所以我最近一直在关注Dave Ramsey关于退休规划的看法，老实说，这和大多数人实际遵循的方案相比，真是相当疯狂。

他不是采用标准的4%提款规则，而是在推一个8%的退休规则，也就是说你每年理论上可以从你的投资组合中提取那么多。
纸面上的数学听起来挺不错——如果你的股票平均回报率在10-11%左右，你就能覆盖8%的提款加上通胀。
但事情就到这里变得真实了。

Ramsey的整个方法假设你手里有一大笔积蓄，能每年轻松提取8%。
问题是，大多数人并不处于那样的状态。
实际的退休储蓄数字相当令人震惊——
中位家庭的退休储蓄大约是87,000美元。
千禧一代的401(k)平均存款可能只有67,300美元，IRA存款大约401019283746565760亿美元。
Z世代的数字更低。
这些数字让Ramsey的规则更像是幻想，而不是对普通人的实际建议。

当然，我并不是说8%的规则完全不现实。
如果你推迟退休时间，比如到70多岁，或许真的可以行得通。
那样退休时间更短，社保领取也会更高，数学计算会有很大不同。
你还需要找到像是收益稳定的封闭式基金，年收益8%，这并不容易持续找到。
更别说市场某些年份暴跌时——用固定金额提款，从不断缩水的投资组合中提取资金，只会让本金更快耗尽。

我觉得很多关于退休的讨论中，常常忽略了一个关键点：
无论你采用Dave Ramsey那样激进的方式，还是更保守的提款比例，真正的问题是大多数人首先需要解决的是财务基础。
这通常意味着先还清信用卡债务，再建立起真正的储蓄。
如果没有把财务整理好，任何退休规则都无法实施。
4%规则之所以适用更多人，是因为它考虑了寿命和市场波动，
但如果你一开始没有足够的积蓄，这两条规则都无法奏效。