Bạn có từng tự hỏi về ngân hàng vô hạn là gì và tại sao một số người giàu có lại liên tục nói về nó không? Gần đây tôi đã tò mò về khái niệm này và nhận ra nó thực sự khá thú vị — về cơ bản là một cách để trở thành người cho vay của chính mình bằng cách sử dụng một chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn bộ đời.

Vì vậy, đây là ý tưởng cốt lõi: thay vì đi vay từ các ngân hàng truyền thống, bạn vay dựa trên giá trị tiền mặt tích lũy trong một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Một nhà kinh tế tên Nelson Nash đã phát triển chiến lược này từ những năm 1980, và nó vẫn khá hợp lệ cho đến nay. Sức hấp dẫn rõ ràng — không cần kiểm tra tín dụng, không cần đơn xin dài dòng, chỉ cần tiếp cận vốn khi bạn cần.

Cơ chế hoạt động khá đơn giản. Bạn có một chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn bộ đời (không phải bảo hiểm nhân thọ tạm thời, chỉ kéo dài 20-30 năm). Phí hàng tháng của bạn được chia thành ba phần: phí hoạt động, khoản trợ cấp tử vong, và một phần tiết kiệm giá trị tiền mặt. Giá trị tiền mặt đó phát triển theo thời gian không bị đánh thuế, và đó là tài sản thế chấp để bạn vay.

Điều làm cho ngân hàng vô hạn khác biệt so với ngân hàng truyền thống là tính linh hoạt. Bạn có thể vay cho bất cứ điều gì — không cần giải thích. Lãi suất thường thấp hơn vay ngân hàng, cổ tức và rút tiền vẫn miễn thuế, và bạn về cơ bản đang trả tiền cho chính mình thay vì làm giàu cho một tổ chức tài chính. Thêm vào đó, giá trị tiền mặt đó vẫn tiếp tục tăng trưởng ngay cả khi bạn đang vay against nó.

Tất nhiên, giá trị thực của ngân hàng vô hạn phụ thuộc vào tình hình của bạn. Những bất lợi là có thật. Phí hàng tháng khá cao — bạn cần vốn lớn để làm điều này hoạt động. Nó đòi hỏi kỷ luật vì công ty bảo hiểm sẽ không ép buộc bạn phải trả nợ; hoàn toàn phụ thuộc vào bạn. Nếu không trả lại khoản vay, nó sẽ bị trừ khỏi khoản trợ cấp tử vong của bạn. Và thành thật mà nói, đối với hầu hết mọi người, số tiền đầu tư vào một chính sách vĩnh viễn có thể phát triển nhanh hơn trong các quỹ chỉ số hoặc các khoản đầu tư khác.

Nếu bạn đang nghĩ đến việc thiết lập một hệ thống ngân hàng vô hạn, chìa khóa là bắt đầu từ khi còn trẻ để phí bảo hiểm có thể khóa ở mức thấp hơn. Chọn một công ty bảo hiểm uy tín mà bạn tin tưởng lâu dài. Tìm các chính sách không nhận diện trực tiếp (non-direct recognition) trả cổ tức dựa trên toàn bộ giá trị tiền mặt của bạn ngay cả khi bạn đã vay against nó. Cân nhắc thêm các rider cho phép người thụ hưởng thừa kế cả giá trị tiền mặt lẫn giá trị mặt — nếu không, công ty bảo hiểm sẽ giữ lại giá trị tiền mặt mà bạn đã dành nhiều thập kỷ xây dựng.

Rider bổ sung tích lũy cũng đáng xem xét vì nó cho phép bạn tăng tốc độ tăng trưởng giá trị tiền mặt vượt quá mức phí bảo hiểm thông thường. Khi bạn sẵn sàng vay, chỉ cần một cuộc gọi điện thoại — không cần xét duyệt, không ảnh hưởng tín dụng, không cần báo cáo IRS như thu nhập.

Câu hỏi thực sự là ngân hàng vô hạn có phù hợp với bạn không. Nó thực sự mạnh mẽ đối với những người giàu có muốn lợi ích về thuế và tiếp cận vốn nhanh chóng. Nhưng đây không phải là một kế hoạch làm giàu nhanh chóng. Bạn cần kiên nhẫn, kỷ luật và lập kế hoạch tài chính dài hạn nghiêm túc. Bắt đầu sớm là điều tối quan trọng — càng trẻ, chính sách của bạn càng rẻ, và bạn có nhiều thời gian để xây dựng giá trị tiền mặt có thể sử dụng trước khi các khoản chi lớn đến.

Cũng có các lựa chọn khác đáng xem xét: ngân hàng truyền thống, các tổ chức tín dụng với lãi suất tốt hơn, hoặc các tài khoản tiết kiệm sinh lời cao nếu bạn chỉ muốn lợi nhuận ổn định. Nhưng nếu khái niệm ngân hàng vô hạn thu hút bạn về mặt triết lý — ý tưởng trở thành ngân hàng của chính mình và chuyển hướng tài sản trở lại chính bạn — thì có thể bạn nên tìm hiểu sâu hơn cùng một cố vấn tài chính.