所以这里有件我从未想过我会接受的事情：我退休后会有房贷。说实话？我已经接受了这个事实。

多年来，这让我夜不能寐。我以为退休意味着完全没有债务，房贷已经还清，一切都已付清。但生活并不总是那样运作。我们搬了24次，这意味着我们从未在某个地方待得足够久，真正还清一套房子。事实证明，我们远非孤单——大约有1050万65岁以上的美国人仍然背负房贷。至少我知道，在退休派对上，唯一一个面对这个问题的人不会是我。

我思维的转变归结于我坐下来付账单时的一个简单认识。我注意到，我们在房产税和房主保险上的支出几乎和我们在房贷本金和利息上的支出一样多。这意味着如果我们明天还清房贷，我们也只会减少大约一半的住房成本。房屋支付是无法避免的——它只是变换了形式。而且，关键是：我们目前的房贷利率实际上比我们过去30年投资的平均回报率还要低。

所以我决定停止抗争，围绕这个建立一个真正的退休计划。

让这个方案奏效的关键不是忽视房贷——而是先处理好其他一切。去年，我开始认真清理所有其他债务。我们已经还清了汽车贷款，并且有望在明年内完全没有债务，除了房子。这释放出真正的资金，也减少了我们进入退休时的整体财务负担。

然后是投资方面。过去三十年，标准普尔500指数的年均回报率约为10.3%，包括股息再投资。即使调整通胀，这也是7.6%。是的，有些年份会比较艰难，但从长远来看，这些回报率超过了我们的房贷利率。继续投资比把额外的钱都用在还房贷上更有意义。

当我把这些数字列出来时，结果是合理的。靠着社会保障、养老金、一些版税收入和退休账户的提款，我们可以在完全退休年龄前过上舒适的生活。我们不会变得富有，但舒适正是我们最初的目标。

我觉得关于退休和房贷，有一种文化压力——好像带着房贷进入晚年意味着你失败了。但数学并不总是支持这种说法。有时候，正确的做法是把房贷看作更大财务图景中的一项，而不是某种灾难性的失败。目标一直是以尊严和安全退休，而不是为了满足某个任意的“无房贷”标准。事实证明，这两者其实是不同的事情。