Sudah mulai banyak pembicaraan akhir-akhir ini tentang kartu debit yang membangun kredit, dan jujur saja, ini adalah konsep yang agak liar jika dipikirkan. Selama bertahun-tahun kita diberitahu bahwa satu-satunya cara membangun kredit adalah melalui kartu kredit atau pinjaman — tetapi produk baru ini mencoba membalik skenario itu sepenuhnya.

Jadi begini. Utang kartu kredit di AS mencapai lebih dari satu triliun dolar, dan dengan APR yang kini melewati 20%, orang-orang sedang tertekan. Sementara itu, kartu debit yang membangun kredit bermunculan di mana-mana, khususnya menargetkan orang muda dan siapa saja yang mencoba pulih dari riwayat kredit yang buruk. Yang paling ramai diperbincangkan adalah Extra, Sesame Cash, dan Fizz. Mereka semua mengklaim Anda bisa membangun kredit tanpa perangkap utang yang biasanya datang dengan kartu kredit tradisional.

Mari saya jelaskan bagaimana masing-masing sebenarnya bekerja. Extra terhubung ke rekening bank Anda dan menetapkan batas pengeluaran berdasarkan apa yang Anda miliki — dari $100 hingga $1.500. Ketika Anda menggesek kartu, mereka langsung membayar lunas dan menarik uang dari rekening cek Anda keesokan harinya. Tidak ada saldo, tidak ada spiral utang. Mereka melaporkan ke Equifax dan Experian setiap bulan. Masalahnya? Anda membayar $20-25 setiap bulan untuk hak istimewa ini, yang cepat menumpuk.

Sesame Cash mengambil pendekatan berbeda. Anda menyetor uang sebagai deposit jaminan, dan mereka membuat garis kredit berdasarkan itu. Pengeluaran Anda di kartu debit akan dicerminkan sebagai saldo di garis kredit tersebut, yang kemudian dibayar otomatis. Melaporkan ke ketiga biro kredit. Tapi ada persyaratan pengeluaran minimum — baik $500 setoran langsung atau $1.000 dalam transaksi bulanan, atau Anda dikenai biaya $9,99.

Fizz adalah yang paling sederhana — tanpa biaya, tanpa pengaturan rumit. Unduh aplikasinya, hubungkan rekening cek Anda, dapatkan batas kredit, selesai. Melaporkan ke ketiga biro. Satu-satunya kekurangan adalah saat ini hanya tersedia untuk iOS.

Sekarang, apakah kartu debit yang membangun kredit ini benar-benar bekerja? Data awal menunjukkan iya — studi dari Extra menunjukkan pengguna mengalami peningkatan skor kredit rata-rata 48 poin selama setahun. Pengguna Sesame Cash melihat kenaikan sekitar 35 poin. Itu nyata. Peluang persetujuan mereka untuk pinjaman dan kartu kredit pun meningkat dua kali lipat. Jadi mekanismenya memang berfungsi.

Tapi di sinilah saya harus jujur — kebanyakan penasihat keuangan menganggap ini agak buang-buang uang. Ya, mereka membangun kredit, tapi Anda membayar biaya bulanan untuk melakukannya. Untuk tujuan yang sama, Anda bisa mendapatkan kartu kredit terjamin sebagai gantinya. Anda setor uang tunai sebagai deposit, dapat batas kredit rendah, dan membangun riwayat secara tradisional. Tanpa biaya bulanan. Atau jika Anda kuliah, kartu kredit mahasiswa ada untuk alasan ini. Mereka juga menawarkan hadiah, dan ya, ada risiko overspending, tapi itulah cara belajar disiplin keuangan.

Sudut pandang lain yang jarang dibicarakan — Anda bisa membangun kredit melalui hal-hal rutin. Pinjaman mobil, pinjaman pelajar, layanan pelaporan sewa. Jika Anda sudah membayar itu semua, Anda sudah membangun kredit.

Jadi, apakah kartu debit yang membangun kredit ini layak? Tergantung situasi Anda. Jika Anda benar-benar tidak bisa disetujui untuk apa pun dan bertekad menghindari kartu kredit sama sekali, mungkin. Tapi jika Anda punya opsi lain, biaya-biaya itu mungkin tidak sepadan dengan kenyamanannya. Ini inovasi yang menarik, tapi sebenarnya menyelesaikan masalah yang sudah ada solusi yang lebih murah dan sudah tersedia.