Новые правила: переопределение доверия и конкуренции для финансовых учреждений и компаний

Финансовое регулирование в Великобритании и Европе сосредоточено на переосмыслении ответственности за мошенничество, прозрачность и результаты для клиентов, что означает, что индустрия платежей теперь работает в условиях значительно отличающихся ожиданий по сравнению с предыдущими годами. Изменения выходят за рамки простых обновлений правил и уже меняют способы завоевания доверия и определения, с кем организации чувствуют себя уверенно в ведении бизнеса.

Для финансовых институтов (ФИ) и корпораций реформы, такие как Failure to Prevent Fraud, PSD3 и правила возмещения по Регламенту по платежным услугам (PSR) в Великобритании, уже влияют на проектирование, мониторинг и управление платежами, включая переход от разрозненных систем к более унифицированным структурам и усиление надзора для эффективной борьбы с мошенничеством.

Хотя новые правила сосредоточены на различных элементах процесса платежей, они объединяются вокруг общей темы: организации должны активно предотвращать вред, а не реагировать на него после нанесения ущерба.

Предотвращение мошенничества как бизнес-отличительная черта

Изменения в регулировании по предотвращению мошенничества создают давление на ФИ и корпорации. Чтобы оставаться конкурентоспособными, бизнесам и ФИ необходимо демонстрировать, что их системы, процессы и решения действительно снижают уровень мошенничества и защищают клиентов, иначе они рискуют негативно сказаться на репутации и доверии, которое они выстроили с партнерами, поставщиками и клиентами.

В то же время рыночное давление усиливает регуляторное. Инициативы, такие как Fair Payment Code и Good Business Pays в Великобритании, теперь чаще используются поставщиками, партнерами и инвесторами для оценки эффективности платежных процессов.

Существуют целые инициативы, направленные на своевременную и ответственную оплату, что делает надежную платежную инфраструктуру не только операционной задачей. Она напрямую влияет на выбор партнеров и восприятие организации на рынке.

Ответственное соблюдение правил платежей влияет на то, считается ли бизнес или финансовый институт надежной, хорошо управляемой компанией или риском — формируя его положение по сравнению с конкурентами и рыночную позицию.

Что означают изменения PSD3 на практике?

Одной из реформ является PSD3, которая развивает PSD2, направленную на повышение безопасности, конкурентоспособности и прозрачности платежей в ЕС и Великобритании за счет усиления защиты потребителей. Но PSD3 идет гораздо дальше, переосмысливая открытый банкинг, предотвращение мошенничества и конкуренцию между банками и небанковскими организациями.

Для ФИ директива означает более строгие правила обмена данными и использования платежных систем. В то же время, ФИ возлагается большая ответственность за предотвращение мошенничества. PSD3 расширяет ответственность за не только технические сбои, но и мошенничество, когда клиентов обманывают с целью авторизации платежей. Требования, такие как проверка IBAN, усиленное управление согласием и более ясные политики возврата, показывают, что регуляторы ожидают от ФИ активной защиты клиентов задолго до списания средств с их счетов. Это демонстрирует, насколько проактивными должны быть ФИ, а не только реагировать, когда что-то идет не так.

Для корпораций, финтехов и небанковских платежных провайдеров PSD3 снижает некоторые долгосрочные барьеры. Более легкий доступ к банковским услугам и данным клиентов при наличии согласия создает возможности для более индивидуальных и инновационных финансовых продуктов, таких как встроенные платежи, казначейские решения и передовые инструменты защиты от мошенничества. В совокупности PSD3 направлен на создание более сбалансированного и конкурентного рынка платежей, одновременно повышая уровень безопасности для всех участников.

Правила возмещения по PSR делают ответственность осязаемой

Переход к более строгим и применимым правилам особенно заметен в вопросах проверки платежей. В Великобритании Confirmation of Payee (CoP) уже снизила количество ошибочных переводов — таких как простая опечатка в реквизитах или более сложные мошеннические схемы с счетами — за счет запроса подтверждения перед отправкой денег, аналогично требованиям Verification of Payee (VoP) в ЕС.

Для мошенничества с авторизованными push-платежами (APP), особенно тех случаев, когда мошенники маскируются под сотрудников банка или доверенные организации, платежные провайдеры теперь обязаны полностью возмещать пострадавших в течение десяти рабочих дней, если не доказано мошенничество со стороны клиента.

Ответственность теперь может делиться между отправляющими и получающими платежными провайдерами, что меняет стимулы в цепочке платежей. Это способствует лучшему обмену информацией, усилению контроля и более тесному сотрудничеству в финансовой и платежной индустрии. Эти правила применяются к Faster Payments с октября 2024 года, и аналогичные идеи появляются в ЕС через предложения PSD3 и PSR.

Для ФИ ждать окончательных правил перед началом действий рискованно. Направление уже ясно, и ожидания формируются. Усиление борьбы с мошенничеством через мониторинг транзакций в реальном времени, улучшенные проверки в начале платежа и интеграция соблюдения правил в ежедневные операции становятся необходимостью, а не опцией.

Соответствие как источник конкурентных преимуществ

Организации, которые наиболее эффективно реагируют на эти изменения, начинают воспринимать соблюдение правил иначе. Они уже не рассматривают его как формальность, а превращают в источник конкурентных преимуществ.

Лидерство в предотвращении мошенничества укрепляет доверие клиентов. Надежная проверка, улучшенные аналитические данные и более прозрачное управление могут выделить ФИ на насыщенном рынке. Для финтехов и платежных провайдеров улучшенный доступ к банковской инфраструктуре и более чистые данные способствуют более быстрому и уверенноому внедрению инноваций.

Те, кто опережает изменения, получают ощутимую выгоду: меньше ошибок, меньше мошенничества, более быстрая сверка и больше уверенности в мгновенных платежах. При правильной реализации усиленное регулирование и соблюдение правил превращаются в платформу для роста, а не препятствие. Это переводит соблюдение правил из затратной необходимости в способность, где начинают проявляться доверие и конкурентное преимущество.