剛剛意識到很多人在沒有信用記錄或共同簽署人時，難以獲得個人貸款，說真的這是一個令人沮喪的情況。貸款人基本上想要證明你是可靠的，沒有這兩樣東西，在他們眼中你就像是從零開始。

但事情並非不可能。我最近一直在研究這個，實際上有一些值得探索的可靠替代方案。

首先，是有擔保貸款的途徑。如果你有一些資產，比如存款或車輛，可以用作抵押品。銀行、信用合作社和線上貸款平台都提供這個選項。不過，顯而易見的缺點是——如果你無法還款，他們就會沒收你的資產。但好處是，當有抵押品作為保障時，貸款人對信用要求會更為寬鬆。所以如果你真的想解決沒有共同簽署人情況下的貸款問題，這可能是你最好的選擇。

接著是一些專門為像你這樣的人建立的線上貸款平台。像Oportun和Upstart這樣的公司，會根據你的收入和就業歷史來評估，而不是過度關注你的信用分數。有些甚至會在你信用記錄不足以產生報告的情況下與你合作。這是一種不同的放款方式，但對於沒有共同簽署人想要貸款的人來說，確實有效。

信用合作社也是一個值得考慮的角度。它們有時比傳統銀行更具彈性，有些還提供比典型發薪日貸款（payday loans）(PALs)更優惠條件的備用貸款。你可以借到最高2000美元，還款期限最多一年，具體取決於你獲得的PAL類型。只要記得，大多數信用合作社都有會員資格要求——你可能需要居住在特定區域或為特定雇主工作。

至於發薪日貸款，技術上對沒有信用記錄或共同簽署人的人是開放的，但我建議非常謹慎。手續費非常高——年利率（APR）可能高達400%。你在下一次發薪時還款，但加上那些費用，實在很殘酷。錯過還款日就會付出比借款更多的代價。很多人陷入這樣的循環，難以擺脫。而且這樣會對你的信用造成負面影響。

老實說，也要提防貸款詐騙。如果有人承諾無信用檢查的貸款，聽起來好得不真實，那很可能就是騙局。申請前一定要做好功課。

我的建議是？如果你在比較不同的方案，盡量將利率控制在36%或以下。超過這個範圍，你就得確保自己真的能負擔得起每月的還款。大多數專家推薦這個門檻是有原因的。你可以用個人貸款計算器，先算算每月實際需要支付的金額，再做決定。

最重要的是，不要急著接受第一個方案。多比較幾家貸款人，了解清楚條款，選擇最適合你的選項。沒有共同簽署人獲得貸款絕對是可行的——你只需要知道該往哪裡找，以及要注意什麼陷阱。