Vì vậy, tôi đã thấy rất nhiều tranh luận xung quanh quan điểm của Dave Ramsey về kế hoạch nghỉ hưu gần đây, và thành thật mà nói, nó khá điên rồ so với những gì phần lớn mọi người thực sự theo đuổi. Thay vì quy tắc rút 4% tiêu chuẩn, ông ấy đang thúc đẩy quy tắc nghỉ hưu 8% nơi bạn sẽ sống dựa vào khoản đó từ danh mục đầu tư mỗi năm. Phép tính nghe có vẻ hợp lý trên giấy — nếu cổ phiếu của bạn trung bình sinh lời 10-11%, bạn đủ để trang trải khoản rút 8% cộng với lạm phát. Nhưng đây là phần thực tế.

Toàn bộ phương pháp của Ramsey giả định rằng bạn đang có một khoản tiết kiệm khổng lồ và có thể thoải mái rút 8% hàng năm. Vấn đề là, phần lớn mọi người không ở trong vị trí đó. Các con số khá là đáng suy ngẫm khi nhìn vào số tiền tiết kiệm cho nghỉ hưu thực tế. Gia đình trung bình có khoảng 87.000 đô la đã tiết kiệm cho nghỉ hưu. Thế hệ Millennials trung bình có thể khoảng 67.300 đô la trong tài khoản 401(k) và 25.000 đô la trong IRA. Thế hệ Z còn thấp hơn nữa. Những con số này khiến quy tắc của Ramsey cảm thấy như mơ hơn là lời khuyên thực tế cho phần lớn người.

Bây giờ, tôi không nói rằng quy tắc 8% hoàn toàn phi thực tế. Nó có thể thực sự hiệu quả nếu bạn nghỉ hưu muộn hơn nhiều, chẳng hạn như ở tuổi 70. Điều đó sẽ giảm thời gian trong nghỉ hưu và đồng nghĩa với việc bạn nhận được khoản an sinh xã hội lớn hơn, điều này thay đổi phép tính đáng kể. Bạn cũng cần tìm một thứ gì đó như quỹ đóng với lợi suất ổn định 8%, điều này không dễ để tìm một cách nhất quán. Và đó còn chưa kể đến chuyện thị trường sụp đổ trong một số năm — rút tiền cố định từ danh mục giảm dần chỉ làm nhanh hơn việc rút hết vốn ban đầu của bạn.

Đây là điều tôi nghĩ bị bỏ qua trong nhiều cuộc thảo luận về nghỉ hưu: dù bạn theo đuổi cách tiếp cận tích cực của Dave Ramsey hay thận trọng hơn với tỷ lệ rút, vấn đề thực sự là phần lớn mọi người cần phải giải quyết nền tảng tài chính của mình trước. Điều đó thường có nghĩa là xử lý nợ thẻ tín dụng và xây dựng khoản tiết kiệm thực sự trước khi lo lắng về tỷ lệ rút. Bạn không thể theo bất kỳ quy tắc nghỉ hưu nào nếu chưa sắp xếp tài chính của mình ổn thỏa trước đó. Quy tắc 4% phù hợp hơn với nhiều người vì nó được thiết kế cho tuổi thọ dài và biến động thị trường, nhưng cả hai quy tắc đều không hiệu quả nếu bạn không có khoản tiết kiệm ban đầu.