Klarna B.V. とスウェーデン拠点の Klarna AB は、消費者財団 Stichting Massaschade & Consument が 7 月 12 日に、バイ・ナウ・ペイ・レイター（BNPL）事業者を正式に責任者として認めることを求める形で、オランダで 5 億ユーロを超える正式な債務（責任）請求に直面している。SMC は Klarna が、法的に必要とされる支払可能性（アフォーダビリティ）のチェックなしに与信を発行し、未成年者が自社のサービスを利用できるようにしたとして非難した。同財団は 7 月 13 日に消費者キャンペーンを開始し、影響を受けた顧客に登録を呼びかける一方、潜在的な法的手続に向けた準備が進む中で、8 月または 9 月に行われる見込みの和解協議について Klarna に協議を促した。
SMC 財団、Klarna のサービスが規制対象の消費者向けクレジットに該当すると主張
SMC は、顧客が 14 日後または 30 日後に支払うことを選べるような Klarna のサービスは、単なる支払方法ではなく、消費者クレジットに当たると主張する。同財団は、これらの合意は、貸し手に対し、顧客がそのクレジットを支払えるかを評価することと、そのコストおよびリスクについて明確な情報を提供することを求めるルールの対象となるべきだとしている。
SMC によれば、Klarna は適切な信用力（クレジット・ワーシネス）の確認を行っておらず、繰延（支払延期）による支払いのリスクについて顧客に十分に警告せず、争われた取引、返金、ならびに申し立てられた不正の事案を不適切に処理したという。同財団はさらに、Klarna の年齢制御は有効ではなく、未成年者が迂回できる可能性があるとも主張している。
SMC は、影響を受けた消費者が支払った購入金額の返還に加えて、リマインド（督促）手数料、期限遅れの支払いに対するペナルティ、債権回収にかかる費用の返還を求めている。同財団は、Klarna の潜在的な返済責任が 5 億ユーロを超える可能性があると見積もっているが、最終額は要件を満たす消費者の人数や、いかなる裁判手続の結果に左右される。請求の対象は主に、支払いの遅れ後、または口座が回収のために回されてから追加コストを請求された消費者である。親または保護者の同意なしに Klarna の合意を結んだ未成年者も、追加の料金が課されていなかった場合でも含まれる可能性がある。
SMC が公表したタイムラインは、この案件がまだ裁判所に到達していないことを示している。同財団は、和解による解決の可能性について Klarna と協議するよう招いており、和解協議は 8 月または 9 月に予定されている一方で、法的手続の準備は継続されている。
4 月の Kifid の判断が、より広範な請求の法的根拠を確立
SMC の案件は、4 月にオランダ金融サービス苦情機関 Kifid が下した 2 つの拘束力のある決定に続くものだ。これらの事案では、2 人の消費者が Klarna を使ってオンライン購入の支払いを行った。1 人は商品が一度も届かなかったと述べ、もう 1 人は当該商品が返品されたと述べた。
Kifid は、支払の繰延はクレジットに当たると判断し、Klarna が求められる信用力評価を実施したこと、または情報提供要件を遵守したことを十分に示せていないとした。Kifid は、その不備を消費者クレジット規則の重大な違反として位置づけ、両方の合意を取り消した。消費者側の支払義務は遡って取り除かれ、Klarna にはすでに回収した金額を返還するよう命じられた。
Kifid は、他にも Klarna に関する苦情が検討中であり、類似の事案では一般に同様の判断枠組みを踏襲すると述べたが、個別の事情によって結論が異なる可能性もあるという。これらの決定は SMC のより広範な請求に法的な根拠を与えるものだが、対象は 2 つの個別の紛争であり、オランダ国内のすべての Klarna の合意が違法であると自動的に確定するものではない。
SMC は、必要な支払可能性チェックや情報提供なしで発行された合意は、法的に無効（取り消しうる）となり得ると主張する。裁判所がその主張を認めれば、消費者は取引を解消（巻き戻し）し、Klarna に支払った元の購入代金と関連する手数料の双方を回収しようとすることができる。
オランダ当局は 2023 年に未成年者関連の取引 60 万件を確認
Klarna は、2026 年初頭に自社の債権回収（デットコレクション）の運用をめぐって厳しい精査を受けた。オランダの法律専門家は、同社が同国の「裁判外の債権回収プロバイダー」の登録簿に載っていないにもかかわらず、支払いリマインドを送っていたと述べた。登録は 2025 年 4 月から義務化されており、登録されていない回収活動は経済犯罪に該当し得る。Klarna は当時、自社の事業運営に対して当該法がどう適用されるかを評価する必要があると述べた。オランダの司法・安全性監督当局は当事会社ごとのコメントはしなかった。
未成年者に関わる疑惑は、これまでオランダ金融市場庁が提起していた懸念を反映するものだ。同庁は、BNPL プロバイダーに紐づいた iDEAL 取引が、未成年者として登録された口座（主に 13 歳から 17 歳の人）を通じて、2023 年にほぼ 60 万件行われていたことを見つけた。平均取引額は約 50 ユーロだった。
同庁は、すべての取引が未成年者によって開始されたかどうかを判断できないとしつつも、年齢チェックがすり抜けられる現実的なリスクがあることを数値が示していると警告した。同じ調査では、オランダの BNPL プロバイダーが 2022 年に約 48 億ユーロ相当の約 4,500 万件の取引を処理していたことも判明している。35 歳未満の消費者は、支払い期限を逃したり、リマインド手数料が発生したり、債務が回収代行機関に移されたりしやすかった。
8 月または 9 月に和解協議の予定
オランダ当局は、より厳格な統制を求めてきた。今後の消費者向けクレジット規則の下では、BNPL プロバイダーには、正式な信用力評価、より強いディスクロージャー要件、必須の年齢確認が求められる見通しだ。オランダ政府はまた、繰延払いサービスを実店舗へ拡張することにも反対しており、より容易なアクセスが若年層の消費者の支払い問題を増やし得ると警告している。
Klarna は、当初のオランダ報道が出た時点では、SMC の疑惑について公に回答していなかった。同財団は、交渉による解決を望むとしているが、会社側の回答を待ちながら、自らの集団案件の準備は継続すると述べた。SMC は Klarna に対し、可能な解決について協議するよう招いており、和解協議は 8 月または 9 月に予定されている。
よくある質問
SMC は 7 月 12 日に Klarna を何に関して非難したのですか？
SMC は 7 月 12 日に、Klarna B.V. と Klarna AB を、違法な貸付（レンディング）慣行をめぐる疑惑に関して正式に責任ありとした。同社が法的に必要な支払可能性チェックなしに与信を発行し、未成年者が自社のサービスを利用できるようにしたと非難した。
4 月に Kifid は Klarna の支払繰延サービスについて何と判断しましたか？
Kifid は 4 月に、2 つの拘束力のある決定を出し、Klarna の支払繰延がクレジットに当たり、かつ Klarna が求められる信用力評価を実施したこと、または情報提供要件を遵守したことを十分に示していないと判断した。Kifid は両方の合意を取り消し、Klarna にすでに回収済みの金額を返還するよう命じた。
2023 年にオランダ当局は未成年者関連の BNPL 取引を何件見つけましたか？
オランダ金融市場庁は、BNPL プロバイダーに紐づく iDEAL 取引が、未成年者として登録された口座（主に 13 歳から 17 歳の人）を通じて 2023 年にほぼ 60 万件行われ、平均取引額が約 50 ユーロだったことを見つけた。
