你有没有想过，钱包里的那张塑料卡到底是怎么工作的？我以前以为借记卡只是信用卡的简化版本，但它们在运作方式上其实差别很大。

基本上，当你在商店或网上刷借记卡时，你是在直接从你的支票账户里取走资金。你的银行会核实你有足够的资金，批准这笔交易，仅此而已。没有信用额度，没有债务累积，也没有之后再收取的利息费用。这很直接——你花的是你手里有的钱。

有趣的是，很多人并没有意识到其实存在不同类型的卡。我们大多数人使用与支票账户绑定的普通借记卡，它们适用于 VISA、Mastercard 或 Discover 网络。但如果你只需要取现，也有仅限 ATM 使用的卡；你自己充值的预付费卡；以及用于食物援助等事项的政府福利卡。

不过，便利性确实很强。你可以在数以百万计的地方使用这些卡，把它们添加到数字钱包里，也可以从 ATM 取款。比起携带现金或书写支票要好得多。而且，如果你是那种容易超支的人，借记卡会迫使你只花账户里实际存在的钱——立刻来一份预算现实检验。

话虽如此，也有一些缺点。如果不小心，透支费用会让人心疼。来自非本网络 ATM 的手续费会越攒越多。而且，如果你丢了卡，你需要尽快上报——在两天内完成报告，可以把你的责任上限控制在 $50 美元以内用于可能的欺诈收费；等得更久，责任就会升到 $500。

与信用卡相比，借记卡不会建立信用记录，这一点如果对你重要，务必记在心上。并且，它们也不太适合大额消费，比如预订酒店或租车——银行有时会在你的账户上设置冻结，从而在短时间内降低你的可用余额。

说实话，最聪明的做法可能是采用混合使用：用借记卡来进行日常消费和现金管理，用信用卡来建立信用并完成更大额的购买。这样你就能获得灵活性，同时不会把所有筹码压在某一种支付方式上。只要弄清楚你手头在用什么，就能用得更好。