Então você está pensando em transferir uma hipoteca para outra pessoa? Tenho pesquisado sobre isso também e é muito mais complicado do que parece.

Primeira coisa a saber: a maioria das hipotecas não pode ser transferida de fato. O credor geralmente tem uma cláusula chamada de cláusula de vencimento antecipado, que basicamente significa que, se você quiser transferir a propriedade para outra pessoa, o empréstimo precisa ser totalmente quitado. Bastante restritivo, né?

Mas aqui está o ponto—certos tipos de empréstimos SÃO transferíveis. Empréstimos FHA, USDA e VA normalmente permitem que você transfira a hipoteca para outra pessoa sem precisar refinanciar. Isso é chamado de hipoteca assumível. A pessoa que assumir o empréstimo simplesmente entra no seu lugar com a mesma taxa de juros e condições que você tinha. Isso é realmente bastante valioso se as taxas aumentaram desde que você fez o seu empréstimo.

Agora, hipotecas convencionais? Geralmente não são assumíveis. Essa é a pegadinha com a maioria das hipotecas das pessoas.

Existem algumas exceções, porém. Se você estiver passando por um divórcio, lidando com uma herança ou quiser transferir a hipoteca para um cônjuge ou membro da família, os credores às vezes fazem exceções caso a caso. Ouvi falar de situações em que alguém transferiu uma hipoteca para um filho ou a colocou em um trust de usufruto. O credor tem discrição nesse caso.

Se você conseguir transferir a hipoteca para outra pessoa, essa pessoa ainda precisa se qualificar. Eles passarão por uma verificação de crédito, fornecerão documentação de renda, tudo isso. Normalmente, não é necessário uma avaliação, o que economiza algum dinheiro. Mas eles precisam provar que podem realmente arcar com os pagamentos.

O processo em si leva tempo. Você precisa revisar seus documentos de empréstimo primeiro, entrar em contato com seu credor, enviar os formulários corretos (varia conforme o tipo de empréstimo), e esperar pelo menos 45 dias para o processamento. Se houver algo complicado, como um divórcio envolvido, talvez valha a pena consultar um advogado.

Aqui vai um alerta: se você não conseguir a aprovação para transferir, não tente algum esquema clandestino onde você mantém o empréstimo no seu nome, mas o comprador te reembolsa. Isso é pedir problemas. Se eles pararem de pagar, você será responsável. Se a casa for executada e vendida por menos do que o valor devido, você pode ficar devendo a diferença. Sua pontuação de crédito despenca. Não vale a pena.

Se a transferência não der certo, você tem outras opções. Refinanciar é uma—você consegue um novo empréstimo para quitar o antigo, o que pode te dar uma taxa melhor. Ou simplesmente vender a propriedade normalmente e deixar o comprador conseguir seu próprio financiamento. Algumas pessoas também fazem arranjos de aluguel com opção de compra.

Resumindo: transferir uma hipoteca para outra pessoa é possível, mas limitado. Verifique seus documentos de empréstimo, converse com seu credor e explore todas as opções antes de se comprometer com alguma coisa.