Только что заметил кое-что интересное о том, как молодые люди пытаются сейчас строить кредит. Оказывается, дебетовые карты, которые помогают накапливать кредит, становятся популярными, и честно говоря, стоит обратить на это внимание.

Итак, фон: долг по кредитным картам в США превысил триллион долларов, а процентные ставки стали очень высокими — средний APR превышает 20%. Тем временем, студенческие кредиты вернулись после трёхлетнего перерыва. Молодёжь сталкивается с этим со всех сторон, и многие из них впервые сталкиваются с такими высокими ставками. Неудивительно, что появляются альтернативы.

Предложение этих новых дебетовых карт, которые помогают строить кредит, довольно привлекательно — вы получаете преимущества повышения кредитного рейтинга без риска для традиционной кредитной карты. Нет процентов, нет долговой спирали. Три основных игрока: Extra, Sesame Cash и Fizz. Сейчас расскажу, как работает каждый.

Extra подключается к вашему банковскому счету и устанавливает лимит расходов в зависимости от вашего баланса. Проверка кредитоспособности не требуется. Он сообщает в Equifax и Experian каждые 30 дней. Минус? членские взносы — либо $20 в месяц, либо $149 в год, если вам нужны только функции повышения кредита. Добавьте награды, и получится $25 в месяц или $199 в год. Также нельзя снимать наличные, как с обычной дебетовой карты.

Sesame Cash более сложный вариант. Вы фактически открываете чековый счет с предоплаченной Mastercard, связанной с обеспеченной линией кредита. Он сообщает обо всех трех бюро ежемесячно. Плата ниже, но есть требования — либо прямой депозит $500 ежемесячно, либо расходовать $1,000 в месяц, чтобы избежать платы. Есть также $3 плата за неактивность, если вы не используете карту регулярно.

Fizz — самый простой вариант, и он бесплатен, что очень важно. Никаких сборов вообще. Пока что работает только на iOS. Ваши покупки сначала оплачиваются через Fizz, а затем списываются с вашего чекового счета. Он сообщает обо всех трех кредитных бюро в конце месяца.

Работают ли эти дебетовые карты, которые помогают строить кредит? Ранние данные показывают, что да. Исследование Extra показало, что у пользователей за год средний рост кредитного рейтинга составил 48 очков, а шансы одобрения автокредитов и кредитных карт практически удвоились. Sesame Cash сообщил о среднем увеличении на 35 очков, и 90% пользователей с коротким кредитным историей достигали примерно 607 в первый месяц.

Но вот что интересно. Финансовые советники скептически относятся к тому, насколько эта ценность действительно оправдана. Обеспеченные кредитные карты и студенческие карты всё ещё дешевле — многие из них бесплатны или стоят минимально. Если вы молоды или у вас плохая кредитная история, более разумным может быть студентская карта с низким лимитом. Вы получаете возможность строить кредит, награды и учитесь ответственному расходованию без членских взносов.

Настоящая проблема: люди, которым нужно строить кредит, зачастую не могут позволить себе платить за эти дебетовые карты. Это довольно противоречиво. Традиционные обеспеченные карты требуют депозита наличными, но не требуют постоянных платежей. Студенческие карты специально созданы для такой ситуации.

Если кредитные карты вам совсем не подходят, есть другие пути — своевременно оплачивать автокредиты или студенческие кредиты, использовать сервисы отчетности по аренде жилья. Пространство дебетовых карт для построения кредита интересно как вариант, но оно не обязательно лучше для всех.