Я останнім часом багато роздумую над цим питанням: чи можливо вийти на пенсію з 2,5 мільйонами? Виявляється, якщо вам вдалося накопичити таку суму, ви фактично перебуваєте у досить рідкісній ситуації. Лише близько 1,8% американських домогосподарств досягли позначки $2 мільйонів у пенсійних рахунках, і ще менше — всього 0,8% — досягли $3 мільйонів. Тож так, ви будете у ексклюзивному клубі.

Головне питання — це не лише чи достатньо у вас грошей, а й скільки вони реально протримаються. Тут стає цікаво. Використовуючи класичне правило виведення 4%, можна з $2,5 мільйона щороку знімати $100 000 з збалансованого портфеля. Теоретично, цього вистачить на 30 років з урахуванням інфляції. Але є й інші підходи, які варто розглянути залежно від вашої толерантності до ризику.

Якщо хочете максимальної тривалості, стратегія з виведенням 3% дозволить вам протриматися понад 40 років на пенсії, хоча й приблизно $75 000 на рік. З іншого боку, стратегія з 5% підвищує ваш щорічний дохід до $125 000, але це ризикованіше — ви можете швидко витратити свої заощадження за 25-30 років. Є й динамічний підхід, коли ви коригуєте зняття залежно від ринкових умов, звужуючи витрати під час спадів.

Але головне: чи зможете ви вийти на пенсію з 2,5 мільйона — залежить від того, де ви живете і як витрачаєте. Людина у сільській місцевості або за кордоном, наприклад у Мексиці чи Таїланді, за $100 000 на рік може вести справжній розкішний спосіб життя. Але якщо ви у Нью-Йорку, Каліфорнії або великому мегаполісі, ця сума швидко з’їдається на житло, податки на нерухомість і медичне обслуговування. Багато пенсіонерів у дорогих регіонах змушені зменшувати розмір житла або переїжджати, щоб розтягнути свої заощадження. У поміркованих передмістях або середніх містах $100 000 на рік зазвичай вистачає для комфортного життя з регулярними подорожами та розвагами, покриваючи основні витрати.

Що дивно — більшість американців навіть близько не наближаються до цієї суми. Середній рівень пенсійних заощаджень у всіх сім’ях становить близько $334 000. Для вікової групи 65-74 років середній — $609 230, але тут є підводний камінь — це зумовлено невеликою кількістю багатих пенсіонерів. Медіана показує більш реальну картину: $200 000 для вікової групи 65-74 років і лише $130 000 для тих, кому за 75.

Як же люди насправді накопичують до $2,5 мільйона? Магічне слово — час і складний відсоток. Той, хто починає економити по $1 000 щомісяця з 25 років і має середню річну дохідність 7%, до пенсії досягне понад $2,5 мільйона. Почати цю ж стратегію в 35 років — і ви матимете лише близько $1,1 мільйона, і вам доведеться економити значно активніше, щоб наздогнати.

Максимізація внесків у податкові рахунки — це ключ. У 2025 році ліміт для 401(k) — $23 500 для тих, хто молодший за 50, зростає до $31 000 у 50 років і до $34 750 у віці 60-63. Максимальний внесок у IRA — $7 000, плюс $1 000 для тих, хто старший за 50. Ці ліміти важливі, бо дозволяють вашим грошам рости без податків.

Звичайно, заробляти більше — це теж допомагає. Вища зарплата означає більші внески. Той, хто заробляє $100 000 на рік і стабільно відкладає 20% із 7% доходністю, може реально досягти $2,5 мільйона приблизно за 30 років. Додатковий дохід із фрілансу, оренди або побічних бізнесів також прискорює цей процес.

Практична порада? Автоматизуйте свої заощадження, ніби це рахунок, який потрібно сплатити. Налаштуйте автоматичні перекази на ваш 401(k) або IRA і просто дозвольте їм працювати. Це усуває емоційне рішення і зменшує ризик неправильного таймінгу ринкових коливань. Чи зможете ви вийти на пенсію з 2,5 мільйона — залежить від вашої ситуації — місця проживання, стану здоров’я, звичок витрат і доходності інвестицій.

Якщо серйозно налаштовані досягти такої суми, співпраця з фінансовим радником для створення персоналізованого плану справді має значення. Вони допоможуть оптимізувати вибір рахунків, стратегії внесків і розподіл інвестицій відповідно до вашого часу і цілей. Чим раніше ви почнете думати про це, тим краще будете підготовлені, щоб реально здійснити цю мрію.