Отже, я досліджував, що таке MYGA ануїтет останнім часом, і чесно кажучи, це набагато простіше, ніж думає більшість людей. Якщо ви чули цей термін, але не були впевнені, що він означає, ось що потрібно знати.

В основному, MYGA — це багаторічний гарантований ануїтет — як фіксований дохід у сімействі ануїтетів. Уявіть його схожим на депозитний сертифікат, але з кількома ключовими відмінностями, які роблять його більш цікавим. Ви вкладаєте одноразову суму (зазвичай від $5k до $2 мільйонів), фіксуєте її на визначений період — зазвичай 3, 5 або 7 років — і отримуєте гарантований фіксований дохід. Ось і все. Ніякого ринкового ризику, ніяких ігор у здогадки.

Механіка досить проста. Ви фінансуєте його одним внеском, і на відміну від депозитних сертифікатів, ви можете зняти частину грошей без штрафів. Відсотки, які ви заробляєте, відкладаються з оподаткуванням до моменту зняття. У третьому кварталі 2022 року продажі MYGA склали 27,4 мільярда доларів, що майже на 5% більше за попередній квартал і на 138% більше за рік. Причина? Вищі відсоткові ставки зробили ці продукти набагато привабливішими.

Тепер, хто фактично отримує вигоду від цього? В основному люди віком 60 років і старше, які шукають стабільний дохід для пенсії. Перевага очевидна — фіксована ставка, гарантований дохід, відсутність волатильності фондового ринку, яка могла б порушити ваші плани. Зазвичай ви можете придбати один до 85 років. Мені подобається MYGA тим, що вони не піддаються ринковим коливанням так, як акції, тому вони надійні для диверсифікації портфеля під час виходу на пенсію.

Що ще потрібно знати: у вас є безкоштовний період огляду понад 10 днів після покупки. Якщо передумаєте, можете повернути гроші і забрати їх. Це досить зручно для споживачів у порівнянні з деякими фінансовими продуктами.

Порівняння MYGA з депозитними сертифікатами — це те, що робить їх цікавими. Так, вони схожі на перший погляд, але MYGA зазвичай пропонують вищі відсоткові ставки. Наприклад, 5-річний MYGA може мати 5,2%, тоді як аналогічний сертифікат — 4,5% річних. Крім того, у MYGA більше гнучкості щодо зняття без штрафів. Депозитні сертифікати більш жорсткі у цьому плані.

Ось щось, що варто зрозуміти: коригування ринкової вартості. Якщо ви знімаєте гроші поза межами періоду без штрафів і ставки змінилися, сума зняття може змінитися. Якщо ставки зросли — сума зняття може зменшитися. Якщо знизилися — може збільшитися. Це фактично переоцінка вашої позиції на ринку. Але це не впливає на страхові виплати при смерті або гарантовану ціну викупу.

Що трапляється, коли закінчується гарантований період? У вас є кілька варіантів. Перевести кошти у новий MYGA з актуальними ставками, перетворити їх у дохідний ануїтет, автоматично оновити контракт або просто продовжити з новою річною ставкою.

Щодо оподаткування: відсотки відкладені, але чи платите ви податки з основної суми — залежить від того, як ви його фінансували. Кваліфіковані рахунки (IRA тощо)? Ви платитимете податки і з основної суми, і з відсотків при знятті. Не кваліфіковані кошти? Оподатковуються лише зароблені відсотки.

Якщо ви дійсно розглядаєте покупку, уважно читайте контракт. Знайте ставки, розумійте терміни, перевіряйте комісії і уникайте штрафів за дострокове зняття. І, чесно кажучи, скористайтеся періодом огляду, щоб переконатися, що вам комфортно з тим, що ви купуєте.