我最近一直在研究人壽保險，偶然發現Suze Orman一直強調的一點，實際上很有道理。她非常清楚地說明：如果有人在經濟上依賴你，你需要有足夠的保障來替代你年收入的20到25倍。沒錯，聽起來像是很多，但請聽我說。

從主要收入者的角度來想。你有配偶，也許還有還沒上學的年幼孩子。如果明天你出了事，錢從哪來？帳單不會停止。房貸不會消失。這時數學就變得很重要。

不過，重點是——當你用Suze Orman的壽險計算器方法來算時，它會逼你真正思考家人需要什麼。大多數人只是猜一猜或買感覺便宜的保險。但如果你真的想保護他們，就得做出實際的計算。

現在，問題是，覆蓋20到25倍的薪資很快就會變得很昂貴。這也是大多數人會搞砸的地方。他們看整壽險，看到價格就放棄。終身壽險聽起來不錯，因為它可以永久保障，還能累積現金價值，但如果你想要那個保障水準，價格會很高。

這時，定期壽險是比較好的選擇。它在一定年限內保障你——比終身壽險便宜得多——如果你的目標是達到20到25倍的倍數，定期壽險才是實現這個目標而不會破產的方法。你可以用合理的價格獲得真正的保障，還不會犧牲其他的財務目標。

話雖如此，如果20到25倍對你的情況來說不切實際，我也理解。有些理財顧問會說10倍薪資就足夠了。真正重要的是你的實際開銷情況。你有一個巨大的房貸，配偶一個人扛不住嗎？你的儲蓄有多少？如果需要，配偶能否找到穩定的工作？這些都很重要。

說到底，最好的保險理賠是你實際能負擔得起並能持續維持的。如果你能負擔10倍的收入，但20到25倍會讓你超出預算，那就先買10倍的保障，而不是等到有錢再升級。這樣你的家人今天就能得到保障，而不是等到你存夠更大的保單時。真正重要的是給他們安全感，而不是在紙面上追求一個完美的數字。