刚刚意识到很多人其实不太了解他们的信用卡余额是如何影响信用评分的，老实说这挺重要的。

所以事情是这样的——贷款机构关心的是所谓的信用利用率，基本上就是你实际使用的额度与总可用信用额度的比例。比如你有一千美元的额度，持有五百美元的余额，那么你使用了50%的可用额度。计算方法很简单：用你欠的钱除以你的额度，然后乘以100。

现在事情变得有趣了。你的信用利用率实际上可能会拖累你的信用评分，如果你不小心的话。它大约占你整体信用评分的30%，所以你绝对不想忽视它。贷款机构基本上会把高利用率视为风险信号——就像你急需信用一样。

大多数人遵循的通用规则是保持利用率在30%以下。如果能保持在10%以下，那就更好了。越低越好，你的评分看起来就越健康。所以如果你在想我应该有多少信用额度，以及我用了多少，目标是控制在那个30%的阈值或更低。

如果你超过了30%，别慌。你的评分可能会暂时下降，但一旦你还清了债务，并且银行报告了新的余额给信用局，它就会反弹。一个技巧是在整个一个月中多次还款，而不是等到月底再还。这增加了你的发行人报告较低余额的可能性，也就是说在某些天你的利用率实际上更低。

如果你发现自己经常把信用卡刷到最高，那你有一些选择。你可以通过大多数信用卡提供商的应用程序或网站申请提高信用额度，如果你有良好的还款记录，这通常是最简单的方式。打电话给你的发行人也可以。另一种策略是申请额外的信用卡以增加你的总可用额度——只是不要疯狂地在一个月内申请五张卡，因为那实际上会伤害你的信用评分。

有人常犯的一个错误是：关闭旧账户。不要那样做。当你关闭一个账户时，你会失去那部分可用信用额度，这实际上会提高你的利用率。此外，较老的账户有助于你的信用历史看起来更长，这对你的评分有好处。

总结——弄清楚我应该有多少信用额度才能负责任地使用。目标是保持在30%左右的利用率，策略性地在整个一个月中还款，并在需要更多空间时考虑申请更高的额度。这实际上是保持信用健康最简单的方法之一。