Sudah melakukan penyelidikan tentang bagaimana Jaminan Sosial sebenarnya bekerja, dan jujur saja, ini jauh lebih rumit daripada yang dipikirkan kebanyakan orang. Ada yang bertanya baru-baru ini tentang apa yang harus diharapkan jika mereka menghasilkan $100K setahun, dan jawabannya sama sekali tidak sederhana.

Inilah halnya - pembayaran Jaminan Sosial Anda tidak hanya bergantung pada apa yang Anda hasilkan saat ini. Itu didasarkan pada 35 tahun penghasilan tertinggi Anda selama karier, disesuaikan dengan inflasi. Jadi seseorang yang bekerja keras menghasilkan $100K secara konsisten akan mendapatkan sesuatu yang benar-benar berbeda dari seseorang yang menghasilkan $100K selama beberapa tahun tetapi penghasilannya jauh lebih rendah di waktu lain. Itulah mengapa sangat sulit menentukan manfaat maksimum untuk jaminan sosial bagi setiap individu.

Izinkan saya menjelaskan sebuah skenario realistis. Katakanlah Anda rata-rata menghasilkan $100K per tahun ( disesuaikan dengan dolar tahun 2020) sepanjang masa kerja Anda. SSA mengambil angka itu dan menghitung penghasilan bulanan indeks rata-rata Anda - pada dasarnya rata-rata tahunan Anda dibagi 12, yang menjadi sekitar $8.333. Kemudian mereka menerapkan rumus ini: 90% dari $960 pertama, 32% dari apa pun antara $960 dan $5.785, dan 15% dari jumlah di atas itu. Hitung angka-angka itu dan Anda akan mendapatkan sekitar $2.790 per bulan jika Anda mengklaim pada usia pensiun penuh.

Sekarang, kapan Anda benar-benar mengklaim sangat penting. Usia pensiun penuh berkisar antara 66 dan 67 tergantung kapan Anda lahir. Klaim lebih awal di usia 62? Manfaat Anda dipotong sebesar 6,67% per tahun untuk tiga tahun pertama, lalu 5% per tahun setelah itu. Tunggu sampai usia 70? Anda mendapatkan kenaikan 8% untuk setiap tahun penundaan. Jadi memahami manfaat maksimum untuk jaminan sosial memerlukan pengetahuan tentang strategi klaim Anda.

Tapi yang benar-benar mencolok adalah - jika Anda mendapatkan $100K selama karier dan mengklaim pada usia pensiun penuh, Anda akan mendapatkan sekitar $33.480 per tahun dari Jaminan Sosial. Itu sekitar sepertiga dari penghasilan sebelum pensiun Anda. Kebanyakan penasihat keuangan mengatakan Anda membutuhkan pengganti 70-80% dari penghasilan Anda untuk mempertahankan gaya hidup. Jadi, hanya dari Jaminan Sosial? Itu tidak cukup, terutama untuk penghasilan yang lebih tinggi karena rumusnya sebenarnya lebih menguntungkan pekerja berpenghasilan rendah.

Gambaran besarnya adalah bahwa mengandalkan Jaminan Sosial saja sangat berisiko. Anda membutuhkan sumber penghasilan lain. Tapi memahami bagaimana rumus ini bekerja dan kapan harus mengklaim pasti bisa membantu memaksimalkan manfaat yang Anda terima. Kebanyakan orang bahkan belum memikirkan hal ini sampai mereka sudah dekat dengan masa pensiun, yang mungkin sudah terlambat untuk menyesuaikan strategi mereka.