لقد أدركت شيئًا كثير من الناس لا يعرفونه عن سياسات التأمين على حياتهم. إذا كان لديك تأمين حياة دائم بقيمة نقدية متراكمة، يمكنك فعليًا الاقتراض منها عندما تحتاج إلى سيولة. إنه مثل وجود أداة مالية مخفية لا يستخدمها معظم الناس أبدًا.

إليك كيف يعمل الأمر. التأمين على الحياة الدائم—مثل التأمين على الحياة الكاملة أو التأمين الشامل—يجمّع قيمة نقدية مع مرور الوقت. يتم تخصيص جزء من أقساطك في حساب ينمو. بمجرد أن تتراكم لديك قيمة نقدية كافية، يمكنك الاقتراض منها دون الحاجة إلى عملية موافقة على قرض تقليدي أو فحص ائتماني. شركة التأمين تستخدم فقط قيمة حسابك النقدي كضمان.

الآلية بسيطة جدًا. تتواصل مع شركة التأمين، تملأ نموذجًا، وعادةً يمكنهم تزويدك بالمال بسرعة نسبية. تسمح معظم السياسات لك بالاقتراض بنسبة تصل إلى 80-90% من قيمتك النقدية. على عكس القروض الأخرى، لا تحتاج إلى شرح سبب حاجتك للمال أو تبرير الغرض. هذا في الواقع مريح جدًا إذا كنت بحاجة إلى رأس مال مؤقت لشيء معين.

الآن، إليك ما يميز هذا عن الاقتراض العادي. أنت في الأساس تقرض نفسك المال. عادةً ما تكون معدلات الفائدة أقل مما ستحصل عليه من بنك أو بطاقة ائتمان لأنها مضمونة بسياسة التأمين الخاصة بك. أنت لا تخاطر بأموال شخص آخر أو تتعامل مع البيروقراطية التقليدية للإقراض. هذا هو الجاذب الرئيسي—الوصول السريع إلى رأس المال بدون عناء.

لكن هناك صفقة يجب أن تفهمها. عندما تقترض من سياستك، أنت تقلل من قيمتها حتى تسددها. شركة التأمين تضع مطالبة ضد تلك القيمة النقدية. إذا لم تسددها، ستخصم الشركة المال من حسابك النقدي في السياسة، وإذا لم يكن ذلك كافيًا، ستخصم من منافع الوفاة الخاصة بك. إذن أنت في الواقع تضعف حماية سياستك لأحبائك بينما الدين لا يزال قائمًا.

أيضًا، هذا يعمل فقط مع سياسات التأمين على الحياة الدائمة. إذا كان لديك تأمين على الحياة لمدة محددة، فالأمر غير ممكن—لا توجد قيمة نقدية يمكن الاقتراض منها. السياسات المؤقتة أرخص لكنها لا تتراكم على هذا النحو من القيمة.

الشيء الرئيسي الذي يجب تذكره هو أن التأمين على الحياة الذي يمكنك الاقتراض منه هو أداة لحالات محددة، وليس مصدر تمويل عام. يعمل بشكل أفضل عندما تحتاج إلى سيولة مؤقتة وأنت واثق من قدرتك على السداد. لا تستخدمه كمصدر استثمار عادي أو لتمويل طويل الأمد. هذا هو المكان الذي يقع فيه الناس في المشاكل.

إذا كنت تفكر في ذلك، تأكد من فهم شروط سياستك المحددة. تتعامل شركات التأمين المختلفة مع الأمور بشكل طفيف—كيف يحسبون الفائدة، النسبة التي يمكنك الاقتراض منها، وكل ذلك. من المفيد أن تتحدث مع مستشارك حول ما إذا كان التأمين على الحياة الذي يمكنك الاقتراض منه مناسبًا لاستراتيجيتك المالية العامة. هيكل سياستك الآن يمكن أن يكون له تأثيرات حقيقية على المدى الطويل، خاصة مع اقترابك من التقاعد.