Vì vậy, tôi đã tìm hiểu về khái niệm niên kim MYGA gần đây, và thành thật mà nói, nó đơn giản hơn nhiều so với phần lớn mọi người nghĩ. Nếu bạn đã nghe qua thuật ngữ này nhưng chưa chắc chắn nó thực sự có nghĩa là gì, đây là điều cần biết.

Cơ bản, MYGA - niên kim đảm bảo nhiều năm - giống như người anh em của dòng niên kim cố định trong gia đình các sản phẩm anuiti. Nghĩ nó như một chứng chỉ tiền gửi (CD), nhưng có một số điểm khác biệt chính khiến nó thú vị hơn. Bạn bỏ một khoản tiền lớn vào (thường từ $5k đến $2 triệu ), khóa trong một khoảng thời gian cố định - thường là 3, 5 hoặc 7 năm - và nhận lãi cố định đảm bảo. Chỉ vậy thôi. Không có rủi ro thị trường, không cần đoán mò.

Cơ chế hoạt động rất đơn giản. Bạn nạp một khoản tiền duy nhất, và khác với CD, bạn có thể rút một phần tiền mà không bị phạt nặng. Lãi bạn kiếm được sẽ được hoãn thuế cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền. Vào quý 3 năm 2022, doanh số bán MYGA đạt 27,4 tỷ đô la, tăng gần 5% so với quý trước và tăng 138% so với cùng kỳ năm ngoái. Lý do? Lãi suất cao hơn khiến các sản phẩm này trở nên hấp dẫn hơn nhiều.

Vậy, ai thực sự hưởng lợi từ điều này? Chủ yếu là những người trên 60 tuổi đang tìm kiếm thu nhập ổn định khi nghỉ hưu. Sức hút rõ ràng - lãi suất cố định, lợi nhuận đảm bảo, không bị ảnh hưởng bởi biến động thị trường chứng khoán. Bạn thường có thể mua một chiếc đến tuổi 85. Điều tôi thích ở MYGA là chúng không bị ảnh hưởng bởi dao động thị trường như cổ phiếu, nên rất phù hợp để đa dạng hóa danh mục đầu tư khi nghỉ hưu.

Một điều cần biết: bạn sẽ có thời gian xem xét miễn phí hơn 10 ngày sau khi mua. Nếu thay đổi ý định, bạn có thể rút tiền lại và lấy lại tiền của mình. Thật sự khá thân thiện với người tiêu dùng so với một số sản phẩm tài chính khác.

So sánh MYGA với CD là nơi nó trở nên thú vị. Ừ, chúng có vẻ giống nhau về bề ngoài, nhưng MYGA thường cung cấp lãi suất cao hơn. Bạn có thể thấy một MYGA 5 năm với lãi suất 5,2% trong khi CD tương đương chỉ khoảng 4,5% APR. Thêm vào đó, bạn có nhiều linh hoạt hơn trong việc rút tiền không bị phạt trên MYGA. CD thì hạn chế hơn nhiều.

Điều cần hiểu rõ là điều chỉnh giá trị thị trường (market value adjustments). Nếu bạn rút tiền ngoài khung thời gian miễn phí phạt và lãi suất đã biến động, số tiền rút của bạn có thể thay đổi. Lãi suất tăng? Giá trị rút có thể giảm. Lãi suất giảm? Nó có thể tăng lên. Đây là việc thị trường định giá lại vị thế của bạn. Nhưng điều này không ảnh hưởng đến quyền lợi tử vong hoặc giá trị sẵn sàng để surrenders đảm bảo.

Khi thời gian đảm bảo kết thúc, bạn có các lựa chọn. Chuyển số tiền vào một MYGA mới với lãi suất mới, chuyển thành niên kim thu nhập, tự động gia hạn hợp đồng mới, hoặc chỉ gia hạn với lãi suất hàng năm mới.

Về thuế, lãi được hoãn thuế, nhưng việc bạn có phải trả thuế trên số tiền gốc hay không phụ thuộc vào cách bạn đã nạp tiền. Các tài khoản đủ điều kiện (IRA, v.v.)? Bạn sẽ phải trả thuế cả gốc lẫn lãi khi rút tiền. Các khoản không đủ điều kiện? Chỉ phần lãi mới bị đánh thuế.

Nếu bạn thực sự cân nhắc mua, hãy đọc kỹ hợp đồng. Hiểu rõ lãi suất, thời gian, phí và chú ý đến phí surrenders nếu cần rút sớm. Và thật sự, hãy tận dụng thời gian xem xét miễn phí đó để đảm bảo bạn thoải mái với quyết định của mình.