Alors, vous envisagez d’ouvrir une nouvelle carte de crédit ? Je comprends — peut-être y a-t-il une offre de bienvenue intéressante ou vous souhaitez obtenir de meilleures récompenses. Mais voici ce que la plupart des gens se demandent : est-ce qu’ouvrir une nouvelle carte de crédit nuit à votre score de crédit ? La réponse courte est oui, mais ce n’est généralement pas aussi grave que vous le pensez, et le bénéfice à long terme peut en réalité jouer en votre faveur.

Laissez-moi vous expliquer ce qui se passe réellement lorsque vous faites une demande.

Tout d’abord, il y a l’impact immédiat. Chaque fois que vous demandez une carte de crédit, l’émetteur effectue ce qu’on appelle une enquête approfondie sur votre rapport de crédit. Cela diffère de lorsque vous vérifiez votre propre score — c’est une enquête douce et cela n’affecte rien. Une enquête approfondie suite à une nouvelle demande de carte de crédit fait généralement baisser votre score d’environ 5 à 10 points. Plutôt mineur, non ? Mais c’est là que le timing devient important.

Si vous prévoyez de faire une demande importante comme un prêt hypothécaire bientôt, vous pourriez vouloir ralentir. La plupart des prêts hypothécaires classiques exigent un score de crédit minimum de 620. Si vous êtes à 624 et que vous subissez une baisse de 10 points en ouvrant une nouvelle carte, vous pourriez tomber en dessous de ce seuil. C’est un vrai problème. Mais si votre score est déjà à 720 ou plus, une petite baisse ne changera pas grand-chose.

Il y a un autre facteur aussi. Ouvrir une nouvelle carte réduit la moyenne d’âge de tous vos comptes. Si vous avez sept cartes que vous détenez depuis plus d’une décennie, en ajouter une nouvelle ne fera pas beaucoup de mal. Mais si vous n’avez que deux cartes plus anciennes ? Ce nouveau compte pourrait temporairement faire baisser votre âge moyen et nuire un peu plus à votre score.

Maintenant, voici où ça devient intéressant. Si vous ne dépensez pas de façon excessive avec cette nouvelle carte, l’ouverture d’une nouvelle carte de crédit peut en réalité aider votre score à s’améliorer avec le temps. La raison ? Le ratio d’utilisation du crédit. C’est essentiellement la proportion de votre crédit disponible que vous utilisez réellement, et cela compte beaucoup pour votre score — peut-être même plus que la durée pendant laquelle vous avez eu du crédit.

Laissez-moi vous donner un exemple. Supposons que vous ayez un total de 10 000 $ de limites de crédit sur toutes vos cartes, et que vous portiez un solde de 3 500 $. Cela représente une utilisation de 35 %, ce qui est assez élevé et nuira à votre score. Tout ce qui est 30 % ou moins est considéré comme sain. Mais si vous ouvrez une nouvelle carte avec une limite de 3 000 $, votre crédit disponible total passe à 13 000 $. Soudain, ce même solde de 3 500 $ ne représente plus que 27 % d’utilisation. Votre score en profite.

Alors, devriez-vous le faire ? Si vous ne prévoyez pas de demander un prêt important dans les prochains mois et que vous pouvez maintenir le solde de cette nouvelle carte faible, la baisse initiale du score de crédit en vaut la peine. Vous rebondirez, et l’augmentation de votre limite de crédit pourrait en réalité améliorer votre score plus que l’enquête approfondie ne l’aura nui. Juste, ne pas ouvrir cinq cartes en même temps — ça, c’est une autre histoire.