Итак, я заметил много шумихи вокруг взглядов Дейва Рэмси на планирование пенсии в последнее время, и честно говоря, это довольно дико по сравнению с тем, что большинство людей действительно придерживаются. Вместо стандартного правила снятия 4%, он продвигает правило 8%, при котором теоретически вы живёте за счёт этого процента от вашего портфеля каждый год. Математика звучит хорошо на бумаге — если ваши акции дают в среднем 10-11% доходности, вы покрываете свой 8% вывод плюс инфляцию. Но вот где начинается реальность.

Весь подход Рэмси предполагает, что у вас есть огромный запас сбережений, и вы можете спокойно снимать 8% ежегодно. Проблема в том, что большинство людей в такой ситуации не находятся. Цифры довольно суровые, если смотреть на реальные пенсионные накопления. Средняя семья имеет около 87 000 долларов сбережений на пенсию. Миллениалы в среднем имеют примерно 67 300 долларов в своих 401(k) и 25 000 долларов в IRA. Поколение Z ещё ниже. Эти цифры делают правило Рэмси скорее фантазией, чем практическим советом для обычного человека.

Теперь я не говорю, что правило 8% полностью нереалистично. Оно действительно может сработать, если вы выйдете на пенсию гораздо позже, например, в 70 лет. Это даст вам меньше времени в пенсии и означает более крупную выплату по социальному обеспечению, что значительно меняет математику. Вам также нужно было бы найти что-то вроде закрытого фонда с стабильной доходностью 8%, что не так уж просто найти постоянно. И это ещё до того, как мы поговорим о том, что происходит, когда рынок падает в определённые годы — снятие фиксированных сумм с падающего портфеля только ускоряет истощение вашего капитала.

Вот что, по моему мнению, часто упускается в этих обсуждениях о пенсии: независимо от того, следуете ли вы агрессивному подходу Дейва Рэмси или более консервативному с вашей ставкой снятия, настоящая проблема в том, что большинству людей нужно сначала решить свои финансовые основы. Это часто означает погашение кредитных карт и создание реальных сбережений, прежде чем задумываться о ставках снятия. Невозможно следовать любой пенсионной стратегии, если ваши финансы не в порядке заранее. Правило 4% работает для большего числа людей, потому что оно рассчитано на долгосрочность и рыночную волатильность, но ни одно из правил не сработает, если у вас изначально нет достаточного запаса.