贷前：获客偏爱引流

從首批消費金融牌照開放試點至今，已走過12年，從跑馬圈地到精耕細作，機構在獲客、風控、場景的細分賽道上的競爭“硝煙”從未熄滅。

如今，通過數字化能力的構建來提升業務水平、實現降本增效，幾乎已是所有消費金融公司的必選項，也成為消費金融公司突圍競爭的關鍵抓手。

消金數字化做得怎麼樣，近日，北京商報記者調研了業內16家不同規模的消費金融機構，試圖從貸前、貸中、貸後、輸出、普惠五個維度，深度復盤消費金融行業數字化應用情況。

業務布局

消費金融發展初期通過廣泛鋪設線下獲客。行業變遷後，更為便捷、靈活的線上渠道成為消費金融機構的熱門選擇。

◎ 線上線下融合成主流

目前來看，消費金融行業當前整體的業務布局中，頭部機構招聯消費金融與興業消費金融分別代表了主營線上、主營線下的經營模式，公司業績表現也處於行業前列。

100%布局線上業務

業務布局逐步優化

◎ 行銷擺脫人工依賴

不論是何種運營模式，如何做好獲客、活客、拓客工作，依然是各家消費金融機構貸前展業環節的主要思考課題。从受访机构反馈的内容来看，根据线上、线下业务布局的不同，各家机构在获客的打法上，主要依托的平台也各有侧重。

自營渠道建設逐步完善

第三方引流是主要獲客方式

審核授信

在貸前審查環節，需要解決的是如何真實準確充分地獲取借款人的信息，並為信貸決策提供支撐。

◎ 資質審核以線上為主

根據受訪消費金融機構反饋，用戶在線上渠道提交相應信息後，系統會自動評估用戶資質。即便是線下業務，超過七成的消費金融機構是通過線上渠道進行審核。剩餘消費金融公司則是在“親核親訪”“面談面簽”的基礎上，疊加線上審核環節，盡量減少人工干預。

◎ 信貸行銷生態體系自主可控

從受訪機構提供的信息來看，16家消費金融機構均構建了自主可控的信貸行銷生態體系，還有3家機構提到自建數字化基礎設施，貫穿消費金融機構展業的全流程。依托於人工智能、大數據等數字技術，各機構在“實時決策、秒批秒貸”的基礎上，進一步增加了多元化防控手段。

展業難點

聚焦在貸前環節，16家受訪消費金融機構將難點集中在了線上風控方面。

◎ 數據資訊不對稱

“信用白戶”往往具備數據資訊不充分、關鍵資訊缺失等特點，難以判斷用戶的還款能力和信用水平。消費金融機構在對該部分人群開展授信工作時，要做到更全面的風險識別。

◎ 個人信息和數據隱私保護

金融業務往往需要收集用戶身份證、銀行卡號、家庭住址、通訊錄等隱私信息，同時需要對多維數據進行整理、分析甚至是共享。用戶隱私數據保護日益受到關注的當下，離不開數據的消費金融要在合規前提下妥善使用數據。

◎ 兼顧不同受眾的接受能力

不同社會群體在數字金融應用方面會產生差距，數字化技術的發展可能會產生“數字鴻溝”，將部分群體隔離在消費金融數字化的進程之外，無法享受數字經濟帶來的紅利。

◎ 缺乏專業性復合型人才

金融科技人才特別是高端人才存在空間和時間上的不平衡，高校對於復合型人才的培養剛剛起步，短時間內難以實現供需平衡。

（編輯：馬金露 HF120）