И вот что я никогда не думал, что буду с этим согласен: у меня будет ипотека к моменту выхода на пенсию. И честно? Я смирился с этим.

Годами это не давало мне спокойно спать по ночам. Я думал, что пенсия означает полное избавление от долгов, ипотека исчезнет, всё будет оплачено. Но жизнь не всегда идёт по плану. Мы переезжали 24 раза, и это значит, что мы никогда не оставались достаточно долго, чтобы действительно выплатить дом. Оказывается, мы не одиноки — примерно 10,5 миллиона американцев старше 65 лет всё ещё имеют ипотеку. По крайней мере, я знаю, что я не один на пенсии, сталкивающийся с этим.

Переосмысление пришло ко мне, когда я сидел, чтобы оплатить счета. Я заметил, что мы платим почти столько же по налогам на имущество и страховке домовладельца, сколько по основному долгу и процентам по ипотеке. Что означает, что если мы выплатим ипотеку завтра, мы всё равно сократим наши жилищные расходы примерно наполовину. Никак не избавиться от платежа за жильё — он просто меняет форму. И вот что важно: наша текущая ставка по ипотеке на самом деле ниже, чем средняя доходность наших инвестиций за последние 30 лет.

Поэтому я решил перестать бороться с этим и построить реальный пенсионный план, исходя из этого.

Ключ к тому, чтобы это сработало, — не игнорировать ипотеку, а сначала решить всё остальное. В прошлом году я всерьёз занялся избавлением от всех остальных долгов. Мы уже избавились от платежей по машине, и в следующем году полностью выйдем из долгов, кроме дома. Это освобождает реальные деньги и уменьшает наши общие финансовые обязательства перед выходом на пенсию.

Затем — инвестиционная сторона. Индекс S&P 500 за последние три десятилетия в среднем приносил около 10,3% годовых с реинвестированными дивидендами. Даже с учётом инфляции это 7,6%. Да, некоторые годы будут сложными, но со временем эти доходы превосходят наш процент по ипотеке. Гораздо разумнее продолжать инвестировать, чем тратить дополнительные деньги на ипотеку.

Когда я всё просчитал, цифры оказались на моей стороне. Благодаря социальному обеспечению, пенсии, роялти и снятиям с пенсионных счетов, мы можем жить комфортно к возрасту выхода на пенсию. Мы не будем богаты, но комфорт — это то, к чему мы всё равно стремились.

Я думаю, существует культурное давление вокруг идеи пенсии и ипотеки — будто наличие ипотеки в пожилом возрасте означает, что ты потерпел неудачу. Но математика не всегда подтверждает эту идею. Иногда правильный ход — принять ипотеку как часть общего финансового плана, а не как катастрофическую ошибку. Цель всегда была — выйти на пенсию с достоинством и безопасностью, а не выполнить какую-то произвольную проверку о полном отсутствии ипотеки. Оказывается, это — две разные вещи.