Оператор Zelle Early Warning Services должен столкнуться с иском о мошенничестве на 1 миллиард долларов после того, как судья Манхэттена Фаэдра Перри-Бонд отклонила ходатайство компании о прекращении дела. Генеральный прокурор штата Нью-Йорк Летиция Джеймс утверждает, что недостаточные меры защиты в платежной сети позволили мошенникам похитить более 1 миллиарда долларов у потребителей в период с 2019 по 2022 год. Решение позволяет претензиям Джеймс перейти на следующую стадию разбирательства, на которой стороны могут запросить документы и показания. Early Warning Services, принадлежащая Bank of America, Capital One, JPMorgan Chase, PNC, Truist, U.S. Bank и Wells Fargo, намерена обжаловать решение. Дело отражает усиление государственного правоприменения в регулировании платежей после того, как Бюро по защите прав потребителей (Consumer Financial Protection Bureau) отозвало аналогичный федеральный иск в марте 2025 года.
Судья разрешила претензии генпрокурора штата Нью-Йорк продолжить дело против оператора Zelle
Судья Верховного суда штата Нью-Йорк Фаэдра Перри-Бонд постановила, что Джеймс достаточно обосновала поданные ею требования против Early Warning Services. Решение не устанавливает, что Zelle или Early Warning Services стали причиной заявленных убытков. Оно позволяет претензиям генерального прокурора перейти на следующую стадию судебного разбирательства, где стороны могут запрашивать документы, показания и другие доказательства до начала любого суда или мирового урегулирования.
Джеймс утверждает, что Early Warning Services поспешила вывести Zelle на рынок, не внедрив меры безопасности, способные противодействовать захватам аккаунтов, мошенническим схемам с выдачей себя за других и платежам за товары или услуги, которых не существовало. Она заявляет, что потребители потеряли более 1 миллиарда долларов из-за мошенничества с Zelle в период с 2019 по 2022 год.
Представитель Zelle Эрик Бланкенбейкер заявил, что сообщения о мошенничестве и аферах, совершаемых против пользователей Zelle, всегда были крайне редкими. Он отметил, что генеральный прокурор пытается нацелиться на компанию ради политической выгоды, перерабатывая претензии, которые суды по всей стране отклонили как не имеющие оснований.
Early Warning Services, по утверждениям, ставила на первое место рост вместо безопасности потребителей
Джеймс утверждает, что при запуске Zelle в 2017 году Early Warning Services приоритизировала быстрое внедрение и рост количества транзакций над защитой потребителей. Согласно жалобе, некоторые банки, участвовавшие в разработке сети, поднимали вопросы о ее уязвимости для мошенничества еще до запуска.
Перри-Бонд пришла к выводу, что генеральный прокурор достаточно обосновала утверждение о том, что Early Warning Services «сделала акцент на доступности, удобстве, принятии продукта потребителями и доминировании на рынке в ущерб безопасности потребителей». Эта формулировка отражает утверждения, признанные на стадии рассмотрения ходатайства о прекращении дела достаточно правдоподобными.
Дело также затрагивает вопрос о том, как Zelle продвигали потребителям. Джеймс ссылалась на заявления, в которых сервис описывается как обеспечивающий «спокойствие», и на утверждения пользователям, что Zelle «поддерживается банками, поэтому вы знаете, что он надежно защищен». Early Warning Services утверждала, что не вводила в заблуждение, описывая Zelle как безопасный и надежно защищенный. Суд отклонил ходатайство о прекращении дела на этой стадии, разрешив Нью-Йорку добиваться рассмотрения претензий как о предполагаемых недостатках безопасности платформы, так и о заявлениях, сделанных пользователям.
Вопрос ответственности платежной платформы за мошенничество третьих лиц остается ключевым
Иск может помочь определить, в каких случаях платежную платформу можно привлечь к ответственности за мошенничество, совершенное людьми, использующими ее сеть. Платежные компании обычно утверждают, что обеспечивают инфраструктуру, через которую пользователи отправляют деньги, и что они не должны автоматически нести ответственность, когда клиента обманывает третья сторона. Регуляторы все чаще считают, что оператор может отвечать, если знает, что его системы многократно эксплуатируются мошенниками, но не внедряет разумные средства контроля.
Джеймс утверждает, что распространенные схемы в Zelle включали получение преступниками доступа к аккаунтам пользователей и совершение несанкционированных переводов, выдачу себя за банки или госорганы и убеждение жертв оплачивать товары и услуги, которые так и не были поставлены.
В отличие от транзакции по кредитной карте, перевод в Zelle обычно осуществляется напрямую между банковскими счетами и может стать труднообратимым после того, как он был авторизован. Zelle рекомендует клиентам отправлять деньги только людям и компаниям, которых они знают и которым доверяют. Генеральный прокурор утверждает, что сдержанность потребителей была недостаточной для устранения слабостей платформы в системах проверки личности, мониторинга мошенничества и обмена информацией.
Меры против мошенничества, по утверждениям, вводились с задержкой с 2019 по 2023 год
Согласно иску, Early Warning Services рассмотрела несколько мер против мошенничества за годы до их внедрения по всей сети. Джеймс утверждает, что компания предложила базовые меры защиты в 2019 году, но внедрила их только в 2023 году, после того как Бюро по защите прав потребителей и члены Конгресса начали изучать мошенничество в рамках платформы.
Эти меры включали улучшения, направленные на выявление аккаунтов, связанных с предыдущими сообщениями о мошеннических схемах, и на то, чтобы участвующие банки могли делиться информацией о потенциально мошеннической активности. Перри-Бонд также рассматривала обвинения, касающиеся комиссий, возникающих из мошеннических транзакций. Как говорится в описании решения Reuters, Zelle признала, что продолжает собирать и удерживать комиссии, связанные с транзакциями, которые позже были идентифицированы как мошеннические.
CFPB отозвало федеральное дело против Zelle в марте 2025 года
Иск Нью-Йорка последовал за отказом от федерального дела против Early Warning Services и нескольких ее владельцев-банков. В декабре 2024 года Бюро по защите прав потребителей подало иск против Early Warning Services, Bank of America, JPMorgan Chase и Wells Fargo, утверждая, что сбои в проектировании и администрировании Zelle позволили мошенничеству распространяться по сети.
CFPB заявило, что сотни тысяч клиентов подали жалобы на мошенничество, и что потребители потеряли более 870 миллионов долларов через три банка, указанные в их деле, с момента запуска Zelle. Федеральный регулятор отклонил иск с предубеждением в марте 2025 года, что означало, что бюро не сможет подать тот же иск повторно. Отзыв произошел после смены президентской администрации и сокращения активности по правоприменению со стороны CFPB.
Джеймс подала нью-йоркский иск в августе 2025 года, заявив несколько обвинений, аналогичных тем, которые ранее поднимало федеральное агентство, но опираясь на законодательство штата о защите прав потребителей.
Генпрокуроры штатов закрывают пробел в федеральном правоприменении
Дело показывает растущую роль генеральных прокуроров штатов в регулировании платежей, когда федеральные органы отходят на второй план. Нью-Йорк отдельно добивался разбирательств против Citibank по обвинениям, что банк не смог защитить клиентов от электронного мошенничества и неправомерно отказался возмещать ущерб пострадавшим. В июле 2026 года Джеймс и коалиция других генеральных прокуроров штатов также добились мирового соглашения с Block на сумму 45 миллионов долларов по обвинениям в неудачах, связанных с мошенническими схемами в Cash App, обслуживанием клиентов и маркетингом.
Эти дела сосредоточены на системах вокруг мошенничества, а не только на людях, которые реализуют мошеннические схемы. Регуляторы изучают, как провайдеры платежей проверяют пользователей, распространяют предупреждения, расследуют жалобы и возмещают потребителям ущерб после того, как деньги уже переведены.
Семь крупных банков владеют Early Warning Services
Early Warning Services совместно принадлежит семи из крупнейших банков, работающих в США. Эти учреждения создали Zelle как конкурента, контролируемого банками, в ответ на сервисы вроде Venmo от PayPal и Cash App от Block. Сеть доступна через более чем 2 400 приложений банков и кредитных союзов, что позволяет пользователям отправлять деньги напрямую со своих депозитных счетов.
Структура собственности дает делу более широкие последствия для банковского сектора. На этапе discovery могут изучить, какие меры защиты предлагались, какие возражения поднимались, как измерялись уровни мошенничества и почему определенные средства контроля не были внедрены раньше.
FAQ
Что постановил судья Манхэттена по иску о мошенничестве, связанном с Zelle?
Судья Манхэттена Фаэдра Перри-Бонд отклонила ходатайство Early Warning Services о прекращении иска, разрешив иск генпрокурора штата Нью-Йорк Летиции Джеймс о мошенничестве на 1 миллиард долларов перейти на следующую стадию судебного разбирательства. Решение не устанавливает ответственность, но позволяет генеральному прокурору добиваться документов, показаний и других доказательств.
Почему генпрокурор штата Нью-Йорк утверждает, что Zelle позволила мошенничеству на сумму более 1 миллиарда долларов?
Джеймс утверждает, что Early Warning Services поспешила вывести Zelle на рынок в 2017 году, при этом не внедрив меры безопасности, способные противодействовать захватам аккаунтов, мошенническим схемам с выдачей себя за других и платежам за товары или услуги, которые не существовали. Она заявляет, что компания приоритизировала быстрое внедрение и рост количества транзакций над защитой потребителей и отложила внедрение базовых мер защиты, предложенных в 2019 году, до 2023 года.
Что произошло с федеральным делом CFPB против Zelle?
Бюро по защите прав потребителей подало в декабре 2024 года иск против Early Warning Services, Bank of America, JPMorgan Chase и Wells Fargo по аналогичным обвинениям в мошенничестве. CFPB отклонило иск с предубеждением в марте 2025 года после смены президентской администрации и сокращения активности правоприменения, то есть бюро не могло повторно подать те же требования.
