Tổ chức vận hành Zelle Early Warning Services phải đối mặt với vụ kiện gian lận trị giá 1B USD sau khi thẩm phán Manhattan Phaedra Perry-Bond bác bỏ yêu cầu xin bác đơn của công ty. Tổng chưởng lý bang New York Letitia James cáo buộc rằng các biện pháp bảo vệ không đầy đủ trên mạng thanh toán đã tạo điều kiện để kẻ lừa đảo chiếm đoạt hơn 1B USD của người tiêu dùng trong giai đoạn từ 2019 đến 2022. Phán quyết cho phép các cáo buộc của James được chuyển sang giai đoạn tranh tụng tiếp theo, nơi các bên có thể đề nghị tài liệu và lời khai. Early Warning Services, thuộc sở hữu của Bank of America, Capital One, JPMorgan Chase, PNC, Truist, U.S. Bank và Wells Fargo, dự kiến sẽ kháng cáo. Vụ việc phản ánh việc các bang tăng cường thực thi quy định trong lĩnh vực thanh toán sau khi Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) rút một vụ kiện liên bang tương tự vào tháng 3/2025.
Thẩm phán cho phép các yêu cầu của Tổng chưởng lý New York tiếp tục chống lại công ty vận hành Zelle
Thẩm phán Tòa án Tối cao New York Phaedra Perry-Bond phán quyết rằng James đã nêu đủ các cáo buộc để khởi kiện chống lại Early Warning Services. Phán quyết không xác định rằng Zelle hay Early Warning Services là nguyên nhân dẫn đến các khoản thiệt hại bị cáo buộc. Phán quyết cho phép các cáo buộc của phía tổng chưởng lý chuyển sang giai đoạn tranh tụng tiếp theo, nơi các bên có thể tìm kiếm tài liệu, lời khai và các bằng chứng khác trước bất kỳ phiên xét xử hay thỏa thuận dàn xếp nào.
James cáo buộc rằng Early Warning Services đã thúc đẩy Zelle ra thị trường trong khi không đưa ra các biện pháp bảo mật có khả năng ngăn chặn việc chiếm đoạt tài khoản, các trò lừa mạo danh và các khoản thanh toán cho hàng hóa hoặc dịch vụ không tồn tại. Bà cho rằng người tiêu dùng đã mất hơn 1B USD do gian lận trên Zelle trong giai đoạn từ 2019 đến 2022.
Phát ngôn viên của Zelle, Eric Blankenbaker, cho biết các báo cáo về gian lận và các vụ lừa đảo nhắm vào người dùng Zelle luôn ở mức đặc biệt thấp. Ông nêu rằng tổng chưởng lý đang nhắm vào công ty vì lợi ích chính trị bằng cách tái sử dụng các cáo buộc mà tòa án trên khắp cả nước đã bác bỏ vì thiếu căn cứ.
Early Warning Services bị cáo buộc ưu tiên tăng trưởng hơn an toàn cho người tiêu dùng
James cáo buộc rằng Early Warning Services đã ưu tiên việc mở rộng nhanh và tăng trưởng giao dịch hơn là bảo vệ người tiêu dùng khi Zelle được ra mắt vào năm 2017. Theo đơn kiện, một số ngân hàng tham gia phát triển mạng lưới đã nêu lo ngại về mức độ dễ bị gian lận trước khi ra mắt.
Perry-Bond kết luận rằng tổng chưởng lý đã nêu đủ rằng Early Warning Services “đã ưu tiên khả năng tiếp cận, sự thuận tiện, mức độ người tiêu dùng tham gia và sự thống trị thị trường, thay vì an toàn của người tiêu dùng.” Cách diễn đạt này phản ánh các cáo buộc được cho là đủ hợp lý ở giai đoạn xin bác đơn.
Vụ việc cũng đặt vấn đề về cách Zelle được quảng bá tới người tiêu dùng. James dẫn các tuyên bố mô tả dịch vụ như mang lại “sự an tâm” và nói với người dùng rằng Zelle “được hậu thuẫn bởi các ngân hàng, nên bạn biết là nó an toàn.” Early Warning Services lập luận rằng không gây hiểu lầm khi mô tả Zelle là an toàn và được bảo đảm. Thẩm phán đã bác yêu cầu xin bác đơn ở giai đoạn này, cho phép New York theo đuổi các cáo buộc liên quan đến cả những khiếm khuyết bảo mật bị cáo buộc của nền tảng và các thông tin mà công ty cung cấp cho người dùng.
Câu hỏi pháp lý trọng tâm: trách nhiệm của nền tảng thanh toán đối với gian lận của bên thứ ba
Vụ kiện có thể giúp xác định khi nào một nền tảng thanh toán có thể bị coi là chịu trách nhiệm đối với gian lận do những người sử dụng mạng thực hiện. Các công ty thanh toán nhìn chung đã lập luận rằng họ chỉ cung cấp hạ tầng để người dùng gửi tiền và không nên tự động bị quy trách nhiệm khi khách hàng bị một bên thứ ba lừa. Các cơ quan quản lý ngày càng cho rằng một bên vận hành có thể phải chịu trách nhiệm khi biết hệ thống của mình liên tục bị khai thác nhưng vẫn không đưa ra các biện pháp kiểm soát hợp lý.
James cáo buộc rằng các chiêu trò phổ biến trên Zelle bao gồm việc tội phạm truy cập vào tài khoản của người dùng và thực hiện các giao dịch chuyển tiền trái phép, giả mạo các ngân hàng hoặc cơ quan chính phủ, và thuyết phục nạn nhân thanh toán cho hàng hóa hoặc dịch vụ mà không hề được giao.
Khác với giao dịch bằng thẻ tín dụng, một khoản thanh toán qua Zelle thường được chuyển thẳng giữa các tài khoản ngân hàng và có thể trở nên khó để hoàn lại sau khi đã được ủy quyền. Zelle khuyến nghị khách hàng chỉ gửi tiền cho những người và doanh nghiệp mà họ biết và tin tưởng. Tổng chưởng lý cho rằng sự thận trọng của người tiêu dùng là chưa đủ để bù đắp cho những điểm yếu trong các hệ thống xác minh danh tính, giám sát gian lận và chia sẻ thông tin của nền tảng.
Các biện pháp chống gian lận bị cáo buộc bị trì hoãn từ 2019 đến 2023
Theo đơn kiện, Early Warning Services đã cân nhắc một số biện pháp chống gian lận nhiều năm trước khi triển khai đồng loạt trên toàn mạng. James cáo buộc rằng công ty đã đề xuất các biện pháp bảo vệ cơ bản vào năm 2019 nhưng không thực hiện cho đến năm 2023, sau khi Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) và các thành viên Quốc hội bắt đầu xem xét các vụ gian lận trên toàn nền tảng.
Các biện pháp bao gồm các cải tiến nhằm xác định các tài khoản liên quan đến các báo cáo lừa đảo trước đó và cho phép các ngân hàng tham gia chia sẻ thông tin về hoạt động có khả năng gian lận. Perry-Bond cũng xem xét các cáo buộc liên quan đến các khoản phí phát sinh từ các giao dịch gian lận. Theo phần mô tả của Reuters về phán quyết, Zelle thừa nhận rằng họ tiếp tục thu và giữ các khoản phí liên quan đến những giao dịch sau đó được xác định là gian lận.
CFPB đã rút vụ án liên bang chống lại Zelle vào tháng 3/2025
Vụ kiện của New York diễn ra sau việc dừng lại một vụ án liên bang chống Early Warning Services và một số chủ sở hữu là ngân hàng của công ty này. Tháng 12/2024, CFPB đã kiện Early Warning Services, Bank of America, JPMorgan Chase và Wells Fargo, cáo buộc rằng các thất bại trong thiết kế và quản lý Zelle đã khiến gian lận có thể lan rộng trên toàn mạng.
CFPB cho biết có hàng trăm nghìn khách hàng đã gửi khiếu nại về gian lận và người tiêu dùng đã mất hơn 870 triệu USD thông qua ba ngân hàng được nêu trong vụ việc kể từ khi Zelle ra mắt. Cơ quan quản lý liên bang đã bác vụ kiện với điều khoản có định kiến vào tháng 3/2025, nghĩa là cơ quan này không thể nộp lại các yêu cầu tương tự. Việc rút lui diễn ra sau sự thay đổi trong chính quyền tổng thống và việc giảm hoạt động thực thi của CFPB.
James nộp vụ kiện tại New York vào tháng 8/2025, đưa ra nhiều cáo buộc tương tự với những cáo buộc trước đó do cơ quan liên bang nêu, nhưng dựa trên luật bảo vệ người tiêu dùng của bang.
Các tổng chưởng lý bang lấp khoảng trống thực thi liên bang
Vụ việc cho thấy vai trò ngày càng tăng của các tổng chưởng lý bang trong việc quản lý lĩnh vực thanh toán khi các cơ quan liên bang chùn bước. New York đã theo đuổi riêng Citibank trước các cáo buộc rằng ngân hàng đã không bảo vệ khách hàng khỏi gian lận điện tử và từ chối hoàn tiền cho nạn nhân một cách không đúng. Tháng 7/2026, James và một liên minh gồm các tổng chưởng lý bang khác cũng đã đạt được thỏa thuận trị giá 45 triệu USD với Block liên quan các cáo buộc về việc thiếu sót trong kiểm soát gian lận trên Cash App, dịch vụ khách hàng và hoạt động tiếp thị.
Các vụ việc này tập trung vào các hệ thống xung quanh gian lận thay vì chỉ nhắm vào những cá nhân thực hiện các vụ lừa đảo. Các cơ quan quản lý đang xem xét cách các nhà cung cấp thanh toán xác minh người dùng, chia sẻ cảnh báo, điều tra khiếu nại và hoàn tiền cho người tiêu dùng sau khi tiền đã được chuyển đi.
Bảy ngân hàng lớn sở hữu Early Warning Services
Early Warning Services được đồng sở hữu bởi bảy trong số các ngân hàng lớn nhất hoạt động tại Hoa Kỳ. Các tổ chức này đã tạo ra Zelle như một đối thủ do ngân hàng kiểm soát, cạnh tranh với các dịch vụ như Venmo của PayPal và Cash App của Block. Mạng lưới có sẵn thông qua hơn 2.400 ứng dụng ngân hàng và liên hiệp tín dụng, cho phép người dùng gửi tiền trực tiếp từ các tài khoản tiền gửi của họ.
Cấu trúc sở hữu khiến vụ kiện có ý nghĩa rộng hơn đối với toàn ngành ngân hàng. Discovery có thể xem xét những biện pháp bảo vệ nào đã được đề xuất, các phản đối nào đã được đưa ra, mức độ gian lận được đo lường ra sao và vì sao một số kiểm soát nhất định không được triển khai sớm hơn.
Hỏi đáp
Thẩm phán Manhattan đã phán quyết gì liên quan vụ kiện gian lận Zelle?
Thẩm phán Manhattan Phaedra Perry-Bond đã bác yêu cầu xin bác đơn của Early Warning Services, cho phép vụ kiện gian lận trị giá 1B USD của Tổng chưởng lý New York Letitia James được tiếp tục sang giai đoạn tranh tụng tiếp theo. Phán quyết không quyết định trách nhiệm nhưng cho phép tổng chưởng lý yêu cầu tài liệu, lời khai và các bằng chứng khác.
Vì sao tổng chưởng lý New York cáo buộc Zelle đã tạo điều kiện cho gian lận vượt quá 1B USD?
James cáo buộc rằng Early Warning Services đã thúc đẩy Zelle ra thị trường vào năm 2017 trong khi không đưa ra các biện pháp bảo mật có khả năng ngăn chặn việc chiếm đoạt tài khoản, các trò lừa mạo danh và các khoản thanh toán cho hàng hóa hoặc dịch vụ không tồn tại. Bà cho rằng công ty đã ưu tiên việc áp dụng nhanh và tăng trưởng giao dịch so với bảo vệ người tiêu dùng, đồng thời trì hoãn việc triển khai các biện pháp bảo vệ cơ bản được đề xuất vào năm 2019 cho đến năm 2023.
Điều gì đã xảy ra với vụ án liên bang do CFPB kiện chống lại Zelle?
Cơ quan Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) đã kiện Early Warning Services, Bank of America, JPMorgan Chase và Wells Fargo vào tháng 12/2024 về các cáo buộc gian lận tương tự. CFPB đã bác vụ kiện với điều khoản có định kiến vào tháng 3/2025 sau sự thay đổi trong chính quyền tổng thống và việc giảm hoạt động thực thi, nghĩa là cơ quan này không thể nộp lại các cáo buộc tương tự.
