Donc, j'ai examiné toute la situation des prêts sur salaire versus les prêts à tempérament, et honnêtement, c'est fou à quel point ces deux options sont différentes une fois qu'on creuse dans les détails. La plupart des gens ne réalisent pas à quel point les prêts sur salaire peuvent être risqués jusqu'à ce qu'ils soient déjà pris dans le cycle.

Laissez-moi vous expliquer ce que j'ai trouvé. Les prêts sur salaire semblent très pratiques au début — vous obtenez de l'argent rapidement, presque sans questions, et c'est fini. Mais voici le problème : ces frais sont absolument brutaux. On parle de $10 à $30 pour chaque $100 que vous empruntez. Faites le calcul et cela donne des TAEG atteignant 400 % ou plus. Les données du CFPB montrent que la personne moyenne dépense $520 juste en frais pour emprunter 375 $, et il lui faut cinq mois pour rembourser ce qui aurait dû être un prêt de deux semaines. C'est le piège de la dette, ça.

Les prêts à tempérament fonctionnent complètement différemment. Vous avez des paiements structurés sur une période, généralement avec des taux d'intérêt fixes beaucoup plus raisonnables — typiquement entre 4 % et 36 %. Vous pouvez emprunter de 1 000 $ à 100 000 $, selon votre crédit et vos revenus. Oui, vous vous engagez sur du long terme, mais au moins vous savez exactement ce que vous payez et quand ce sera terminé.

Maintenant, si vous comparez les prêts sur salaire aux prêts à tempérament en termes de qualification, les prêts sur salaire sont nettement plus faciles à obtenir. Il suffit de prouver que vous avez 18 ans, une pièce d'identité valide, de montrer un revenu, et de fournir un moyen de vous contacter. Les prêts à tempérament demandent plus — ils vérifieront votre score de crédit, confirmeront vos revenus avec des documents comme des fiches de paie ou des W-2, et ils demanderont probablement à quoi vous utilisez l'argent.

Le vrai problème avec les prêts sur salaire, c'est que quatre prêts sur cinq sont renouvelés en nouveaux prêts. Les gens empruntent à nouveau pour couvrir le premier prêt, et soudainement, vous êtes coincé dans ce cycle sans fin, très difficile à briser. Si vous ne pouvez pas rembourser, les collecteurs commencent à venir saisir votre compte bancaire.

Avec les prêts à tempérament, le principal risque, c'est simplement de s'engager sur ces paiements à long terme. Si quelque chose change dans vos finances et que vous ne pouvez pas suivre, vous risquez de faire défaut, ce qui nuit gravement à votre crédit et peut conduire à une saisie sur salaire ou à des hypothèques.

Honnêtement, si vous êtes dans une situation financière difficile, il existe de meilleures options que l’un ou l’autre de ces prêts. Les coopératives de crédit proposent des prêts alternatifs sur salaire (PALs) dans la gamme de 1 000 $. Les applications d'avance de fonds existent aussi si vous avez juste besoin d’un petit montant. Même demander à des amis ou à la famille peut être mieux que de tomber dans un prêt prédateur.

En résumé : quand vous comparez réellement les prêts sur salaire et les prêts à tempérament, l’option du prêt à tempérament sera presque toujours la meilleure si vous pouvez y accéder. Les frais des prêts sur salaire sont conçus pour vous faire emprunter encore et encore, et ce n’est tout simplement pas un jeu qui vaut la peine.