Reino Unido irá regulamentar BNPL na iniciativa de transparência

Compre agora, pague depois, empréstimos tornaram-se uma ferramenta fundamental para os consumidores gerirem despesas diárias. No entanto, permanecem preocupações constantes sobre a transparência dos empréstimos a prestações e o potencial de uso indevido.

Para abordar essas questões, o Reino Unido está a implementar regulamentos que colocarão os fornecedores de BNPL sob a supervisão da Autoridade de Conduta Financeira (FCA). O novo quadro possui quatro componentes principais. Primeiro, os clientes devem ter total visibilidade sobre os termos dos seus acordos de BNPL, incluindo datas de vencimento, taxas de juros e multas por atraso.

Em segundo lugar, os credores serão obrigados a realizar verificações de capacidade de pagamento para garantir que os mutuários não estejam a assumir dívidas insustentáveis e possam cumprir razoavelmente as obrigações de pagamento. Em terceiro lugar, se um cliente enfrentar dificuldades financeiras, os credores devem fornecer apoio e orientação para gestão de dívidas. Por fim, os consumidores terão o direito de escalar reclamações para o Serviço de Ombudsman Financeiro do Reino Unido.

A Prevalência da Dívida

O objetivo dessas medidas é promover um ecossistema onde os fornecedores de BNPL possam operar de forma sustentável, enquanto os clientes estão protegidos. Uma preocupação frequentemente expressa é que o rápido crescimento do crédito a prestações esteja a contribuir para uma prevalência de “dívida fantasma”.

Como muitos fornecedores de BNPL não regulados não eram obrigados a reportar dados de empréstimos às agências de crédito, houve uma visibilidade limitada sobre se os consumidores com dificuldades financeiras estavam a acumular dívidas insustentáveis.

Em resposta, algumas empresas de BNPL começaram a reportar voluntariamente às agências de crédito. Outras, no entanto, recusaram, argumentando que a natureza mais fluida dos empréstimos BNPL não seria capturada com precisão nos relatórios de crédito.

Não uma Espécie à Parte

As empresas de BNPL também resistiram às comparações com produtos de crédito tradicionais, posicionando os seus serviços como alternativas aos cartões de crédito. No entanto, dados emergentes sugerem que os utilizadores de BNPL não são uma espécie à parte.

Dados da LendingTree revelaram que 41% dos entrevistados relataram ter feito um pagamento atrasado de BNPL no ano passado, contra 34% no ano anterior. A pesquisa também mostrou que mais consumidores estão a usar BNPL para compras rotineiras do dia a dia.

Estas tendências indicam uma pressão financeira contínua entre os consumidores. Devido a essas dificuldades, muitos emissores de cartões de crédito endureceram os critérios de subscrição e reduziram os limites de crédito. À medida que mais consumidores recorrem ao BNPL para preencher a lacuna, as preocupações com dívidas fantasmas — e os pedidos por uma regulamentação mais rigorosa — provavelmente aumentarão.