Nouvelles Règles : Redéfinir la Confiance et la Concurrence pour les Institutions Financières et les Entreprises

La réglementation financière au Royaume-Uni et en Europe se concentre sur la redéfinition des responsabilités en matière de fraude, de transparence et de résultats pour les clients, ce qui signifie que l’industrie des paiements fonctionne désormais selon un ensemble d’attentes très différentes de celles des années précédentes. Les changements vont bien au-delà de simples mises à jour réglementaires et transforment déjà la manière dont la confiance est gagnée et avec qui les organisations se sentent confiantes pour faire des affaires.

Pour les institutions financières (IF) et les entreprises, des réformes telles que l’Obligation de Prévenir la Fraude, la PSD3 et les règles de remboursement du Payment Services Regulation (PSR) du Royaume-Uni influencent déjà la conception, la surveillance et la gouvernance des paiements, notamment le passage de systèmes fragmentés à des cadres plus unifiés et une supervision renforcée pour lutter efficacement contre la fraude.

Bien que les nouvelles règles se concentrent sur différents aspects du processus de paiement, elles s’articulent autour d’un thème commun : les organisations doivent activement prévenir les préjudices plutôt que d’y répondre après que le dommage a été causé.

La prévention de la fraude comme différenciateur commercial

Les changements réglementaires en matière de prévention de la fraude mettent les IF et les entreprises sous pression. Rester compétitif nécessitera que les entreprises et les IF démontrent que leurs systèmes, processus et décisions réduisent réellement la fraude et protègent leurs clients, sinon ils risquent d’impacter négativement leur réputation et la confiance qu’ils ont bâtie avec leurs partenaires, fournisseurs et clients.

Parallèlement, les pressions du marché s’ajoutent à la pression réglementaire. Des initiatives telles que le Code de Paiement Équitable du Royaume-Uni et Good Business Pays sont désormais plus fréquemment utilisées par les fournisseurs, partenaires et investisseurs pour juger de la gestion des paiements d’une entreprise.

Des initiatives entières existent désormais pour garantir que les paiements soient effectués à temps et de manière responsable, ce qui signifie qu’une infrastructure de paiement solide et fiable n’est plus seulement une préoccupation opérationnelle. Elle influence directement le choix des partenaires et la perception du marché.

La conformité en matière de paiements responsables influence la perception d’une entreprise ou d’une institution financière comme étant une entité fiable et bien gérée ou comme un risque – façonnant sa position face à la concurrence et sa place sur le marché.

Quelles sont les implications pratiques de la PSD3 ?

L’une des réformes est la PSD3, qui s’appuie sur la PSD2, visant à rendre les paiements dans l’UE et au Royaume-Uni plus sûrs, plus compétitifs et plus transparents en renforçant la protection des consommateurs. Mais la PSD3 va beaucoup plus loin en remodelant la banque ouverte, la prévention de la fraude et la concurrence entre banques et non-bancaires.

Pour les IF, cette directive signifie des règles plus strictes pour le partage des données et l’utilisation des systèmes de paiement. En même temps, elles auront une responsabilité accrue en matière de prévention de la fraude. La PSD3 étend la responsabilité au-delà des défaillances purement techniques, y compris les escroqueries où les clients sont trompés pour autoriser des paiements. Des exigences telles que la vérification des IBAN, une gestion renforcée du consentement et des politiques de remboursement plus claires montrent que les régulateurs attendent des IF qu’elles protègent bien leurs clients avant que l’argent ne soit prélevé. Cela illustre à quel point on attend désormais des IF qu’elles soient proactives, et non seulement réactives lorsque des problèmes surviennent.

Pour les entreprises, fintechs et prestataires de services de paiement non bancaires, la PSD3 réduit certains obstacles de longue date. Un accès facilité aux services bancaires et aux données clients, avec un consentement approprié, ouvre la voie à des produits financiers plus personnalisés et innovants tels que les paiements intégrés, les solutions de trésorerie et des outils avancés de protection contre la fraude. Ensemble, la PSD3 vise à créer un marché des paiements plus équilibré et compétitif, tout en renforçant la sécurité pour tous les acteurs.

Les règles de remboursement du PSR rendent la responsabilité tangible

Le passage à des règles plus strictes et directement applicables est particulièrement visible dans la vérification des paiements. Au Royaume-Uni, la Confirmation de Payeur (CoP) a déjà permis de réduire certains types de paiements mal dirigés – comme des erreurs de saisie simples ou des escroqueries plus sophistiquées par facturation – en incitant les utilisateurs à arrêter et à confirmer avant d’envoyer de l’argent, à l’image des exigences de Vérification du Payeur (VoP) de l’UE.

Pour les escroqueries par Paiement Push Autorisé (APP), notamment celles impliquant l’usurpation d’identité d’un employé bancaire ou d’une organisation de confiance, les PSP doivent désormais rembourser intégralement les victimes dans un délai de dix jours ouvrables, sauf si la fraude du client peut être prouvée.

La responsabilité peut désormais être partagée entre les PSP émetteurs et récepteurs, modifiant ainsi les incitations tout au long de la chaîne de paiement. Cela encourage un meilleur partage d’informations, des contrôles plus stricts et une collaboration plus étroite dans le secteur financier et des paiements. Ces règles s’appliquent aux Paiements Plus Rapides depuis octobre 2024, et des idées similaires apparaissent dans l’UE via la PSD3 et les propositions du PSR.

Pour les IF, attendre la finalisation des règles avant d’agir est risqué. La direction est déjà claire, et les attentes prennent forme. Un renforcement de la prévention de la fraude par la surveillance en temps réel des transactions, de meilleurs contrôles dès le début du paiement, et l’intégration de la conformité dans les opérations quotidiennes deviennent indispensables, et non plus optionnels.

La conformité comme levier de compétitivité

Les organisations qui réagissent le plus efficacement à ces changements commencent à percevoir la conformité différemment. Elles ne la considèrent plus comme une simple formalité, mais comme une source de force concurrentielle.

Une prévention efficace de la fraude renforce la confiance des clients. Une vérification rigoureuse, de meilleures analyses de données et une gouvernance plus transparente peuvent distinguer les IF dans un marché saturé. Pour les fintechs et PSP, un meilleur accès à l’infrastructure bancaire et des données plus propres favorisent une innovation plus rapide et plus confiante.

Ceux qui anticipent le changement en récoltent les bénéfices : moins d’erreurs, une fraude réduite, une réconciliation plus rapide et une confiance accrue dans les paiements instantanés. Lorsqu’elle est bien menée, une réglementation et une conformité renforcées deviennent une plateforme de croissance plutôt qu’un frein. Elles transforment la conformité d’un coût en une capacité, et c’est précisément là que la confiance et l’avantage concurrentiel commencent à se manifester.