La Ley PACE apunta a pagos más rápidos con acceso de la Fed para las fintechs

• La Ley PACE introduce una licencia federal opcional para empresas de fintech, exigiendo cumplimiento, reservas y supervisión por parte de la OCC.
• El acceso directo a sistemas de la Fed como FedNow y Fedwire busca reducir demoras, bajar costos y disminuir la dependencia de los bancos.
• Los grupos del sector respaldan el proyecto de ley, citando una competencia mejorada, acceso a infraestructura y protecciones más sólidas para los consumidores.

Los representantes de EE. UU. Sam Liccardo y Young Kim presentaron esta semana la Ley PACE, de carácter bipartidista, para modernizar el acceso a pagos y reducir los costos de las transacciones. La propuesta crea un marco federal para que las empresas de fintech y cripto accedan a los sistemas de la Reserva Federal. Los legisladores buscan acelerar los pagos y reducir las comisiones vinculadas a los actuales procesos bancarios multicapa.

🚨NUEVO: Esta mañana, @RepYoungKim y @RepLiccardo presentaron la Ley PACE bipartidista para crear una licencia nacional de pagos para empresas de fintech y cripto.

El proyecto de ley bipartidista permitiría a las instituciones depositarias estatales reguladas y a las cooperativas de crédito que realizan… pic.twitter.com/gDx2JqpZnQ

— Eleanor Terrett (@EleanorTerrett) 21 de abril de 2026

El Proyecto de Ley Crea un Marco de Licenciamiento Federal Opcional

La Ley PACE establece una licencia nacional opcional para proveedores de pagos calificados. Estas empresas deben tener al menos 40 licencias estatales de transmisor de dinero para calificar. La Oficina del Contralor de la Moneda supervisaría este marco.

Sin embargo, el sistema no reemplaza la regulación estatal. En cambio, ofrece una opción federal más ágil con plazos de revisión definidos. Las empresas aprobadas deben mantener reservas completas, separar los fondos de los clientes y cumplir estándares estrictos de cumplimiento.

El Acceso Directo a la Fed Busca Reducir Demoras y Comisiones

Bajo la propuesta, los proveedores aprobados obtienen acceso directo a los sistemas de pagos de la Reserva Federal. Estos incluyen los servicios Fedwire, FedNow y FedACH. Este acceso reduce la dependencia de bancos intermediarios que a menudo ralentizan las transacciones.

Actualmente, muchos pagos pasan por varias instituciones antes de completarse. Como resultado, las demoras y los costos adicionales afectan tanto a consumidores como a empresas. El representante Sam Liccardo dijo que el proyecto de ley apunta a estas ineficiencias y busca reducir las comisiones.

Además, el proyecto de ley se alinea con el concepto de “cuentas maestras delgadas” del gobernador de la Reserva Federal Christopher Waller. También otorga a la Junta de la Reserva Federal la autoridad final sobre las aprobaciones de cuentas, en lugar de a los bancos regionales.

Los Grupos del Sector Respaldan la Ampliación del Acceso a Pagos

Varias organizaciones del sector expresaron su apoyo a la propuesta. Entre ellas están la Financial Technology Association, Blockchain Association, The Digital Chamber y el Crypto Council for Innovation.

De acuerdo con el CEO de Blockchain Association, Summer Mersinger, el proyecto de ley aborda el acceso limitado a infraestructura para empresas de activos digitales. Mientras tanto, el CEO de CCI, Ji Hun Kim, destacó la mejora de la competencia y las protecciones para los consumidores bajo el marco.

La propuesta también incluye protecciones por insolvencia, priorizando los fondos de los clientes si un proveedor falla. A medida que avanzan las discusiones, los legisladores y los grupos del sector se enfocan en ampliar opciones de pago seguras y eficientes.