Tenho notado muito burburinho recentemente sobre cartões de débito que constroem crédito, e honestamente, é um conceito meio louco quando você pensa nisso. Durante anos nos disseram que a única maneira de construir crédito é através de cartões de crédito ou empréstimos — mas esses novos produtos estão tentando inverter completamente esse roteiro.

Então, aqui está a questão. A dívida de cartão de crédito nos EUA atingiu mais de um trilhão de dólares, e com as taxas de juros ultrapassando 20% agora, as pessoas estão sendo esmagadas. Enquanto isso, cartões de débito que constroem crédito estão surgindo de todos os lados, especificamente direcionados a jovens e a quem tenta se recuperar de um histórico de crédito ruim. Os principais que estão fazendo barulho são Extra, Sesame Cash e Fizz. Todos afirmam que você pode construir crédito sem a armadilha da dívida que vem com os cartões de crédito tradicionais.

Deixe-me explicar como cada um realmente funciona. Extra conecta-se à sua conta bancária e define um limite de gastos com base no que você tem disponível — de $100 até $1.500. Quando você usa o cartão, eles pagam imediatamente e puxam o dinheiro da sua conta corrente no dia seguinte. Sem saldo, sem espiral de dívida. Eles reportam para a Equifax e Experian todo mês. Problema? Você paga de $20 a $25 por mês pelo privilégio, o que soma rápido.

Sesame Cash adota uma abordagem diferente. Você deposita dinheiro como garantia, e eles criam uma linha de crédito baseada nisso. Seus gastos no cartão de débito são refletidos como um saldo nessa linha de crédito, que é pago automaticamente. Reporta para os três bureaus. Mas há um requisito mínimo de gastos — ou $500 depósito direto ou $1.000 em transações mensais, ou você paga uma taxa de $9,99.

Fizz é o mais simples — sem taxas, sem configuração complexa. Baixe o aplicativo, conecte sua conta corrente, receba seu limite, pronto. Reporta para os três bureaus. A única desvantagem é que atualmente só funciona no iOS.

Agora, esses cartões de débito que constroem crédito realmente funcionam? Dados iniciais sugerem que sim — estudo do Extra mostrou que os usuários tiveram uma média de aumento de 48 pontos na pontuação de crédito ao longo de um ano. Usuários do Sesame Cash viram cerca de 35 pontos de aumento. Isso é sério. As chances de aprovação para empréstimos e cartões de crédito dobraram. Então, o mecanismo funciona.

Mas aqui é onde tenho que ser real com você — a maioria dos consultores financeiros acha que esses são meio que uma perda de dinheiro. Sim, eles constroem crédito, mas você paga taxas mensais para fazer isso. Para o mesmo objetivo, você poderia pegar um cartão de crédito garantido. Você deposita uma quantia em dinheiro, recebe um limite de crédito baixo e constrói histórico do jeito tradicional. Sem taxas mensais. Ou, se você está na faculdade, existem cartões de crédito estudantis exatamente para isso. Eles também oferecem recompensas, e sim, há risco de gastar demais, mas é assim que você aprende disciplina financeira.

Outro ângulo que ninguém fala muito — você pode construir crédito através de coisas comuns. Empréstimos de carro, empréstimos estudantis, serviços de reporte de aluguel. Se você já está pagando por esses, já está construindo.

Então, cartões de débito que constroem crédito valem a pena? Depende da sua situação. Se você realmente não consegue ser aprovado em mais nada e está decidido a evitar cartões de crédito completamente, talvez. Mas se você tem outras opções, as taxas provavelmente não valem a conveniência. É uma inovação interessante, mas está resolvendo um problema que, na verdade, já tem soluções mais baratas disponíveis.