Así que aquí hay algo con lo que nunca pensé que estaría bien: voy a tener una hipoteca cuando me jubile. Y, honestamente, ya lo he aceptado.

Durante años esto me mantuvo despierto por la noche. Asumí que la jubilación significaba estar completamente libre de deudas, sin hipoteca, todo pagado. Pero la vida no siempre funciona así. Nos hemos mudado 24 veces, y eso significa que nunca nos hemos quedado en un lugar lo suficiente como para pagar una casa de verdad. Resulta que no estamos solos en eso: aproximadamente 10.5 millones de estadounidenses mayores de 65 años todavía tienen hipotecas. Al menos sé que no seré el único en la fiesta de jubilación lidiando con esto.

El cambio en mi forma de pensar se redujo a una simple realización mientras me sentaba a pagar cuentas. Noté que estamos pagando casi tanto en impuestos sobre la propiedad y seguro de vivienda como en el principal y los intereses de la hipoteca. Lo que significa que si pagáramos la hipoteca mañana, solo eliminaríamos aproximadamente la mitad de nuestros costos de vivienda de todos modos. No hay forma de escapar de un pago de vivienda; simplemente cambia de forma. Y aquí está lo interesante: nuestra tasa de interés hipotecario actual es en realidad más baja que el promedio que hemos tenido en nuestras inversiones en los últimos 30 años.

Así que decidí dejar de luchar contra ello y construir un plan de jubilación real en torno a eso.

La clave para que esto funcione no es ignorar la hipoteca, sino manejar todo lo demás primero. El año pasado me tomé en serio eliminar todas nuestras otras deudas. Ya eliminamos los pagos del coche, y estamos en camino de estar completamente libres de deudas, excepto la casa, en el próximo año. Eso libera dinero real y reduce nuestras obligaciones financieras en general de cara a la jubilación.

Luego está el lado de las inversiones. El S&P 500 ha promediado aproximadamente un 10.3% de retorno anual en las últimas tres décadas, con dividendos reinvertidos. Incluso ajustado por inflación, eso es un 7.6%. Sí, algunos años serán difíciles, pero con el tiempo esos retornos superan la tasa de interés de la hipoteca. Tiene más sentido seguir invirtiendo que echar dinero extra en la hipoteca.

Cuando lo plasmé en papel, los números funcionan. Entre la Seguridad Social, una pensión, algunos regalías y los retiros de nuestra cuenta de jubilación, podemos vivir cómodamente para la edad de jubilación completa. No seremos ricos, pero la comodidad era lo que buscábamos de todos modos.

Creo que hay una presión cultural en torno a la jubilación y las hipotecas, como si llevar una hipoteca en los últimos años significara que fracasaste de alguna manera. Pero las matemáticas no siempre apoyan esa narrativa. A veces, la decisión correcta es aceptar la hipoteca como un ítem más en un panorama financiero más amplio, no un fracaso catastrófico. El objetivo siempre fue jubilarse con dignidad y seguridad, no cumplir con alguna casilla arbitraria de estar libre de hipoteca. Resulta que esas son dos cosas diferentes.