Багато людей все ще плутають із Roth IRA, хоча вони існують з кінця 90-х років. Дейв Рамзі постійно їх просуває, і чесно кажучи, після аналізу цифр я розумію чому.

Основна річ, яку більшість пропускає, полягає в тому, що ваші гроші зростають повністю без податків у Roth, а не просто відстрочено від податків, як у традиційних рахунках. Це відрізняється. Ви не платите податки на приріст, коли знімаєте гроші на пенсії, що стає дуже вигідним, якщо ви опинитеся у вищій податковій категорії пізніше. Порівняно з традиційним IRA, де ви платите податки при знятті — математика працює краще для Roth у довгостроковій перспективі.

Ось ще один аспект, на який постійно наголошує Дейв Рамзі: відсутність обов’язкових мінімальних виплат. Коли вам виповнюється 73 роки і у вас є 401(k) або традиційний IRA, уряд фактично змушує вас почати знімати гроші. Не з Roth. Ви можете просто залишити їх і дозволити їм рости з відсотками. Ця гнучкість важливіша, ніж здається, особливо якщо вам ще не потрібні ці гроші.

Контроль теж важливий. На відміну від роботодавчих 401(k), ви самі обираєте інвестиції — акції, облігації, ETF, що завгодно. Ви керуєте своїм пенсійним рахунком, а не обмежені варіантами від адміністратора плану.

Ще один момент — додатковий внесок після 50 років. Ви можете додати ще $1,000 щороку понад стандартний ліміт у $6,500. З 50 до 65 років це ще $15,000 у рахунку. Це не мало.

Що часто пропускають: ви можете знімати свої внески будь-коли без штрафів. Ваші заробітки залишаються заблокованими, але гроші, які ви внесли, — це ваші, і їх можна взяти, якщо стане потрібно. Звісно, не робіть це просто так, бо ви руйнуєте свій пенсійний фонд, але якщо потрібно — це можливо.

Відкрити рахунок просто — зверніться до будь-якого великого брокера, і вони проведуть вас через процес. Вам потрібен зароблений дохід і потрібно залишатися нижче за ліміт доходу (для одиноких $138k-$153k на 2023 рік, для одружених $218k-$228k з фазовими вирахуваннями). Вони попросять стандартні дані — номер соцстрахування, банківські реквізити, дані роботодавця.

Після відкриття автоматизуйте внески. Якщо ви орієнтуєтеся на максимум близько $541 щомісяця, це допомагає підтримувати стабільність протягом року. Методика Дейва Рамзі щодо графіка Roth IRA підкреслює цю дисципліну.

Головна причина, чому Дейв Рамзі так активно просуває стратегію Roth IRA, — це податковий арбітраж. Ви платите податки зараз за потенційно нижчими ставками, а все інше зростає без оподаткування. Якщо пізніше податкові ставки зростуть — а багато хто так і думає — ви вже зафіксували свою ставку. Це і є стратегія.

Варто порахувати свої цифри, щоб зрозуміти, чи має сенс для вас Roth, особливо якщо зараз ви у нижчій податковій категорії, ніж очікуєте у пенсії. Аналіз Дейва Рамзі щодо графіка Roth IRA дуже добре показує, як змінюється математика протягом десятиліть.