لذا، لقد كنت أبحث مؤخرًا عن ما هو المعاش MYGA، وبصراحة الأمر أبسط بكثير مما يعتقده معظم الناس. إذا سمعت المصطلح يُذكر لكن لم تكن متأكدًا مما يعنيه فعليًا، إليك التفاصيل.

بشكل أساسي، MYGA - المعاش المضمون لعدة سنوات - هو مثل ابن العم ذو الدخل الثابت في عائلة المعاشات. فكر فيه مشابهًا لشهادة الإيداع، ولكن مع بعض الاختلافات الرئيسية التي تجعله أكثر إثارة للاهتمام. تضع مبلغًا مجمّعًا في ( عادةً من $5k إلى $2 مليون )، وتثبته لمدة محددة - عادةً 3 أو 5 أو 7 سنوات - وتحصل على عائد ثابت مضمون. هذا كل شيء. لا مخاطر سوق، لا ألعاب تخمين.

الآلية بسيطة. تمولها بدفعة واحدة من قسط واحد، وعلى عكس شهادات الإيداع، يمكنك سحب بعض المال دون أن تتعرض لعقوبات شديدة. العائد الذي تكسبه يكون معفًا من الضرائب حتى تبدأ في السحب. في الربع الثالث من عام 2022، بلغت مبيعات MYGA 27.4 مليار دولار، بزيادة تقارب 5% عن الربع السابق وارتفاع 138% على أساس سنوي. السبب؟ ارتفاع أسعار الفائدة جعلت هذه المنتجات أكثر جاذبية.

الآن، من يستفيد فعليًا من ذلك؟ بشكل رئيسي الأشخاص الذين يبلغون 60 عامًا فما فوق ويبحثون عن دخل تقاعدي ثابت. الجاذبية واضحة - معدل ثابت، عائد مضمون، لا تقلبات سوق الأسهم التي تفسد خططك. يمكنك عادةً شراء واحد حتى عمر 85 عامًا. الشيء الذي يعجبني في MYGAs هو أنها ليست عرضة لتقلبات السوق كما الأسهم، لذا فهي قوية لتنويع المحفظة في التقاعد.

شيء واحد يجب معرفته: لديك فترة نظرة مجانية لمدة 10 أيام أو أكثر بعد الشراء. إذا غيرت رأيك، يمكنك استرداد أموالك. هذا في الواقع أكثر ودية للمستهلك مقارنة ببعض المنتجات المالية.

مقارنة MYGAs بشهادات الإيداع هي التي تجعل الأمر مثيرًا للاهتمام. نعم، هما متشابهان من الظاهر، لكن MYGAs عادةً تقدم معدلات فائدة أعلى. قد ترى MYGA لمدة 5 سنوات بمعدل 5.2% بينما شهادة إيداع مماثلة عند 4.5% سنويًا. بالإضافة إلى ذلك، لديك مرونة أكبر في السحب بدون عقوبات على جانب MYGA. شهادات الإيداع تقيدك أكثر.

إليك شيء يستحق الفهم: تعديلات القيمة السوقية. إذا سحبت أموالًا خارج نافذة السحب بدون عقوبة وارتفعت أسعار الفائدة، قد يتغير مبلغ السحب الخاص بك. إذا ارتفعت الأسعار؟ قد ينخفض مبلغ السحب. إذا انخفضت الأسعار؟ قد يزيد. هو ببساطة إعادة تسعير السوق لموقفك. لكن هذا لا يؤثر على فوائد الوفاة أو قيمة الاستسلام المضمونة.

ماذا يحدث عندما تنتهي فترة الضمان الخاصة بك؟ لديك خيارات. يمكنك تحويل الأموال إلى MYGA جديد بأسعار جديدة، أو تحويلها إلى معاش دخل، أو تجديدها تلقائيًا بعقد جديد، أو ببساطة التجديد بالسعر السنوي الجديد.

من ناحية الضرائب، العائد مؤجل، لكن ما إذا كنت تدفع ضرائب على الأصل يعتمد على كيفية تمويله. حسابات مؤهلة (IRAs، وما إلى ذلك )؟ ستدفع ضرائب على كل من الأصل والفائدة عند السحب. الأموال غير المؤهلة؟ فقط الأرباح تُفرض عليها الضرائب.

إذا كنت تفكر في واحد، اقرأ العقد بعناية. تعرف على الأسعار، وافهم الجدول الزمني، وتحقق من الرسوم، وكن حذرًا من رسوم الاستسلام إذا احتجت للوصول المبكر. وبصراحة، استغل فترة النظرة المجانية للتأكد من أنك مرتاح لما تشتريه.