إذن إليك شيئًا لم أظن يومًا أن أكون موافقًا عليه: سأكون لدي رهن عقاري عندما أتقاعد. وبصراحة؟ لقد تصالحت معه.

لسنوات، كان هذا يسبب لي الأرق ليلاً. كنت أعتقد أن التقاعد يعني أن أكون خاليًا تمامًا من الديون، وأن الرهن العقاري قد انتهى، وكل شيء مدفوع. لكن الحياة لا تسير دائمًا بهذه الطريقة. لقد انتقلنا 24 مرة، وهذا يعني أننا لم نبقَ في مكان واحد طويلًا بما يكفي لسداد منزل فعليًا. واتضح أننا لسنا وحدنا في ذلك - حوالي 10.5 مليون أمريكي فوق سن 65 لا يزالون يحملون رهونًا عقارية. على الأقل، أعلم أنني لن أكون الوحيد في حفلة التقاعد الذي يتعامل مع هذا.

التحول في تفكيري جاء نتيجة إدراك بسيط أثناء جلوسي لدفع الفواتير. لاحظت أننا ندفع تقريبًا نفس المبلغ في ضرائب العقارات وتأمين مالكي المنازل كما ندفع في أصل الفائدة على الرهن العقاري. مما يعني أنه إذا سددنا الرهن العقاري غدًا، فإننا سنقضي فقط على حوالي نصف تكاليف سكننا على أي حال. لا مفر من دفع تكاليف السكن - فهي تتغير فقط في الشكل. وها هو الأمر: معدل الرهن العقاري الحالي لدينا أقل فعليًا من المتوسط الذي حققناه على استثماراتنا خلال الثلاثين عامًا الماضية.

لذا قررت أن أتوقف عن مقاومته وأن أبني خطة تقاعد حقيقية حوله بدلاً من ذلك.

المفتاح لجعل هذا يعمل هو عدم تجاهل الرهن العقاري - بل التعامل مع كل شيء آخر أولاً. في العام الماضي، أصبحت جديًا بشأن تسوية جميع ديوننا الأخرى. لقد ألغينا بالفعل دفعات السيارة، ونحن على المسار لأن نكون خاليين تمامًا من الديون باستثناء المنزل خلال العام المقبل. هذا يحرر أموالًا حقيقية ويقلل من التزاماتنا المالية الإجمالية مع اقترابنا من التقاعد.

ثم هناك جانب الاستثمار. مؤشر S&P 500 حقق متوسط عائد سنوي حوالي 10.3% خلال الثلاثة عقود الماضية مع إعادة استثمار الأرباح. وحتى بعد تعديلها للتضخم، فإنها تصل إلى 7.6%. نعم، بعض السنوات ستكون صعبة، لكن مع مرور الوقت، تتفوق تلك العوائد على معدل فائدة الرهن العقاري لدينا. من المنطقي أكثر أن نستمر في الاستثمار بدلاً من إنفاق أموال إضافية على الرهن العقاري.

عندما رسمت ذلك على الورق، كانت الأرقام منطقية. بين الضمان الاجتماعي، ومعاش التقاعد، وبعض العوائد، وسحوبات حساب التقاعد الخاص بنا، يمكننا أن نعيش بشكل مريح عند بلوغ سن التقاعد الكامل. لن نكون أغنياء، لكن الراحة كانت دائمًا هدفنا على أي حال.

أعتقد أن هناك ضغطًا ثقافيًا حول التقاعد والرهن العقاري - كأن حمل الرهن العقاري إلى سنواتك الأخيرة يعني أنك فشلت بطريقة ما. لكن الحسابات لا تدعم دائمًا تلك السردية. أحيانًا، الخطوة الصحيحة هي قبول الرهن العقاري كجزء من الصورة المالية الأكبر، وليس كفشل كارثي. الهدف كان دائمًا التقاعد بكرامة وأمان، وليس تحقيق علامة فارقة عشوائية حول أن تكون خاليًا من الرهن العقاري. واتضح أن هذين الأمرين مختلفان تمامًا.