股市的变数。2023年股市强劲反弹，但2024年带来了许多不确定性。美联储的公告可能会让市场大起大落。中产阶级仍在应对通胀带来的食品账单上涨，学生贷款重新出现，信用卡利息也很高。聪明的做法是坚持长期的财务目标，而不是对每一次市场波动都惊慌失措。
有一件事绝对没有消失——副业。通胀让一

刚刚了解了过去几个月铜市的疯狂程度。2026年刚开始，价格就直线飙升，年初时创下新高——LME合约价格突破每吨13,900美元，Comex触及每磅6.20美元。这比我们一月初的开盘价涨了不少。
但关于今年剩余时间的铜价预测，最有趣的是——一旦到了二月，局势变得相当混乱。最高法院推翻关税政策的决定增加了许多不确定性，然后伊朗局势升级成了实际冲突。油价大幅飙升，吓坏了整体市场，铜价也开始变得不那么有吸引力。到三月中旬，价格大幅回落——LME降至每吨11,900美元，Comex降至每磅5.38美元。如果你在一月的高点持有，真是相当残酷。
供应端实际上是这个故事中最引人注目的部分。像卡莫阿-卡库拉和格拉斯伯格这样的主要矿山去年曾受到干扰，至今仍在恢复中。与此同时，随着新兴市场城市化、能源转型以及人工智能数据中心消耗大量电力，需求持续增长。这种局面导致供应持续紧张，因此许多分析师认为铜价的长期预测偏向看涨。
不过，目前出现了一种有趣的分歧。高盛预测今年铜市将出现16万公吨的小幅盈余，但国际铜研究集团则预估会有15万公吨的赤字。不管怎样，真正的关键在于2030年之后会发生什么——那时矿产产量达到峰值后开始下降。现有矿山的品位逐渐降低，新项目的上线也严重不足。甚至，弗里波特公司计划投资75亿美元扩建的埃尔布拉矿，也要几年才能全面投产。
需求方面也受到考验，尤其是中国仍在应对房地产下行压力。他们的

最近一直在浏览副业点子，说实话，这些比我想象的要更靠谱一些。如果你想知道如何在不完全耗尽精力的情况下多赚2万块钱一年，实际上有一些不需要疯狂技能或证书的靠谱选择。
比如说，宠物看护现在非常火。人们愿意支付25到85美元，仅仅为了有人在他们外出时照看宠物。疯狂的部分是？你可以自己设定价格和工作时间。如果你喜欢动物，这可能会成为你的事业。有些人还扩展到鸟类、蛇、兔子——基本上任何需要照料的东西。在某些地区需求非常旺盛，所以如果你擅长这项工作，可以收取高价。
然后是在线教英语。如果你是以英语为母语，沟通能力还不错，公司会支付你每小时25到50美元的ESL辅导费。是的，工作时间可能很奇怪——(清晨或深夜，取决于时区)，但在家工作让一切变得可控。你甚至不需要教学学位，这很疯狂。如果坚持下去，这可以轻松累积成一笔可观的收入。
虚拟助理工作也是一个选择。基本上，忙碌的人需要有人帮他们管理日历、邮件、预订等行政事务。收费大约是每小时19到20美元，但如果你有Excel或会计等专业技能，可以收更高的价。灵活性非常大——你可以在任何地方做这份工作。
如果你精通多种语言，语言翻译可能是最赚钱的。翻译的收入大约是每个单词0.05到0.30美元，具体取决于语言和文件类型。法律文件、商务合同、移民表格——总是有需求。如果你有法律或金融背景，可以收取更高的费用。
关键是找到适合你生活方式的工作，并坚持下去。这些

所以每个人都在谈论成为百万富翁，但没人提到这条路其实有多无聊。事实证明，秘密并不在于一些复杂的交易策略或不断观察市场——它基本上是相反的。
有一种叫做懒人投资组合的东西，已经在默默为那些只想“设定后忘记”的人工作了。我最近研究了一下，老实说，这很有道理。
基本上，懒人投资组合就是它听起来的样子：你选择几个低成本的指数基金，买入持有多年，让复利发挥作用。无需不断监控，无需担心市场变动，也没有疯狂的费用侵蚀你的回报。
最常见的方法是三基金策略——美国股票、国际股票和债券。就这些。你可以用像VOO这样的ETF代表美国市场部分，找一些跟踪国际暴露的基金，以及债券基金。这些基金的费用比率极低，有的只有0.03%，而行业平均大约是0.47%。这些微小的费用很重要，因为它们会随着时间的推移不断累积。
你唯一需要做的决定是股票和债券的比例。以前的规则是“100减你的年龄”，但现在人们寿命更长，所以一些顾问建议用“120减你的年龄”。大多数人最终会选择大约60%的股票，20%的国际，20%的债券。你可以根据自己的风险承受能力调整，但不用过度担心。
让懒人投资组合真正奏效的关键是时间和复利。你的回报开始产生回报，后者又产生更多回报，最终数学变得疯狂。有个著名的例子是每天翻倍一分钱，30天后你会拥有超过五百万美元。最疯狂的部分？大部分增长都发生在最后几天。
沃伦·巴菲特就是最好的例证。99%的财富是在他

刚在考虑现在投资加密货币是否是个好主意，特别是以太坊目前大约在$2,280左右。这个价格实际上低于大多数人的预期，说实话让我开始重新考虑一些持仓。
以太坊刚刚推出了其Fusaka升级，旨在解决其最大痛点之一——那些荒谬的Gas费。此次升级预计将降低Layer-2交易成本40-60%，还算不错。但问题是——如果你买ETH是期待它突然变得像Solana一样便宜又快，你会失望的。这个升级肯定会有帮助，但不会是灵丹妙药。
真正让以太坊值得关注的是，它仍然是DeFi的主导平台。以太坊生态系统中锁定了656亿美元，与Solana的87亿美元相比，这个数字巨大。这绝不是小数目。当你购买ETH时，你实际上是在接触加密货币中最大的智能合约平台，这一点很重要。
那么，以太坊是在$4,000以下最值得买的加密货币吗？说实话，这取决于你的目标。如果你刚开始建立加密资产组合，想要一个核心持仓，比特币在$74,560左右可能更合适作为你的锚点。比特币更简单，变动因素少，技术风险也更低。但如果你已经持有一些比特币，想增加一些复杂性以寻求潜在的额外上涨空间，以太坊也是合理的选择。
但真正的关键——是否投资加密货币完全取决于你的风险承受能力和时间跨度。ETH面临大量竞争压力，未来还有多次升级周期，存在真实的不确定性。但在这个价格水平，如果你能坚持持有直到完整的周期结束而不恐慌，很有可能回头看会觉得当时很便宜。只是不

所以每个人都说九月和十月是投资者害怕的月份，但实际上当你深入数据时，事情变得有趣起来。
九月绝对名副其实。自1945年以来，标普500指数在九月平均亏损0.6%，使其成为历史上最差的月份。只有二月的平均下跌0.2%接近。这个明显的规律不容忽视。
但事情变得奇怪的是。当人们问纯粹从回报角度来看十月是否是股市的好月份时，答案实际上是肯定的。十月平均上涨0.9%，比大多数其他月份都要好。所以从理论上看，十月在账面上表现不错。然而，十月却是我们看到一些市场历史上最残酷的单日暴跌的月份。有五次十月发生了有史以来十次最大单日跌幅中的五次。如果不算2020年三月的COVID恐慌，十月还造成了七个最糟糕的交易日中的五个，跌幅从近7%到超过20%不等。真是矛盾得令人难以置信。
这一切的驱动力是什么？在这些月份会有几个因素汇聚。九月，交易员从暑假回来，立即增加交易量和波动性。投资组合经理开始进行税损卖出，为年终做准备。国会结束休会后开始通过立法。然后十月到来，公司公布季度财报，这可能会剧烈震动市场。这些因素单独看可能影响不大，但结合起来就会形成真正的压力。
还有一个心理因素，可能比人们意识到的还要强烈。因为这些月份有如此长的糟糕记录，投资者现在预期九月和十月会出问题。所以他们提前卖出持仓以保护自己。如果足够多的人同时这样做，价格实际上会下跌。这就变成了一个自我实现的预言。金融媒体也帮了忙，不断重提九月

刚刚听说在商品领域的一项有趣的战略动作。StoneX集团宣布他们正在收购Plantureux et Associés，这是一家总部位于巴黎的经纪公司，近四十年来一直在法国农业市场悄然建立起坚实的声誉。
那么这为什么重要？法国位于欧洲谷物生产的核心地带，而Plantureux显然在该市场有深厚的根基——与谷物买家和卖家都保持着紧密的关系。对StoneX来说，这看起来像是一个经过深思熟虑的布局，旨在加强他们在欧洲的影响力，超越已有的基础。
这笔交易在表面上很直接——StoneX Financial Europe GmbH收购Plantureux，以获得本地化专业知识和客户网络的直接接入。StoneX欧洲负责人拉蒙·马尔图尔（Ramon Martul）将其描述为满足客户在像法国这样市场中所期望的高端服务的关键。布雷特·菲利普特（Brett Phillpott）补充说，这也是其更广泛的欧洲扩展战略的一部分，将Plantureux定位为其商品业务的重要组成部分。
有趣的是，Plantureux的泽维尔·杜兰-维尔（Xavier Durand-Viel）强调，他们在交易中不会失去本地身份——他们将加入一个全球平台，同时保持最初让他们有价值的元素。这种规模与本地专业知识之间的平衡似乎就是这次交易的核心。
这也不是StoneX第一次在欧洲行动。早在2025年，他们收购了Octo Finances

刚刚检查了我的月度账单，意识到大多数人可能也在为同样的事情感到压力。债务是真实存在的——平均美国人背负着$66K 的债务，说实话，当你同时应付多个账单时，很容易感到不堪重负。
所以这是我学到的在财务紧张时最重要的事情。你的住房情况排在第一位，绝对不能忽视。无论是房租还是按揭，你都不能让它滑掉，否则你可能面临驱逐或止赎。如果你遇到困难，及时联系你的房东或贷款人——有时候他们有帮助的项目。
接下来是公共事业费。你需要电和水才能正常生活。这些不是可选的。同样，食品也是——与疫情混乱时期相比，杂货价格已趋于稳定，但仍然是一笔不小的开支。如果你支付不起，食物银行正是为此而存在。
车辆相关的开支也很重要，取决于你居住的地方。这包括车贷和保险。金融专家的建议很靠谱——如果你的车贷让你难以承受，或者你不能在2-3年内还清，也许是时候考虑降级了。你的车辆总价值不应超过你年收入的50%。
健康保险也是一项不能跳过的关键账单。保险空缺可能会让一个小的健康问题变成大麻烦，医疗债务是在你已经困难时你最不需要的。如果你是自雇人士，这就更为重要。
学生贷款也需要关注。它们不会自己消失，逃避只会让情况变得更糟。你可能需要减少外出就餐或其他额外支出，为预算腾出空间，但优先处理它们是值得的。
信用卡就更复杂了。高利率让它们变得昂贵，理想情况下应全额还清。如果做不到，至少与信用卡公司协商还款计划。你不想毁了你的信用。

所以你的工资迟发了，你感到压力很大。对，我明白——当你靠工资过日子，而账单又快到期时，延迟付款实际上会把事情搞得一团糟。滞纳金、信用受损、整个连锁反应。但关键在于：你确实可以采取一些实际步骤来应对。
第一件事——不要只是坐着等它自己出现。直接去和你的雇主沟通。大多数州对你需要在何时拿到工资都有具体要求(科罗拉多州要求在工资期结束后10天内支付，但请查看你所在州的规定)。如果你的工资迟发超过了这个时间窗口，就联系人力资源或 payroll。尽量先进行对话，如果可以的话，但一定要再发一封电子邮件进行跟进，这样你就有书面证据证明你们讨论过的内容。这些对话的语气很重要，而且邮件很容易被误解。
在你处理这些问题的同时，开始把所有事情都记录下来。把你的工资单保存好，保存显示缺失入账的银行对账单，保存工时卡，以及员工手册。把所有关于工资延迟的邮件、短信或笔记都存起来。也要记录日期和时间——如果情况升级，这些都会很重要。你可以把邮件转发到你自己这里，打印出来，截屏，做什么都行，只要有效。
如果最初的沟通没有解决问题，就向你的雇主发送正式的书面要求。不要等到错过多次工资后才积累起来再行动。不同州的规则不同，但以科罗拉多为例：雇主在收到书面要求后有14天的时间补发工资，否则将面临处罚。这个时间表可以帮助你判断什么时候考虑你的下一步行动。
如果你的雇主在你提交书面要求后仍然不付工资，你可能需要向你所在州

最近这段时间我一直在想这个问题——怎么在不把自己搞得筋疲力尽、还要再去做第二份工作的情况下，每月多赚额外的$500 a month。对吧？我们都知道，额外的现金真的能改变很多事情。用它来cover一些账单，为紧急情况建立缓冲，终于在预算里挤出一点喘息空间。
我偶然听到有人给了我一些非常靠谱的建议，而他/她确实是这样做过的。结果发现，选择比你想象的要多，而且大多数根本不需要你去打卡上班，做那种传统的工作。
她提到的第一件事，就是看看你现在已经在花什么钱。听起来很简单，但大多数人其实并不会这么做。把你的订阅都过一遍——你会惊讶自己到底在为多少东西付费，却根本没在用。然后再去跟你的账单谈一谈。打电话给你的网络服务商、手机运营商，或者任何你在用的服务方。通常他们都会愿意和你协商。她还特别推荐像Rakuten或Fetch Rewards这样的返现应用。她说用这些东西，她省下了几百块。仅这一点就能让你离目标更近一大截。
接下来还有银行账户这件事。据说，如果你愿意做他们所谓的“bank hopping（银行跳槽）”，你就可以开新的支票账户，而这些账户通常会附带促销奖金——通常是每个账户获得$200 to $400 这样的金额。只需要注意细则、最低存款要求之类的条款就行。可如果你能有策略地操作，这确实是一个不用怎么费力、每月多赚额外的$500 a month的正当办法。
但说实话，对大多数人来说，

最近一直在思考这个问题——你可以在家里存多少现金而不成为安全隐患？事实证明，大多数人比你想象的要更保守。
我偶然看到一份调查数据显示，64%的美国人在家里存$500 或更少的钱。另有14%的人存有500到1000美元之间，其余的更少。只有6%的人在家里存有超过3000美元的现金。当你意识到我们都变得如此依赖数字支付时，这真是令人震惊。
问题是，实际上有一些合理的理由需要备一些现金。停电、天气紧急情况、系统故障——这些都可能发生。如果你的数字支付渠道中断，拥有现金可以让你顺利加油、买食物或药品。但真正的问题变成：你可以在家里存多少现金而不引发问题？
我和几位理财顾问谈过这个问题。其中一位注册财务规划师（CFP）我觉得挺有意思，他非常严格地建议不要让你的现金超过应急基金的10%或总额1万美元。这是一个硬性上限。但另一位顾问则持不同观点，他说你实际上只需要100美元到$200 ，用于基本的紧急情况，比如加油或小费。两者的建议差异说明了一些问题。
还有一个角度是应急场景。如果你考虑最坏的情况——临时住房、食物、药品等危机期间——一些专家建议准备大约1000美元的现金。这足以应付紧急支出，又不会太多。
不过，反复出现的观点是：大多数顾问都认为，少于1000美元的现金其实是更明智的选择。我遇到的一位客户关系经理直言不讳——银行比你的卧室安全得多。他甚至分享了一个故事：有人家房子着火，结果把全部