Acabei de perceber algo interessante sobre como os bancos estão se reestruturando fundamentalmente. Passei um tempo analisando a mudança de infraestrutura que está acontecendo agora, e honestamente é mais significativa do que a maioria das pessoas percebe.

Então, bancos indo para o digital não é mais apenas uma palavra da moda — é realmente o núcleo da estratégia de gastos deles. Em 2024, instituições financeiras investiram $623 bilhões em tecnologia, e aqui está a parte surpreendente: pela primeira vez, mais da metade desse valor foi para infraestrutura digital como computação em nuvem e APIs, em vez de manter ativos físicos. Data centers, redes de agências, caixas eletrônicos — tudo sendo substituído por software.

Eu estava lendo uma pesquisa da McKinsey com CIOs de bancos, e 78% deles planejam mover suas principais cargas de trabalho para a nuvem pública nos próximos cinco anos. Isso representa um salto enorme de apenas 35% em 2020. A pressão é real — eles precisam de eficiência de custos, enfrentam demandas regulatórias por resiliência, e terão que lidar com 3,6 bilhões de clientes de bancos digitais até 2028. Ir para o digital não é mais opcional; é questão de sobrevivência.

O que é particularmente interessante é quanto dinheiro eles realmente estão economizando. O HSBC anunciou uma grande parceria com a AWS em 2024 e espera reduzir $300 milhões por ano assim que estiverem totalmente migrados. Os números da Accenture sugerem que migrações para a nuvem geralmente reduzem custos de infraestrutura em 40 a 60%. O Capital One foi totalmente para a nuvem em 2020, fechou todos os data centers e passou a operar inteiramente na AWS — seus custos de tecnologia caíram a cada ano desde então.

Enquanto isso, plataformas fintech que cresceram 23% ao ano nunca precisaram lidar com custos de data center legado porque eram nativas da nuvem desde o primeiro dia. Essa é uma vantagem estrutural difícil de competir.

O lado das APIs é igualmente transformador. Ecossistemas de open banking estão substituindo aquelas antigas redes proprietárias que os bancos costumavam operar. O framework de Open Banking do Reino Unido sozinho tem mais de 370 provedores regulados e 7 milhões de usuários ativos. Quando alguém solicita uma hipoteca pelo site de um corretor agora, APIs puxam seus dados, verificam identidade, checam crédito — tudo acontecendo nos bastidores, sem que eles precisem visitar uma agência.

A verificação de identidade também virou digital. Antes, era preciso ir até uma agência com documentos físicos. Agora, empresas como Onfido e Jumio usam IA para verificar identidade em menos de 60 segundos. A Gartner relata que 85% das novas contas bancárias em mercados desenvolvidos são abertas por canais digitais. O sistema Aadhaar da Índia sozinho fornece identidade digital para 1,4 bilhão de pessoas, fazendo a abertura de contas levar minutos em vez de dias.

A infraestrutura de pagamentos é provavelmente a mudança mais visível. Sistemas de pagamento em tempo real estão ativos em mais de 70 países agora. O UPI da Índia realizou 12 bilhões de transações em um único mês no ano passado. O Pix do Brasil fez 42 bilhões durante todo o ano. O SEPA Instant da UE está se expandindo para cobrir todos os bancos da zona do euro até 2025. Compare isso com o sistema bancário tradicional, onde transferências levavam de um a três dias úteis — a diferença é enorme.

O que estamos realmente vendo é os bancos se digitalizando em todos os níveis: desde onde armazenam dados, até como verificam clientes, até como as transações de pagamento realmente acontecem. É uma infraestrutura mais barata, mais rápida de atualizar, e que escala sem restrições geográficas. O modelo de banco baseado em agências não está apenas evoluindo — está sendo substituído por um sistema totalmente movido a software. Essa é a verdadeira história aqui.