Então, tenho analisado toda a situação de empréstimos de dia de pagamento versus empréstimos parcelados, e honestamente, é impressionante o quão diferentes esses dois realmente são quando você entra nos detalhes. A maioria das pessoas não percebe o quão arriscados podem ser os empréstimos de dia de pagamento até já estarem presas no ciclo.

Deixe-me explicar o que descobri. Os empréstimos de dia de pagamento parecem super convenientes a princípio—você recebe o dinheiro rápido, quase sem perguntas, e pronto. Mas o que acontece: essas taxas são absolutamente brutais. Estamos falando de $10 até $30 para cada $100 que você empresta. Faça as contas e isso resulta em taxas anuais de juros (APR) atingindo 400% ou mais. Os dados do CFPB mostram que a pessoa média acaba gastando $520 apenas em taxas para emprestar $375, e leva cinco meses para pagar o que deveria ser um empréstimo de duas semanas. Essa é a armadilha da dívida ali.

Empréstimos parcelados funcionam completamente de forma diferente. Você faz pagamentos estruturados ao longo do tempo, geralmente com taxas de juros fixas que são muito mais razoáveis—normalmente entre 4% e 36%. Você pode pegar emprestado de $1.000 a $100.000 dependendo do seu crédito e renda. Sim, você está se comprometendo com pagamentos de longo prazo, mas pelo menos sabe exatamente o que está pagando e quando vai acabar.

Agora, se você compara empréstimos de dia de pagamento com empréstimos parcelados em termos de qualificação, os empréstimos de dia de pagamento são definitivamente mais fáceis de conseguir. Você basicamente só precisa provar que tem 18 anos, um documento de identidade válido, mostrar alguma renda e fornecer uma forma de contato. Os empréstimos parcelados exigem mais—eles vão verificar seu score de crédito, confirmar sua renda com documentos como contracheques ou W-2s, e provavelmente vão perguntar para que você vai usar o dinheiro.

O verdadeiro problema com os empréstimos de dia de pagamento é que quatro em cada cinco são renovados em novos empréstimos. As pessoas pegam emprestado de novo para cobrir o primeiro, e de repente você fica preso nesse ciclo sem fim, que é incrivelmente difícil de quebrar. Se você não consegue pagar, os cobradores começam a ir atrás da sua conta bancária.

Com empréstimos parcelados, o principal risco é só se comprometer com esses pagamentos de longo prazo. Se algo mudar nas suas finanças e você não conseguir acompanhar, pode entrar em inadimplência, o que prejudica seu crédito bastante e pode levar a penhoras de salário ou penhoras de bens.

Honestamente, se você está passando por uma situação financeira difícil, existem opções melhores do que qualquer um desses. Cooperativas de crédito oferecem empréstimos alternativos de dia de pagamento (PALs) na faixa de $200 até $1.000. Aplicativos de adiantamento de dinheiro também existem se você só precisa de um valor pequeno. Até pedir ajuda a amigos ou familiares pode ser melhor do que ficar preso em empréstimos predatórios.

A conclusão: quando você realmente compara empréstimos de dia de pagamento e empréstimos parcelados, a opção de empréstimo parcelado quase sempre será a escolha mais inteligente, se você puder se qualificar. As taxas dos empréstimos de dia de pagamento são feitas para te manter emprestando, e isso simplesmente não é um jogo que vale a pena jogar.