Embedded Wealth – Майбутнє інвестування

Зростання кількості єдинорогів у сфері buy-now-pay-later, таких як Klarna, та домінування платіжних рішень у фінансовій повістці вказують на загальний тренд вбудованих фінансів. Цей термін вперше з’явився у платіжній індустрії, яка тепер просувається в ланцюжку цінностей фінансових послуг, таких як кредитування, багатство, карти та інші суміжні сфери. Популярність вбудованих фінансів привернула увагу до невивченного ринку вбудованого багатства.

Вони дозволяють платформам легко інтегрувати інвестиційні продукти та послуги у поточні пропозиції або створювати нові на основі інвестиційного стеку через API.

Технології вбудованого багатства, підтримувані API, тепер широко доступні за нижчою, більш доступною ціною для багатьох. Крім допомоги компаніям у залученні нових та раніше недосяжних клієнтів із їхніми товарами та послугами, постачальники вбудованого багатства також забезпечують покращений доступ до ринків капіталу, зниження вартості доступу до управління портфелем та технології робот-радника. Також ініціативи, такі як PSD2 та відкритий банкінг, популяризують створення та використання API, сприяючи кращому законодавству та інноваціям.

Ринок вбудованого багатства має потенціал залучити до $33 трильйонів активів. За дослідженням Additiv, рішення вбудованого багатства можуть генерувати $100 мільярдів у вигляді комісій. Не мине й багато часу, як ви зможете купити акції разом із вашим обідом — чіпсами, сендвічем і напоєм, оскільки технології інтегрованого багатства поширюються, щоб впливати навіть на дрібні деталі життя.

Додавання вбудованого багатства до вашої корзини покупок

Зі звиканням споживачів до використання фінансових продуктів від відомих брендів з’являється справжня можливість збільшити доступ до інвестування через вбудоване багатство.

Компанії, такі як Drivewealth і Alpaca, революціонізують інвестиційну індустрію як у країні, так і за кордоном. Вони надають B2B-платформи для багатства з модульними рішеннями для дробових акцій, доступними через API. Зараз у їхніх платформах працюють сотні корпорацій, включаючи нефінансових гравців.

Розвиток цієї відкритої інвестиційної інфраструктури сприяє створенню бізнес-продуктів і доступу споживачів до фінансових ринків. Drivewealth має мільйони підписників у Великій Британії та близько 15 мільйонів клієнтів у світі, хоча ще не є відомим широкому загалу. Drivewealth також підтримує UK-базовану компанію Tulipshare, перший активістський брокерський дім, який дебютував у 2021 році.

Різноманітні недорогі брокерські послуги масового ринку, яких не було десять років тому, зараз користуються попитом — завдяки вбудованому багатству. Аналітики прогнозують, що фінансові установи, challenger-банки, більше платіжних компаній і навіть корпорації, такі як Walmart, розглядають можливість входу на ринок вбудованого багатства. З появою banking-as-a-service (BaaS) фінансові та нефінансові компанії легко інтегрують банківські послуги у свою екосистему. Деякі провайдери BaaS, такі як Railsbank, Solarisbank, Treezor, Green Dot тощо, руйнують традиційні пропозиції управління багатством, надаючи фінтех-компаніям можливість інновацій у сфері багатства для різних груп клієнтів.

Однак challenger-банки, здається, прагнуть швидше інтегрувати багатство, ніж традиційні банки, які повільно адаптуються до змін, викликаних фінансовими технологіями. До кінця 2022 року ці платформи пропонуватимуть широкий спектр продуктів багатства. Challenger-банк легко інтегрує API у своє банківське додаток для створення зручного технологічного стеку та швидкого проектування фінансових продуктів. Тому пропозиція банківського додатку може бути легко розширена через вбудоване багатство, що підвищить утримання користувачів і, можливо, приверне нових клієнтів. Широкий асортимент продуктів і постійні нові функції можуть стати ключовою відмінністю та способом захистити вартість послуги в ринку, де багато постачальників використовують модель фріміум.

Для бізнесу (більшість фінтех-компаній), який прагне монетизувати своїх клієнтів через підписки або повторювані платежі, додавання нових товарів і послуг зробить угоду більш привабливою та затримувальною для членів, що важливо для зростання кількості підписників. Найголовніше, що інвестиції мають тривалий термін, тому це може забезпечити довгострокову цінність для підписників.

Фінансові послуги завжди мали кращі маржі, ніж інші бізнеси. Для компаній, які розуміють цю можливість, чекають мільярди доларів прибутку. Нові компанії не повинні недооцінювати рівень конкуренції та регуляторну складність, пов’язану з обробкою грошей і активів.

Існуючі проблеми можуть виникнути, якщо традиційні фінансові інститути втратять домінування на ринку та актуальність у новому світі вбудованих фінансів, залишаючись байдужими до загрози.
У зв’язку з цим зміни неминучі, і наше уявлення про багатство та гроші кардинально зміниться.

Три вигідні бізнес-можливості для вбудованого багатства

Різноманітні сценарії використання в межах вбудованого багатства відкривають двері до високовартісного ринку і підкреслюють технології, які можуть впливати на поширення рішень у цій сфері.

Перший і найважливіший сценарій — інтеграція функцій управління особистими фінансами у досвід покупок і підписки. Включення компонентів управління особистими грошима у досвід покупок і підписки — найочевидніше застосування. Це може суттєво допомогти користувачам контролювати свої витрати, на відміну від buy-now-pay-later систем, які спираються на почуття терміновості та стимулюють імпульсивні покупки. Продавець також виграє, оскільки інтегровані рішення в багатстві можуть допомогти їм показати клієнтам, що купівля товару заощадить їм гроші, демонструючи його якість, стійкість і довговічність. Аналогічно, функції управління особистими фінансами можуть стимулювати клієнтів обирати підписки, що відповідають їхнім потребам — що дасть продавцю можливість стабільно отримувати готівкові потоки.

Пенсійне планування як частина робочого досвіду — ще одна цікава можливість/бізнес-модель для вбудованого багатства. Інтеграція інструментів пенсійного планування у внутрішні системи компанії може підвищити впізнаваність бренду роботодавця, ефективність пенсійного обліку та активізувати та покращити планування виходу на пенсію для співробітників. Сучасні інтерактивні системи пенсійного планування можуть ефективно супроводжувати працівників у нюансах вибору пенсійних заощаджень, допомагаючи їм обрати найкращий варіант відповідно до їхніх особистих обставин. Хоча бухгалтерські відділи зазвичай займаються підготовкою до виходу на пенсію, підвищення обізнаності працівників щодо пенсій рідко розглядається як спосіб підвищення їхнього задоволення.

Третя можливість — забезпечення безшовного фінансового управління для малих підприємств. Менші компанії можуть стикатися з труднощами у управлінні ліквідністю у щоденних операціях, тоді як більші мають можливість наймати кваліфіковані команди бухгалтерів. Наприклад, поєднання корпоративного кредиту та платежів допомагає гарантувати ефективне та просте погашення відсоткових платежів і позик малих підприємств. Ідея полягає в тому, щоб використовувати частину доходів від продажів для негайної погашення боргу. Наприклад, якщо піцерія витрачає €10 000 на нову піч, вона гарантує, що 10% від кожної проданої піци йтиме на погашення кредиту. У цьому випадку вбудоване багатство може допомогти власникам бізнесу забезпечити життєздатність їхніх операцій, спрощуючи умови кредитування та схеми погашення.

Вбудоване багатство має потенціал додати значну цінність існуючій системі. Фінтех переосмислює фінансові послуги, сприяючи інноваціям і змінюючи традиційну фінансову систему. Еволюція очікувань клієнтів створила сприятливі умови для широкого впровадження цієї нової можливості. Впровадження цього ринку змінить застарілу структуру і зробить її корисною для всіх — традиційних банків, challenger-банків і споживачів. Це надасть як продавцям, так і покупцям інноваційні можливості та вибір у сфері вбудованого багатства.