Думав про цю ідею універсального заощаджувального рахунку, яка шириться навколо, і чесно кажучи, вона могла б змінити правила гри, якщо вона справді запрацює з новою адміністрацією. Зараз у нас є всі ці рахунки з податковими перевагами — 401(k)s, IRA, 529 для освіти, HSA для здоров’я — але вони прив’язані до конкретних цілей. А що, якби існував один простий рахунок, з якого можна знімати гроші будь-коли для будь-чого, без податків?

Насправді існує дві різні пропозиції щодо цієї концепції універсального заощаджувального рахунку. Одна від республіканських законодавців, інша — від Project 2025, що фактично є дорожньою картою політики, яку створив Фонд спадщини для республіканської адміністрації. З приходом Трампа і контролем Конгресу республіканцями, час для просування такої ідеї може бути якраз.

Я говорив із податковим експертом, який вважає, що це цілком ймовірно станеться швидше, ніж пізніше. Її головний аргумент простий: якщо просто замінити складну систему HSA і ті рахунки для надзвичайних ситуацій із Закону Secure 2.0, про які майже ніхто не знає, — ви не додаєте багато до федерального бюджету. Це означає, що його можна швидко прийняти. Вона порівнює це з тим, що є у Великій Британії та Канаді — ці універсальні заощаджувальні рахунки, очевидно, дуже популярні, бо вони прості і дають реальні податкові переваги. Логічно, що американці хотіли б те саме.

Ось частина, яка справді має значення. Ми вже роками живемо в інфляційному середовищі, і звичайні заощаджувальні рахунки фактично втрачають для вас гроші, враховуючи інфляцію. Подумайте: якщо у вас є 100 000 доларів заощаджень і ви заробляєте 5%, але інфляція становить 10%, то наприкінці року у вас буде 105 000 доларів. Звучить добре, так? Але ця сума має купівельну спроможність приблизно 94 500 доларів минулого року. Потім ви платите податки з 5 000 доларів прибутку — скажімо, 25% — і раптом у вас залишається близько 93 375 у реальній купівельній спроможності. Вам потрібно приблизно 15% доходу, щоб просто вийти на нуль із урахуванням податків і інфляції. Універсальний заощаджувальний рахунок, який дозволяє зростати гроші без податків? Це справді може знову зробити заощадження вигідними, особливо в періоди, як цей.

Не всі підтримують цю ідею. Деякі політичні групи побоюються, що люди просто перекинуть гроші з звичайних оподатковуваних рахунків на універсальні, що зменшить федеральні податкові надходження. Вони також бояться, що це може відлякати людей від внесків у пенсійні рахунки. Це справедливі зауваження, але я вважаю, що простота тут перемагає. Люди дійсно розуміють і користуються простими рахунками.

Все зводиться до того, чи отримає ця ідея підтримку у наступному Конгресі. Може швидко просунутися — може застрягти — побачимо. Але ідея універсального заощаджувального рахунку безперечно варта уваги, якщо ви думаєте про те, як структурувати свої фінанси в майбутньому.