He estado investigando cómo funciona realmente la Seguridad Social, y honestamente, es mucho más complicado de lo que la mayoría piensa. Alguien me preguntó recientemente qué esperar si ganan $100K al año, y la respuesta no es nada sencilla.

Aquí está la cosa: tu pago de Seguridad Social no depende solo de lo que estás ganando ahora mismo. Se basa en tus 35 años con mayores ingresos a lo largo de tu carrera, ajustados por inflación. Así que alguien que trabaja duro ganando $100K de manera constante obtendría algo totalmente diferente a alguien que ganó $100K durante unos años pero tuvo ingresos mucho menores en otros momentos. Por eso es tan difícil determinar cuál sería el beneficio máximo de la seguridad social para cualquier individuo.

Permíteme explicar un escenario realista. Supón que promediaste $100K por año ( ajustado a dólares de 2020) durante toda tu vida laboral. La SSA toma eso y calcula tus ganancias mensuales indexadas promedio, básicamente tu promedio anual dividido entre 12, lo que da aproximadamente $8,333. Luego aplican esta fórmula: 90% sobre los primeros $960, 32% sobre lo que esté entre $960 y $5,785, y 15% sobre las cantidades superiores a eso. Con esos números, estarías recibiendo aproximadamente $2,790 mensuales si reclamas en la edad de jubilación completa.

Ahora, cuándo reclamas realmente importa mucho. La edad de jubilación completa está entre los 66 y 67 años, dependiendo de cuándo naciste. ¿Reclamar temprano a los 62? Tu beneficio se reduce en un 6.67% por año durante los primeros tres años, y luego en un 5% por año después de eso. ¿Esperar hasta los 70? Obtienes un aumento del 8% por cada año que retrasas. Así que entender el beneficio máximo de la seguridad social requiere conocer tu estrategia de reclamación.

Pero esto es lo que realmente destaca: si estás ganando $100K durante tu carrera y reclamas en la edad de jubilación completa, estarías recibiendo unos $33,480 anuales de la Seguridad Social. Eso es aproximadamente un tercio de tus ingresos antes de jubilarte. La mayoría de los asesores financieros dicen que necesitas reemplazar entre el 70% y el 80% de tus ingresos para mantener tu estilo de vida. Entonces, ¿la Seguridad Social sola? No es suficiente, especialmente para los que ganan más, ya que la fórmula en realidad favorece a los trabajadores con ingresos más bajos.

La visión general es que depender únicamente de la Seguridad Social es arriesgado. Necesitas otras fuentes de ingreso. Pero entender cómo funciona la fórmula y cuándo reclamar puede ayudar mucho a maximizar lo que realmente recibes. La mayoría de las personas ni siquiera ha pensado en esto hasta que ya están cerca de jubilarse, y probablemente ya sea demasiado tarde para ajustar su estrategia.