Voici quelque chose auquel je ne pensais jamais être d’accord : je vais avoir une hypothèque quand je prendrai ma retraite. Et honnêtement ? J’ai fait la paix avec ça.

Pendant des années, cela m’a empêché de dormir la nuit. Je pensais que la retraite signifiait être complètement sans dettes, hypothèque remboursée, tout payé. Mais la vie ne fonctionne pas toujours ainsi. Nous avons déménagé 24 fois, ce qui signifie que nous n’avons jamais resté assez longtemps quelque part pour vraiment rembourser une maison. Il s’avère que nous ne sommes pas seuls – environ 10,5 millions d’Américains de plus de 65 ans ont encore des hypothèques. Au moins, je sais que je ne serai pas le seul à devoir gérer cela lors de la fête de la retraite.

Le changement dans ma façon de penser est venu d’une simple réalisation pendant que je payais mes factures. J’ai remarqué que nous payons presque autant en taxes foncières et assurance habitation qu’en principal hypothécaire et intérêts. Ce qui signifie que si nous remboursions l’hypothèque demain, nous n’éliminerions qu’environ la moitié de nos coûts de logement. Il n’y a pas d’échappatoire à un paiement immobilier – il change simplement de forme. Et voici le truc : notre taux hypothécaire actuel est en fait inférieur à ce que nous avons en moyenne sur nos investissements au cours des 30 dernières années.

J’ai donc décidé d’arrêter de lutter contre cela et de construire un vrai plan de retraite autour de cette réalité.

La clé pour que cela fonctionne n’est pas d’ignorer l’hypothèque – c’est de gérer tout le reste en premier. L’année dernière, je me suis sérieusement attaqué à l’élimination de toutes nos autres dettes. Nous avons déjà supprimé nos paiements de voiture, et nous sommes en bonne voie pour être complètement sans dettes sauf la maison d’ici l’année prochaine. Cela libère de l’argent réel et réduit nos obligations financières globales à l’approche de la retraite.

Ensuite, il y a le côté investissement. Le S&P 500 a en moyenne rapporté environ 10,3 % de rendement annuel au cours des trois dernières décennies, avec les dividendes réinvestis. Même ajusté pour l’inflation, c’est 7,6 %. Oui, certaines années seront difficiles, mais avec le temps, ces rendements surpassent notre taux d’intérêt hypothécaire. Il est plus logique de continuer à investir que de dépenser de l’argent supplémentaire pour l’hypothèque.

Quand je l’ai vraiment mis par écrit, les chiffres fonctionnent. Entre la sécurité sociale, une pension, quelques redevances, et nos retraits de compte de retraite, nous pouvons vivre confortablement jusqu’à l’âge de la retraite complète. Nous ne serons pas riches, mais le confort était notre objectif de toute façon.

Je pense qu’il existe cette pression culturelle autour de la retraite et des hypothèques – comme si porter une hypothèque dans ses dernières années signifiait avoir échoué d’une manière ou d’une autre. Mais les chiffres ne soutiennent pas toujours cette idée. Parfois, la bonne décision est d’accepter l’hypothèque comme une ligne dans un tableau financier plus large, et non comme un échec catastrophique. Le but a toujours été de prendre sa retraite avec dignité et sécurité, pas de cocher une case arbitraire pour être sans hypothèque. Il s’avère que ce sont deux choses différentes.