Vừa mới đọc lại về quyền sở hữu theo dạng sống và nhận ra nhiều người chưa hiểu rõ cách thức quyền sở hữu thực sự hoạt động ở đây. Để tôi giải thích một điều thường xuyên xuất hiện: liệu người thừa kế còn lại có thể thế chấp một tài sản đang theo dạng quyền sở hữu theo dạng sống không?

Vậy đây là vấn đề. Quyền sở hữu theo dạng sống về cơ bản là một cách chia sẻ quyền sở hữu tài sản giữa hai người. Bạn có người thuê quyền sống (thường là chủ sở hữu ban đầu), thường là cha mẹ, người có quyền sinh sống trong đó suốt đời họ. Sau đó là người thừa kế còn lại, người đang chờ để nhận quyền sở hữu đầy đủ khi người thuê quyền sống qua đời.

Bây giờ, về câu hỏi thế chấp - nó phức tạp hơn nhiều so với mọi người nghĩ. Trong khi người thuê quyền sống vẫn còn sống, họ thực sự không thể chỉ đơn giản là thế chấp tài sản hoặc vay vốn thế chấp nhà mà không có sự đồng ý của người thừa kế còn lại trước. Người thừa kế còn lại phải ký xác nhận. Đó là một hạn chế khá lớn nếu bạn nghĩ về nó.

Nhưng điều thú vị là - liệu người thừa kế còn lại có thể tự thế chấp tài sản không? Không thực sự, ít nhất là không toàn bộ. Người thừa kế còn lại có thể bán phần quyền của mình trong tài sản mà không cần sự chấp thuận của người thuê quyền sống, nhưng họ không thể thế chấp toàn bộ tài sản mà không có sự cho phép. Nếu người thừa kế còn lại muốn vay dựa trên phần quyền sở hữu tương lai của họ, họ cần sự đồng ý của người thuê quyền sống.

Lý do điều này quan trọng là vì quyền sở hữu theo dạng sống có ưu tiên hơn hầu hết mọi thứ khác trong kế hoạch di sản của bạn. Chúng bỏ qua thủ tục phân chia di sản (probate) hoàn toàn, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí so với qua di chúc hoặc quỹ tín thác. Khi quyền sở hữu theo dạng sống đã được thiết lập, nó khá cố định.

Điều tôi thấy hữu ích về quyền sở hữu theo dạng sống là cách chúng xử lý phần bảo trì. Người thuê quyền sống có trách nhiệm giữ cho tài sản trong tình trạng tốt, trả thuế và xử lý bảo hiểm. Người thừa kế còn lại chỉ chờ đợi và cuối cùng sẽ nhận quyền sở hữu đầy đủ. Nếu người thuê quyền sống và người thừa kế còn lại quyết định bán toàn bộ tài sản cùng nhau, số tiền thu được sẽ được chia dựa trên tuổi tác và tuổi thọ dự kiến của người thuê quyền sống - những người trẻ tuổi thường nhận phần lớn hơn.

Một điều cần chú ý là: nếu bạn đang nghĩ đến việc thiết lập quyền sở hữu theo dạng sống, hãy chắc chắn bạn hiểu rõ điều gì sẽ xảy ra nếu hoàn cảnh thay đổi. Khác với quỹ tín thác, quyền sở hữu theo dạng sống không thể thực sự chỉnh sửa sau khi đã tạo ra. Vì vậy, nếu người thừa kế còn lại đột nhiên qua đời trước người thuê quyền sống, điều đó có thể gây ra những rắc rối.

Tóm lại, quyền sở hữu theo dạng sống là một công cụ vững chắc để chuyển nhượng tài sản mà không cần qua thủ tục phân chia di sản, nhưng chúng hạn chế những gì cả hai bên có thể làm với tài sản đó. Nếu bạn đang cân nhắc nghiêm túc về con đường này cho tài sản của mình, chắc chắn nên nói chuyện với một cố vấn tài chính để họ giúp bạn xác định xem nó có phù hợp với tình huống cụ thể của bạn không.