لذا أدركت شيئًا أدهش الكثير من الناس - ليست جميع سحوبات حساب Roth IRA معفاة من الضرائب، على الرغم من أن هذه هي الميزة الأساسية. كنت أعتقد أنه بمجرد أن يدخل المال إلى حساب Roth، فإنه لا يمكن المساس به ويظل معفى من الضرائب إلى الأبد. اتضح أن هناك المزيد من التفاصيل.

إليك الأمر: مساهماتك الفعلية؟ نعم، تلك دائمًا ملكك لتسحبها في أي وقت تريد بدون ضرائب أو غرامات. لقد دفعت الضرائب على ذلك المال عند دخوله، لذا فهو في الأساس نقدك الخاص الجالس هناك. هذا الجزء بسيط.

لكن إذا قمت بأي تحويلات من حساب IRA تقليدي أو 401k إلى حساب Roth الخاص بك، فهناك تصبح الأمور أكثر تعقيدًا. عندما تحول المال، تدفع الضرائب عليه في ذلك العام. لكن المشكلة هي أن مصلحة الضرائب لن تسمح لك بالوصول إلى تلك الأموال المحولة معفاة من الضرائب لمدة خمس سنوات. ويبدأ المؤقت من 1 يناير من السنة التي قمت فيها بالتحويل. لذلك إذا حولت الأموال في 31 ديسمبر 2024، فلن تتمكن من الوصول إليها بدون غرامة حتى 1 يناير 2029. كل تحويل يحصل على مؤقت خاص به لمدة خمس سنوات، وهو أمر مهم لمتابعته.

ثم هناك وضع الأرباح. أي نمو أو عوائد داخل حساب Roth الخاص بك يخضع لنفس فترة الانتظار لمدة خمس سنوات. يجب أن يكون لديك الحساب مفتوحًا لمدة خمس سنوات على الأقل قبل أن تتمكن من سحب الأرباح معفى من الضرائب. مرة أخرى، يبدأ العد التنازلي من 1 يناير من سنة مساهمتك الأولى.

والآن إليك الجزء المهم جدًا: إذا كنت تسحب المال وكان لديك مزيج من المساهمات، التحويلات، والأرباح، فإن مصلحة الضرائب تتبع ترتيبًا معينًا. المساهمات تُسحب أولاً، ثم التحويلات، ثم الأرباح. دعني أقدم لك مثالاً. لنفترض أن لديك 10,000 دولار مقسمة هكذا - 5,000 دولار مساهمات، 3,000 دولار من التحويلات، و2,000 دولار أرباح. إذا سحبت 4,000 دولار، فهي كلها من المساهمات، لذا أنت في أمان تام. لكن إذا سحبت 6,000 دولار؟ أول 5,000 دولار تأتي من المساهمات (بدون ضرائب)، لكن الـ1,000 دولار المتبقية تأتي من التحويلات. إذا لم تصل بعد إلى علامة الخمس سنوات، قد تدين بالضرائب عليها. إذا سحبت 9,000 دولار، فستكون هناك 5,000 دولار مساهمات (مؤمنة)، و3,000 دولار من التحويلات (قد تكون خاضعة للضرائب إذا كان التوقيت غير مناسب)، و1,000 دولار من الأرباح (أيضًا قد تكون خاضعة للضرائب حسب عمرك ومدى طول مدة احتفاظك بالحساب).

إذا كنت تحت سن 59 ونصف وتقوم بسحب الأرباح قبل استيفاء شرط الخمس سنوات، فإنك لا تدفع فقط ضريبة الدخل - هناك أيضًا غرامة سحب مبكر بنسبة 10% فوق ذلك. لذا الأمر يتراكم بسرعة.

أفضل خطوة؟ فقط اتركه حتى تصل إلى سن 59 ونصف على الأقل ولديك الحساب لمدة خمس سنوات على الأقل. إذا كنت بحاجة ماسة للسحب مبكرًا، فالتزم بالمساهمات فقط. يمكن لمشرف حسابك أن يخبرك بالضبط كم من رصيدك هو مساهمات خالصة إذا كنت غير متأكد.

إذا كنت بحاجة للأرباح ولديك سبب مشروع - مثل نفقات التعليم، شراء منزل لأول مرة حتى 10,000 دولار، الإعاقة، تكاليف الولادة أو التبني حتى 5,000 دولار لكل طفل، أو التعافي من كارثة - يمكنك تجنب غرامة الـ10%. لكنك لا تزال تدفع ضريبة الدخل على جزء الأرباح. من الجدير استكشاف خيارات أخرى أولاً قبل أن تسرق من حساب Roth الخاص بك.

الخلاصة: سحوبات Roth IRA يمكن أن تكون معفاة من الضرائب، ولكن فقط إذا اتبعت القواعد. المساهمات دائمًا آمنة. التحويلات والأرباح تحتاج إلى وقت. فهم من أي فئة يأتي مالك يحدث فرقًا كبيرًا.