我刚刚看到了一些关于美国财富分布的有趣数据，说实话，年龄在财务基准方面到底有多重要，真的很让人震惊。

事情是这样的：美联储每隔几年就会做一次调查，了解美国家庭的实际财务状况。它们发布的最后一份完整数据来自2022年底，并且把在前5%人群中，不同年龄段的净资产到底分别是多少分解得一清二楚。是的，数字会随着你所处的年龄段变化得非常夸张。

如果你当时在20多岁，你需要大约$415k to才能达到前5%的分位。到了30多岁，数字突然就变成了$1.1 million。到40多岁呢？$2.5 million。真正的跃升发生在50多岁——你需要$5 million才能继续留在这个顶层梯队。60多岁的人是$6.7 million，不过有趣的是，70岁及以上的人会降到$5.8 million。这个下降其实有一个很合理的原因——当人们停止工作后，就会开始动用并逐步减少自己的退休储蓄。

最值得关注的是：收入不一定总能和财富完全匹配。我注意到，美联储的数据表明，在20多岁的顶尖收入人群中，只有大约32%的人实际上拥有与之相匹配的净资产。这个比例在30多岁和40多岁的人群中会上升到大约50%，而在更年长的年龄段还会更高。所以，赚到足够多的钱并不自动等同于你就足够“有钱/富有”。

从各年龄段的收入分位来看，一个20多岁的人需要赚大约$157k to才能进入收入前5%的群体。到了30多岁，这个数字会跳到$293k ；在50多岁左右达到峰值，大约$599k ；然后随着人们转向像社会保障（Social Security）这样的退休收入来源，实际上又会回落。

真正的结论是什么？那些真正正在积累大量财富的人，并不只是因为赚得更多——他们会持续地进行投资和储蓄。顶层家庭的大部分净资产都放在退休账户和投资组合里，而不是只停留在支票账户中。这才是真正拉开差距的关键。

如果你也在想自己该如何积累财富，那么“无聊”的指数基金其实比你想象中更有效。比如，S&P 500的指数基金会覆盖整个市场，而且几乎不收取费用。当然，如果你确实非常了解自己在做什么，你也可以去追逐单个股票或特定行业，但那会更有风险。不过道理其实很简单：只要你能持续赚得比你花得多，并把这笔钱投入到投资中，你就可以在无论起步收入是多少的情况下，按年龄达到顶级净资产分位。说到底，这就是需要长期在储蓄和投资方面保持纪律性。