Donc, j'ai récemment regardé ce qu'est une annuité MYGA, et honnêtement c'est beaucoup plus simple que la plupart des gens ne le pensent. Si vous avez entendu ce terme circuler mais que vous n'étiez pas sûr de ce que cela signifie réellement, voici l'explication.

En gros, une MYGA - annuité garantie pluriannuelle - est comme le cousin à revenu fixe dans la famille des annuités. Pensez-y comme à un CD, sauf avec quelques différences clés qui le rendent en fait plus intéressant. Vous placez une somme forfaitaire en (, généralement entre $5k et $2 millions ), la verrouillez pour une période déterminée - habituellement 3, 5 ou 7 ans - et obtenez un rendement fixe garanti. C'est tout. Pas de risque de marché, pas de jeux de devinettes.

Les mécanismes sont simples. Vous le financez avec un paiement unique, et contrairement aux CD, vous pouvez en réalité retirer une partie de l'argent sans être complètement pénalisé. Les intérêts que vous gagnez sont à imposition différée jusqu'à ce que vous commenciez à faire des retraits. Au troisième trimestre 2022, les ventes de MYGA ont atteint 27,4 milliards de dollars, en hausse de près de 5 % par rapport au trimestre précédent et de 138 % d'une année sur l'autre. La raison ? des taux d'intérêt plus élevés ont rendu ces produits beaucoup plus attractifs.

Maintenant, qui en bénéficie réellement ? Principalement les personnes de 60 ans et plus cherchant un revenu de retraite stable. L'attrait est évident - taux fixe, rendement garanti, pas de volatilité du marché boursier qui perturbe vos plans. Vous pouvez généralement en acheter jusqu'à 85 ans. Ce que j'aime avec les MYGA, c'est qu'elles ne sont pas sujettes aux fluctuations du marché comme les actions, donc elles sont solides pour la diversification de portefeuille à la retraite.

Une chose à savoir : vous bénéficiez d'une période d'essai gratuite de plus de 10 jours après l'achat. Si vous changez d'avis, vous pouvez récupérer votre argent. C'est en fait assez avantageux pour le consommateur comparé à certains produits financiers.

Comparer les MYGA aux CD est là où ça devient intéressant. Oui, ils sont similaires en surface, mais les MYGA offrent généralement des taux d'intérêt plus élevés. Vous pourriez voir une MYGA sur 5 ans à 5,2 % alors qu'un CD comparable tourne à 4,5 % APR. De plus, vous avez plus de flexibilité avec des retraits sans pénalité du côté MYGA. Les CD vous verrouillent plus durement.

Voici quelque chose qu'il vaut la peine de comprendre : les ajustements de valeur de marché. Si vous retirez de l'argent en dehors de la période sans pénalité et que les taux d'intérêt ont changé, le montant de votre retrait peut fluctuer. Si les taux montent ? La valeur de votre retrait pourrait diminuer. Si les taux baissent ? Elle pourrait augmenter. C'est en gros la réévaluation de votre position par le marché. Mais cela n'affecte pas les prestations de décès ni la valeur de rachat garantie.

Que se passe-t-il lorsque votre période garantie se termine ? Vous avez des options. Reinvestir les fonds dans une nouvelle MYGA avec de nouveaux taux, la convertir en une annuité de revenu, la faire renouveler automatiquement en un nouveau contrat, ou simplement la renouveler avec le taux annuel en vigueur.

Côté fiscal, les intérêts sont différés, mais payer des impôts sur le principal dépend de la façon dont vous l'avez financé. Comptes qualifiés (IRAs, etc.) ? Vous paierez des impôts sur le principal et les intérêts lors du retrait. Fonds non qualifiés ? Seules les gains seront imposés.

Si vous envisagez sérieusement d’en prendre une, lisez attentivement le contrat. Connaissez les taux, comprenez le calendrier, vérifiez les frais, et faites attention aux charges de rachat si vous avez besoin d’accéder à votre argent plus tôt. Et honnêtement, profitez de cette période d’essai gratuite pour vous assurer que ce que vous achetez vous convient.