J'ai beaucoup réfléchi à la position réelle des gens en matière d'épargne-retraite, surtout une fois qu'ils atteignent la quarantaine. Il y a ce chiffre qui circule et qui revient souvent — et je pense qu'il vaut la peine de comprendre ce qu'il signifie pour votre situation.

Voici ce que montrent les données. Parmi les personnes dans la fin de la trentaine et le début de la quarantaine, le solde moyen du 401(k) est d'environ 103 000 $, mais la médiane est plus proche de 40 000 $. Il y a donc un écart assez important. La recommandation de Fidelity est qu’à 40 ans, vous devriez avoir accumulé environ 3 fois votre salaire annuel. L’idée est que si vous atteignez ce seuil, vous êtes en bonne voie pour avoir environ 10 fois votre salaire au moment de prendre votre retraite — ce qui serait supposément suffisant pour vivre confortablement.

Mais voici ce dont personne ne parle vraiment. Ce repère de 3x par âge 40 ? C’est générique. Il suppose que vous avez commencé à épargner à un moment normal, que vous avez suivi un parcours professionnel classique, et que vous souhaitez une retraite normale. Et si ce n’était pas le cas ? Et si vous avez passé vos 20s et 30s à étudier ou à créer une entreprise ? Et si vous voulez prendre votre retraite à 50 ans au lieu de 65 ? Les chiffres changent complètement.

Je pense que la vraie stratégie consiste à arrêter de s’obséder pour atteindre un certain jalon arbitraire et plutôt à déterminer ce qui compte vraiment pour votre vie. Quand souhaitez-vous réellement arrêter de travailler ? Combien d’argent pensez-vous avoir besoin chaque année en tant que retraité ? Ce sont ces questions qui comptent.

Si vous voulez être précis, il existe une approche solide. Commencez par choisir votre âge de retraite cible — cela peut être votre âge de retraite complet pour la Sécurité Sociale, ou 62 si vous souhaitez partir en early retirement, ou n’importe quand en réalité. Ensuite, estimez le revenu annuel dont vous aurez besoin. Beaucoup utilisent la règle des 4 % comme point de départ — en gros, multipliez votre revenu annuel cible par 25 pour voir combien vous devez avoir économisé au total. Ensuite, utilisez un calculateur pour déterminer combien vous devez mettre de côté chaque mois pour atteindre ce montant.

L’essentiel, c’est que l’épargne-retraite à 40 ans concerne moins d’atteindre un objectif précis et plus d’avoir un vrai plan. Votre situation est probablement différente de la moyenne, et c’est très bien. Le repère n’est qu’un point de départ pour voir si vous êtes dans le bon ordre de grandeur. Ce qui compte, c’est de savoir où vous allez et d’avoir une trajectoire réaliste pour y parvenir. C’est la vraie mesure pour savoir si vous êtes sur la bonne voie.